Пенсионный налоговый план: как на него влияет снятие средств с пенсионного счета
Может ли снятие средств с пенсионных счетов перевести вас в более высокую налоговую категорию? Это зависит от типа учетной записи и размера снятия средств.
Ключевые выводы
- Будет ли ваше пенсионное снятие переводить вас в более высокую предельную налоговую категорию, будет зависеть от типа пенсионного счета и от того, сколько вы снимаете с него.
- Доход от традиционных счетов IRA и 401 (k) подлежит налогообложению, тогда как доход со счетов Roth обычно не облагается.
- Помните, что дополнительный доход с ваших пенсионных счетов может облагаться налогом по более высокой ставке, но это не изменит ставки, по которым облагается налогом другой ваш доход.
Традиционные счета
Традиционные счета IRA и 401 (k) финансируются за счет долларов до налогообложения.Это означает, что вы откладываете уплату налогов с дохода, который вы им вносите, на более поздний срок, обычно после выхода на пенсию.Ваши доходы на счете также растут без учета налогов.Когда вы начнете снимать средства, эти суммы должны быть включены в ваш годовой налогооблагаемый доход.Таким образом, когда они добавляются к вашему другому пенсионному доходу, они могут подтолкнуть вас к более высокой предельной налоговой категории.1
Аккаунты Roth
Счета Roth IRA и 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов.Таким образом, деньги, которые вы снимаете с них — как ваши первоначальные взносы, так и доходы от инвестиций — при выходе на пенсию не облагаются налогом, если вы выполняете несколько условий.3
Хотя вы можете снимать свои взносы со счета типа Roth в любое время без налоговых последствий, ваш инвестиционный доход будет освобожден от налогов только в том случае, если вам исполнилось 59,5 лет и вы держали счет не менее пяти лет до вашего первый вывод.В противном случае любые снятые вами инвестиционные доходы будут добавлены к вашему доходу за год и облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога.Вы также можете понестидополнительный штраф в размере10%.
Налоговые рамки на 2020 и 2021 годы
Даже если вам придется платить налоги при снятии средств со своего пенсионного счета, они не могут вынудить вас перейти к более высокой предельной налоговой категории. Это зависит от того, в каком сегменте вы уже находитесь, и насколько эти выводы добавят к вашему доходу.
Вот, например, ставки, по которым облагается налогом каждый диапазон доходов на 2020 год.
Скажем, например, вы одиноки, а ваш другой доход составляет 40 000 долларов. Ваша максимальная предельная налоговая ставка в этом случае составляет 12%. Но любой дополнительный доход (например, от снятия средств с пенсионного счета), который подталкивает вас к превышению порогового значения в 40 125 долларов, будет облагаться налогом по следующей предельной ставке налога, или 22%. Из-за того, как работают предельные налоговые скобки, налоговые ставки на ваши первые 40 125 долларов не будут затронуты, только все, что выше этого.
На 2021 год процентные ставки останутся прежними, но пороговые суммы немного выше.
Если у вас есть как традиционные счета, так и счета Roth, и вы не хотите платить больше налогов, чем необходимо, подумайте об ограничении снятия средств с вашего традиционного счета, чтобы они не облагались налогом по более высокой маржинальной ставке, а затем пополняйте этот доход по мере необходимости. с безналоговым снятием средств со счетов Roth.
Однако имейте в виду, что у вас может не быть полного контроля над этим, когда вы достигнете возраста, когда ваши традиционные учетные записи подлежат обязательному минимальному распределению или RMD.