Могу ли я использовать свой индивидуальный индивидуальный пенсионный план для получения ссуды?
Самостоятельный ИР является универсальными счетами,в котором,чтобы сохранить для выхода напенсию, но большая часть времени, вы не можете использовать его для получения кредита.Фактически, руководящие принципы IRS ясно дают понять: «Если владелец IRA занимает у IRA, IRA больше не является IRA, и стоимость всей IRA включается в доход владельца».
При некоторых обстоятельствах вы можете использовать самостоятельную IRA (или любую IRA) для получения эквивалента краткосрочной личной ссуды. Это предполагает использование лазейки в другом правиле, известном как правило 60-дневного пролонгации. Однако следует помнить о нескольких ограничениях.
Ключевые выводы
- В отличие от планов 401 (k), вы не можете взять ссуду от любого типа IRA.
- Вы можете воспользоваться лазейкой в правиле пролонгации, которая дает вам 60 дней для использования денег в качестве краткосрочной ссуды.
- Если вы не вернете его вовремя или не активируете другие ограничения, вы потеряете статус учетной записи с налоговым льготом и также подвергнетесь штрафу.
Понимание лазейки в правиле ролловера на 60 дней
В отличие от пенсионного счета 401 (k), квалифицированные индивидуальные пенсионные счета (IRA), включая самостоятельные IRA, не позволяют пенсионным вкладчикам закладывать залог своего счета под личный заем.
Однако есть одно заметное исключение из этого ограничения: если вам нужны деньги только на короткий период времени, а именно на 60 дней или меньше. Существует лазейка, в которой вы можете воспользоваться правилом пролонгации, которое обычно предназначено для облегчения переноса одного пенсионного счета на другой.
IRS позволяет вам снимать деньги со своего IRA, если вы повторно положите их на соответствующий пенсионный счет в течение следующих 60 дней. Это может быть та же ИРА или новая.
Например, если вам нужно 4000 долларов, чтобы оплатить обучение ребенка в этом месяце, но вам не заплатят снова до следующего месяца, вы можете снять деньги со своего IRA и использовать их в качестве краткосрочной ссуды и просто заменить. как только вам заплатят.
Если вы не будете следовать правилу 60 дней штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59,5 лет.
Краткий обзор
Вам разрешено только одно продление IRA в течение любого 12-месячного периода, что означает, что вы не можете просто занять деньги у своего IRA снова по прошествии 60 дней.
IRS также усложнило эту стратегию с 2015 года, поэтому пересмотрите эти правила, если вы это сделали в прошлом.
Альтернативы заимствованию под вашу IRA
Если вы не можете взять взаймы у своего ИРА, что вы можете сделать? Прежде всего, если вам нужны деньги в крайнем случае, всегда лучше использовать активы, которые еще не предназначены для выхода на пенсию. Но если вам нужны средства любой ценой, вы можете оценить следующие варианты:
Пенсионные планы на рабочем месте
У вас также может быть возможность взять кредит под остатки в пенсионных планах на рабочем месте, например 401 (k). Ваш план должен разрешать ссуды (не все из них), и вы берете на себя несколько рисков, когда занимаетесь. В дополнение к ограблению своих сбережений вам придется платить налоги (и, возможно, штрафы), если вы не сможете погасить ссуду. Подумайте, что произойдет, если вы смените работу до того, как выплатите полную сумму.
Возможно, даже удастся перевести средства из IRA в ваш 401k, увеличив сумму денег, которую вы можете занять. Поработайте со своим отделом кадров, финансовым планировщиком и налоговым консультантом, чтобы понять плюсы и минусы этого метода.
IRA Рота
IRA Roth могут предоставить вам необходимые средства через ту же лазейку, но (опять же) вы потеряете позиции в достижении своих пенсионных целей. С помощью Roth вы можете снимать свои взносы (но не прибыль) без каких-либо налоговых обязательств, поскольку взносы производятся в долларах после уплаты налогов. Спросите у своего налогового инспектора, возможен ли такой вариант в вашем случае, поскольку применяется ряд правил.
Беззалоговые кредиты
Чтобы защитить свое пенсионное гнездышко и свести к минимуму налоговые осложнения, может быть лучше взять взаймы в другом месте. Необеспеченный заем (когда вы ничего не закладываете в качестве залога) может быть всем, что вам нужно. Эти ссуды доступны в одноранговых кредитных службах, у членов семьи, а также в банках или кредитных союзах.