График погашения
Что такое График погашения?
График погашения представляет собой полную таблицу периодических платежей по кредиту, показывающую сумму основного долга и сумму процентов , составляющих каждый платеж, до тех пор, пока ссуда не будет погашена в конце срока. Каждый периодический платеж — это одинаковая общая сумма за каждый период. Однако в начале графика большую часть каждого платежа составляют проценты; далее в таблице большая часть каждого платежа покрывает основную сумму кредита. В последней строке графика показаны общие выплаты заемщика по процентам и основной сумме за весь срок кредита.
Ключевые моменты
- График погашения — это таблица, которая показывает каждый причитающийся периодический платеж по кредиту, обычно ежемесячно, и какая часть платежа предназначена для процентов по сравнению с основной суммой.
- Таблицы амортизации могут помочь кредитору отслеживать свою задолженность и срок выплаты, а также прогнозировать непогашенный остаток или проценты в любой момент цикла.
- Графики погашения часто встречаются при работе с ссудами в рассрочку, для которых известны даты погашения на момент получения ссуды, например, ипотека или автокредит.
Понимание графика амортизации
В графике погашения процент каждого платежа, идущего в счет процентов, немного уменьшается с каждым платежом, а процент, который идет в счет основной суммы, увеличивается. Возьмем, к примеру, график погашения 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов США и процентной ставкой 4,5%. Первые несколько строк выглядят так:
Если вы хотите взять ссуду, помимо графика погашения, вы также можете использовать ипотечный калькулятор для оценки общих затрат по ипотеке на основе вашей конкретной ссуды.
Формулы в графике амортизации
Заемщики и кредиторы используют графики погашения для ссуд в рассрочку , сроки погашения которых известны на момент получения ссуды, например, ипотека или автокредит. Существуют определенные формулы, которые используются для построения графика амортизации. Эти формулы могут быть встроены в используемое вами программное обеспечение, или вам может потребоваться создать график амортизации с нуля.
Если вы знаете срок ссуды и общую сумму периодических платежей, есть простой способ рассчитать график погашения, не прибегая к использованию онлайн-графика погашения или калькулятора. Формула для расчета месячной основной суммы погашения по амортизированной ссуде выглядит следующим образом:
Основной платеж = Общий ежемесячный платеж — [Непогашенный остаток по ссуде x (процентная ставка / 12 месяцев)]
Для иллюстрации представьте, что кредит имеет срок 30 лет, процентную ставку 4,5% и ежемесячный платеж в размере 1 266,71 доллара. Начиная с первого месяца, умножьте остаток по кредиту (250 000 долларов) на периодическую процентную ставку . Периодическая процентная ставка составляет одну двенадцатую от 4,5% (или 0,00375), поэтому в результате получается уравнение 250 000 долларов США x 0,00375 = 937,50 долларов США. В результате выплачиваются проценты за первый месяц. Вычтите эту сумму из периодического платежа (1266,71 доллара — 937,50 доллара), чтобы рассчитать часть платежа по ссуде, отнесенную к основной сумме остатка ссуды (329,21 доллара).
Чтобы рассчитать выплаты по процентам и основной сумме в следующем месяце, вычтите основной платеж, произведенный в первом месяце (329,21 доллара США), из остатка по ссуде (250 000 долларов США), чтобы получить новый остаток по ссуде (249 670,79 долларов США), а затем повторите описанные выше шаги, чтобы рассчитать, какая часть второй платеж относится на проценты, а второй — на основную сумму. Вы можете повторять эти шаги, пока не создадите график погашения на весь срок действия ссуды.
Краткая справка
Таблицы амортизации обычно включают строку для запланированных платежей, процентных расходов и погашения основной суммы долга. Если вы создаете свой собственный график погашения и планируете произвести какие-либо дополнительные платежи по основной сумме долга, вам нужно будет добавить дополнительную строку для этого элемента, чтобы учесть дополнительные изменения непогашенного остатка ссуды.
Как рассчитать общий ежемесячный платеж
Как правило, общий ежемесячный платеж указывается вашим кредитором при получении кредита. Однако, если вы пытаетесь оценить или сравнить ежемесячные платежи на основе заданного набора факторов, таких как сумма кредита и процентная ставка, вам может потребоваться также рассчитать ежемесячный платеж.
Если вам по какой-либо причине необходимо рассчитать общий ежемесячный платеж, формула будет следующей:
Общий ежемесячный платеж = Сумма займа [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) — 1)]
- i = ежемесячная процентная ставка. Вам нужно будет разделить годовую процентную ставку на 12. Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 6%, ваша ежемесячная процентная ставка будет 0,005 (годовая процентная ставка 0,06 / 12 месяцев).
- n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке вашего кредита на 12. Например, 30-летний ипотечный кредит будет иметь 360 выплат (30 лет x 12 месяцев).
Используя тот же пример, приведенный выше, мы рассчитаем ежемесячный платеж по ссуде в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет и процентной ставкой 4,5%. Уравнение дает нам 250 000 долларов [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) — 1)] = 1 266,71 доллара. В результате получается общая сумма ежемесячного платежа по ссуде, включая основную сумму и проценты.
Особые соображения
Если заемщик выберет более короткий срок погашения для своей ипотеки — например, 15 лет — он значительно сэкономит на процентах в течение всего срока действия ссуды и скорее станет владельцем дома. Кроме того, процентные ставки по краткосрочным кредитам часто ниже, чем по долгосрочным кредитам. Краткосрочная амортизация ипотеки — хороший вариант для заемщиков, которые могут без проблем справиться с более высокими ежемесячными платежами; они по-прежнему включают 180 последовательных платежей (15 лет x 12 месяцев). Важно подумать, сможете ли вы поддерживать такой уровень оплаты.