Элементы страховых рисков: краткое руководство
Большинство страховых компаний покрывают только чистые риски или те риски, которые включают большую часть или все основные элементы страхуемого риска. Эти элементы обусловлены случайностью, определенностью и измеримостью, статистической предсказуемостью, отсутствием катастрофического воздействия, случайным выбором и подверженностью большим потерям.
Чистый риск против спекулятивного риска
Страховые компании обычно Чистый риск включает в себя любую неопределенную ситуацию, когда возможность потери присутствует и возможность получения финансовой выгоды отсутствует.
Спекулятивные риски — это риски, которые могут принести прибыль или убыток, а именно коммерческие предприятия или азартные игры. Спекулятивные риски лишены основных элементов страховки и почти никогда не застрахованы.
Ключевые выводы
- Спекулятивные риски почти никогда не страхуются страховыми компаниями, в отличие от чистых рисков.
- Страховые компании требуют от страхователей представить доказательства убытков (часто в виде счетов), прежде чем они согласятся оплатить ущерб.
- Убытки, которые происходят чаще или имеют более высокую требуемую выгоду, обычно имеют более высокую премию.
Примеры чистого риска включают стихийные бедствия, такие как пожары или наводнения, или другие аварии, такие как автомобильная авария или серьезное повреждение спортсмена своим коленом. Наиболее чистые риски можно разделить на три категории: личные риски, которые влияют на доходность застрахованного лица, имущественные риски и риски ответственности, которые покрывают убытки, возникающие в результате социальных взаимодействий. Не все чистые риски покрываются частными страховщиками.
Из-за случайности
Страхуемый риск должен иметь перспективу случайного ущерба, а это означает, что убыток должен быть результатом непреднамеренного действия и должен быть неожиданным по времени и по своим последствиям.
Страховая отрасль обычно называет это «случайностью». Страховщики выплачивают страховые выплаты только в случае убытков, возникших случайно, хотя это определение может варьироваться от штата к штату. Он защищает от умышленных действий, например, когда домовладелец сожжет свое собственное здание.
Определенность и измеримость
Для покрытия убытков страхователь должен иметь возможность продемонстрировать определенное доказательство убытка, обычно в виде счетов на измеримую сумму. Если размер ущерба не может быть рассчитан или не может быть полностью определен, то он не застрахован. Без этой информации страховая компания не может произвести разумную сумму страхового возмещения или страховых взносов.
Краткий обзор
Для страховой компании катастрофический риск — это просто любой серьезный убыток, который считается слишком дорогим, всеобъемлющим или непредсказуемым, чтобы страховая компания могла его разумно покрыть.
Статистически предсказуемая
Страхование — это игра со статистикой, и страховые компании должны иметь возможность оценить, как часто может произойти убыток и насколько серьезен убыток. Например, поставщики услуг по страхованию жизни и здоровья полагаются на актуарные данные и таблицы смертности и заболеваемости для прогнозирования убытков среди населения.
Не катастрофически
Стандартное страхование не защищает от катастрофических опасностей. Было бы удивительно видеть исключение катастроф, перечисленных в числе основных элементов страхуемого риска, но это имеет смысл, учитывая определение катастрофы в страховой отрасли, часто сокращенно обозначаемое как «кошачий».
Есть два вида катастрофического риска. Первый присутствует всякий раз, когда все или многие единицы в группе риска, такие как держатели полисов в этом классе страхования, все подвержены одному и тому же событию. Примеры такого рода катастрофического риска включают ядерные осадки, ураганы или землетрясения.
Второй вид катастрофического риска включает любую непредсказуемо большую потерю стоимости, не ожидаемую ни страховщиком, ни держателем полиса. Пожалуй, самый печально известный пример такого рода катастрофы произошел во время терактов 11 сентября 2001 года.
Некоторые страховые компании специализируются на страховании от катастроф, и многие страховые компании заключают договоры перестрахования для защиты от катастроф. Инвесторы могут даже покупать ценные бумаги с привязкой к риску, называемые «кошачьими облигациями», которые собирают деньги для передачи катастрофического риска.
Случайно выбранный и большой убыток
Все схемы страхования работают по закону больших чисел. Этот закон гласит, что должно быть достаточно большое количество однородных рисков для любого конкретного события, чтобы сделать разумный прогноз относительно убытков, связанных с событием.
Второе связанное с этим правило состоит в том, что количество подверженных риску единиц или держателей полисов также должно быть достаточно большим, чтобы охватить статистически случайную выборку из общей совокупности. Это сделано для того, чтобы страховые компании не могли распределять риск только между теми, кто с наибольшей вероятностью предъявит иск, что может произойти при неблагоприятном отборе.
Суть
Есть и другие менее существенные или более очевидные элементы страхуемого риска. Например, риск должен привести к экономическим трудностям. Почему? Потому что, если этого не произойдет, то нет причин страховаться от убытков. Риск должен пониматься всеми сторонами, что также является одним из основных элементов действующего контракта в Соединенных Штатах.