Урегулирование долга: руководство к переговорам
Списание всей или части вашего личного долга посредством урегулирования может показаться сложной задачей, когда вы чувствуете, что у вас есть проблемы с долгами. Но одна из великих истин в бизнесе заключается в том, что все можно обсудить. Даже когда цена или условия чего-то кажутся каменными, получить скидку часто так же просто, как знать, у кого и как просить.
Например, когда дело доходит до остатков на ваших кредитных картах, у вас может быть возможность договориться о том, что вы действительно должны. Имея немного знаний и смелости, вы можете иногда сократить свой баланс на 50–70%.
Основы урегулирования долгов
Урегулирование долга — это соглашение между кредитором и заемщиком о крупном разовом платеже в счет существующего баланса в обмен на прощение оставшейся задолженности. Например, тот, кто задолжал 10 000 долларов по одной кредитной карте, может обратиться в компанию, выпускающую кредитную карту, и предложить заплатить 5 000 долларов. В обмен на этот разовый платеж компания-эмитент кредитной карты соглашается простить или стереть оставшиеся 5000 долларов, которые все еще должны.
Ключевые выводы
- Урегулирование долга — это соглашение между кредитором и заемщиком о выплате части остатка по ссуде, при этом оставшаяся часть долга прощается.
- Для погашения долга вам может потребоваться значительная сумма наличных за один раз.
- Будьте осторожны с профессионалами в области долговых обязательств, которые утверждают, что могут заключить более выгодную сделку, чем вы.
- Если вы ведете переговоры сами, поговорите с менеджером в отделе урегулирования долгов и начните с предложения 30% от вашего непогашенного остатка.
Почему эмитент кредитной карты добровольно откажется от значительной части причитающегося остатка? Обычно это происходит потому, что кредитор либо ограничен в наличных деньгах, либо боится вашей возможной неспособности выплатить всю сумму. В обеих ситуациях эмитент кредитной карты пытается защитить свою финансовую прибыль — ключевой факт, который следует помнить, когда вы начинаете переговоры.
Кредитные карты — это необеспеченные ссуды, а это означает, что у вашей кредитной компании или сборщика долгов нет залога, который может быть использован для погашения невыплаченного остатка.
Хотя переговоры с компанией-эмитентом кредитной карты для урегулирования баланса могут показаться слишком хорошими, чтобы быть правдой, это не так.Неудивительно, что кредиторы не любят рекламировать урегулирование, и, хотя независимой статистики об успешных результатах нет, пооценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), около половины случаев урегулирования долга завершаются. Тем не менее, если вы серьезно отстает от ваших платежей и спиралью в сторону банкротства, кредитор может быть готов принять то, что он может получить, давая вам последний шанс встать на ноги.
Обратные стороны урегулирования долга
Хотя урегулирование долга имеет некоторые серьезные преимущества, такие как сокращение вашей текущей долговой нагрузки, есть несколько недостатков, которые следует учитывать. Если их не принять во внимание, вы можете оказаться в более стрессовой ситуации, чем раньше.
50–70%
Сумма, на которую вы могли бы сократить свои остатки, договорившись о долге.
Во-первых, погашение долга обычно требует, чтобы вы за один раз собрали значительную сумму наличных денег. Это то, что делает погашение долга привлекательным для вашего кредитора, потому что вместо получения минимальных ежемесячных платежей в течение следующих нескольких лет он теперь получает гораздо больший платеж. Вам нужно остановиться и подумать, откуда будут поступать средства и как эти деньги могут быть использованы в другом месте в ваших личных финансах, и вы хотите убедиться, что крупный платеж сейчас не оставит вас в затруднительном положении. через несколько месяцев.
Во-вторых, вы рискуете полностью закрыть свой счет кредитной карты после завершения расчета. Другими словами, ваш кредитор может отказаться от вас как от клиента из-за вашей плохой репутации по выплате вашей задолженности.
В-третьих, погашение долга может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, затруднит вам получение займа под хорошие процентные ставки или даже получение кредита в будущем. Если вам нужен хороший кредитный рейтинг, но вы можете позволить себе роскошь подождать, пока он восстановится через несколько месяцев, подумайте о списании долга.
Стоит ли делать это самому?
Если вы решите, что урегулирование долга — это правильный шаг, следующим шагом будет выбор между тем, чтобы сделать это самостоятельно или нанять профессионального специалиста по переговорам по долгу. Имейте в виду, что компания, выпускающая вашу кредитную карту, обязана иметь дело с вами, и что специалист по долгам может оказаться не в состоянии заключить более выгодную сделку, чем вы. Кроме того, в индустрии урегулирования долгов есть своя доля мошенников, грабежей и мошенников, поэтому многие люди предпочитают сначала попробовать ее самостоятельно.
Краткий обзор
Погашение долга может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, затрудняя получение займа по доступным процентным ставкам в будущем.
Внешность имеет значение
Независимо от того, пользуетесь вы услугами профессионала или нет, один из ключевых моментов на переговорах — дать понять, что вы находитесь в плохом финансовом положении. Если ваш кредитор твердо уверен, что вы между скалой и наковальней, страх проиграть снижает вероятность того, что он отклонит ваше предложение.
Если ваши выписки по карте за последние несколько месяцев показывают многочисленные поездки в пятизвездочные рестораны или магазины дизайнерских бутиков, ваш кредитор вряд ли сочтет вас нуждающимся или достойным сочувствия. Чтобы повысить свои шансы на успех, сократите свои расходы на эту карту до нуля на период от трех до шести месяцев, прежде чем запрашивать урегулирование.
В то же время, если вы вносите свой минимальный платеж (или больше) вовремя каждый месяц, вы будете выглядеть как человек, который пытается уйти от своих долговых обязательств. Ваши предложения по погашению долга всегда должны быть адресованы компаниям, с которыми вы задержали платежи.
Переговорный процесс
Начните с того, что позвоните по основному номеру телефона отдела обслуживания клиентов вашей кредитной карты и попросите поговорить с кем-нибудь, предпочтительно с менеджером, в «отделе урегулирования долгов». Объясните, насколько ужасна ваша ситуация. Подчеркните тот факт, что вы наскребли немного наличных и надеетесь погасить один из своих счетов до того, как деньги будут израсходованы где-то еще. Упомянув о том, что у вас есть несколько учетных записей, на которых вы проводите урегулирование задолженности, вы с большей вероятностью получите конкурентное предложение.
Предложите определенную сумму в долларах, которая составляет примерно 30% от непогашенного остатка на вашем счете. Кредитор, вероятно, предложит более высокий процент или сумму в долларах. Если предлагается что-то выше 50%, попробуйте рассчитаться с другим кредитором или просто вложите деньги в сбережения, чтобы помочь оплачивать будущие ежемесячные счета.
И последнее, но не менее важное: после того, как вы завершите урегулирование своего долга с кредитором, обязательно получите письменное соглашение. Нередко компании, выпускающие кредитные карты, устно соглашаются на урегулирование долга только для того, чтобы передать оставшийся баланс коллекторскому агентству. Убедитесь, что в письменном соглашении указана сумма, которую вы должны заплатить, чтобы весь ваш остаток был освобожден от дальнейшей оплаты.
Суть
Хотя возможность переговоров об урегулировании должна побудить всех попробовать, есть большая вероятность, что где-то по пути вы услышите «нет». Если это так, не кладите трубку и не уходите. Вместо этого спросите компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, может ли она снизить годовую процентную ставку (APR) вашей карты, уменьшить ежемесячный платеж или предоставить альтернативный план оплаты. Часто представитель по урегулированию долга вашей кредитной карты будет чувствовать себя плохо из-за того, что ему пришлось отклонить ваше предложение, и может быть готов согласиться на один из этих вариантов.
Наконец, консолидация долга.