401(k)s против брокерских счетов

Брокерские счета и 401(k)s предлагают различные преимущества и недостатки для инвесторов и сберегателей. Брокерские счета подлежат налогообложению, но обеспечивают гораздо большую ликвидность и инвестиционную гибкость. Счета 401(k) предлагают значительные налоговые преимущества, но при этом связывают средства до выхода на пенсию. Оба типа счетов могут быть полезны для достижения ваших конечных финансовых целей — пенсионных или иных. При достижении своих инвестиционных и пенсионных целей рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом.

Основы 401(k)s и брокерских счетов

План 401(k) является частью многих планов пенсионных накоплений, финансируемых работодателями. Они позволяют работникам откладывать средства на пенсию, используя доллары, полученные до уплаты налогов непосредственно из заработной платы. Средства в 401(k) можно инвестировать, обычно в паевые инвестиционные фонды, чтобы они росли. Сберегатели не должны платить налоги на взносы или на доходы от инвестиций до тех пор, пока они не выйдут на пенсию. Работодатели также могут компенсировать часть взносов сотрудников в качестве поощрения.

Брокерский счет позволяет инвесторам покупать акции и другие ценные бумаги, пользуясь услугами брокерской конторы. Вы можете услышать, что эти счета также называются счетами управления активами. Кроме акций, на них могут храниться другие виды активов, включая наличные деньги, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), фонды денежного рынка, облигации и сырьевые товары. Брокерские счета позволяют инвесторам вести маржинальную торговлю, используя средства, взятые в долг у брокера. Они также могут облегчить торговлю опционами и другими ценными бумагами.

У многих инвесторов есть и 401(k), и брокерский счет, и другие. К ним можно отнести индивидуальный пенсионный счет (IRA), сберегательный счет и расчетный счет. Брокерские счета и счета 401(k) хорошо работают вместе, помогая людям достичь различных финансовых целей.

Каковы плюсы и минусы 401(k)?

Основным преимуществом плана 401(k) является отсрочка уплаты налогов. Сотрудники могут вкладывать деньги в эти планы, когда они получают доход, а затем, после выхода на пенсию, снимать средства. Идея заключается в том, что во время выхода на пенсию они будут платить более низкую ставку налога. Деньги в планах также приносят доход, который накапливается без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты.

Владельцы счетов 401(k) могут открыть их через своих работодателей, хотя не все работодатели предлагают такие планы. Кроме того, участники могут брать средства из своих планов для использования в других целях, кроме пенсионного обеспечения.

Неликвидность — это большой недостаток планов 401(k). Как только деньги помещены в план, они не могут быть изъяты без уплаты штрафа до достижения участником возраста 59,5 лет. Штраф за досрочное изъятие составляет 10% от суммы изъятия. Кроме того, при досрочном снятии денег необходимо уплатить подоходный налог по обычной налоговой ставке участника.

IRS также ограничивает сумму, которую вы можете ежегодно вносить в 401(k). Эта сумма ежегодно увеличивается. В 2021 году лимит для большинства вкладчиков составит $19 500 в год.

Когда участник 401(k) достигает возраста 70,5 лет, он или она должны начать получать обязательные минимальные отчисления (RMDs) из плана. Это может ограничить гибкость пенсионера в планировании налогов и других проблем.

Ограниченные возможности инвестирования представляют собой еще один недостаток планов 401(k). Большинство работодателей предлагают лишь небольшой выбор взаимных фондов, из которых сотрудники могут выбирать для создания своих портфелей. Кроме того, многие планы 401(k) предусматривают дополнительные сборы сверх сборов, взимаемых взаимными фондами. Эти дополнительные сборы снижают доходность для участников. В долгосрочной перспективе эти сборы могут действительно увеличиться.

Наконец, не каждый работодатель предлагает планы 401(k). Самозанятые люди могут создавать свои собственные планы с льготным налогообложением. Но люди, чей работодатель не предлагает план 401(k), не могут воспользоваться этим средством пенсионного планирования.

Каковы плюсы и минусы брокерского счета?

Основным плюсом брокерского счета является его более высокая ликвидность по сравнению со счетом 401(k). Нет штрафа за снятие средств в любое время, хотя инвестор может понести убытки, если продаст деньги, когда рынок падает. Брокерские компании также не устанавливают ограничений на взносы. Инвестор может положить на счет любую желаемую сумму. По этой причине их часто используют те вкладчики, которые достигли максимально допустимого ежегодного взноса в 401(k).

Аналогичным образом, не существует требований начинать снимать средства с брокерского счета в 70,5 лет или в любом другом возрасте. Инвестор может оставлять деньги на счете столько, сколько пожелает.

Брокерские счета позволяют инвесторам вкладывать деньги в любой вид инвестиционных ценных бумаг. Вы можете купить или продать любую акцию, облигацию, взаимный фонд или ETF, которые находятся на бирже, где работает брокерская компания. Кроме того, владельцы брокерских счетов могут торговать опционами, товарами и фьючерсами. При наличии маржинальных счетов они могут торговать, используя деньги, одолженные у брокера.

Брокерские счета легко открыть онлайн или лично в любом банке или брокерской конторе. Единственное требование — наличие у владельца счета достаточного количества денег для приобретения инвестиций.

Основной недостаток брокерского счета заключается в отсутствии налоговых преимуществ. Инвесторы могут размещать на счетах только средства после уплаты налогов, и любые доходы по счетам также облагаются налогами.

Инвесторы брокерских счетов могут управлять своими налогами, используя стратегии, позволяющие воспользоваться преимуществами более низких ставок долгосрочного прироста капитала. Они также могут инвестировать в ценные бумаги с льготным налогообложением, такие как муниципальные облигации.

Для чего используются 401(k)и брокерские счета

Принято считать, что планы 401(k) предназначены для планирования выхода на пенсию. Из-за ограничений по ликвидности они обычно не помогают людям достичь других финансовых целей до выхода на пенсию, таких как покупка дома и оплата колледжа. Однако в таких случаях владельцы счетов часто могут взять кредит на 401(k). Однако в отношении таких займов существуют строгие правила, поэтому прежде чем рассматривать такую возможность, убедитесь, что вы сможете вернуть деньги в свой 401(k).

Брокерские счета лучше всего подходят для достижения более краткосрочных целей, например, накопления на покупку дома или автомобиля, оплату колледжа или свадьбы. Благодаря своей общей гибкости, они позволяют владельцам счетов использовать свои средства на любые цели в любое время без штрафных санкций. Тем не менее, старайтесь не продавать деньги из инвестиций слишком быстро, так как налоги на прирост капитала могут сильно ударить, если их не запланировать правильно.

Итоги

Брокерские счета и счета 401(k) имеют свои преимущества и недостатки. Для пенсионных целей лучше всего подходят 401(k)-счета и другие счета с долгосрочными налоговыми льготами. Однако ограничения ликвидности этих счетов делают их малопригодными для достижения других финансовых целей.

Брокерские счета полезны после того, как вкладчики 401(k) достигли максимально допустимого ежегодного взноса. Они могут помочь людям накопить средства на покупку дома, автомобиля, колледжа и другие цели, которые они преследуют до выхода на пенсию. Многие вкладчики и инвесторы используют как 401(k), так и брокерские счета.

Советы по инвестированию

Решение о том, когда и как использовать 401(k) и брокерские счета, может быть сложным решением, которое зависит от специфики вашей ситуации. Финансовый консультант может быть очень полезен для вас в этот период. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы сможете бесплатно провести собеседование со своим консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Сколько денег вам нужно для комфортного выхода на пенсию? Находитесь ли вы на верном пути? Если вы не знаете ответа ни на один из этих вопросов, воспользуйтесь бесплатным пенсионным калькулятором SmartAsset, чтобы узнать, сколько будут стоить ваши сбережения к моменту выхода на пенсию.

Фото кредиты: ©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume

Запись 401(k)s против брокерских счетов впервые появилась SmartAsset Blog.