Что такое терпение?
Что такое терпение?
Терпение — это временная отсрочка выплат по ипотеке. Это форма выплаты компенсации, предоставляемой ссудодателем или кредитором вместо принудительного обращения взыскания на собственность. Владельцы ссуд и страховщики ссуд могут быть готовы договориться о вариантах воздержания, поскольку убытки, вызванные обращением взыскания на имущество, обычно ложатся на них.
Ключевые выводы
- Воздержание — это временная отсрочка выплат по ипотеке, предоставленная кредитором или кредитором вместо принудительного обращения взыскания на собственность.
- Условия соглашения о воздержании оговариваются между заемщиком и кредитором.
- Заемщик должен продемонстрировать причину отсрочки погашения, например, финансовые трудности, связанные с серьезной болезнью или потерей работы.
- Заемщики ипотечных кредитов, обеспеченных государственными программами, в том числе Fannie Mae и Freddie Mac, могут получить финансовую помощь, если они затронуты COVID-19.
Понимание терпения
Воздержание также может иметь место с другими типами ссуд, например, со студенческими ссудами. Например, в 2020 году Конгресс США принял Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (Закон CARES) для устранения экономических последствий COVID-19. Пакет включал условия отказа от студенческих ссуд. Правительства некоторых штатов также приняли собственные постановления, касающиеся воздержания во время пандемии.
Сдержанность дает заемщику время для выплаты просроченных сумм по ипотеке. Это выгодно для испытывающего трудности заемщика, но предложение снисходительности также приносит пользу владельцу ссуды, например банку, который часто теряет деньги при обращении взыскания после уплаты сборов, связанных с этим процессом. Тем не менее, обслуживающие ссуды, которые собирают платежи, но не владеют ссудами, могут быть менее склонны работать с заемщиками по освобождению от воздержания, поскольку они не несут такой большой финансовый риск.
Условия соглашения о воздержании оговариваются между заемщиком и кредитором. Возможность заключения такого соглашения зависит от вероятности того, что заемщик сможет возобновить ежемесячные выплаты по ипотеке после истечения срока временного воздержания. Кредитор может утвердить полное или частичное сокращение платежа заемщика в зависимости от степени потребности заемщика и уверенности кредитора в способности заемщика наверстать упущенное в более поздний срок.
В некоторых случаях кредитор предоставляет заемщику полный мораторий на внесение ипотечных платежей на период воздержания. В других случаях от заемщика требуется выплачивать проценты, но не выплачивать основную сумму. В других случаях заемщик выплачивает только часть процентов, а невыплаченная часть приводит к отрицательной амортизации. Другой вариант снисхождения — это временное снижение кредитором процентной ставки заемщика.
Чтобы получить отсрочку по ипотеке, необходимо связаться с кредитором, объяснить ситуацию и получить одобрение. Заемщики с историей своевременной выплаты платежей с большей вероятностью получат эту возможность. Заемщик также должен продемонстрировать причину отсрочки погашения, например, финансовые трудности, связанные с серьезной болезнью или потерей работы.
Например, заемщик, проработавший на одной и той же работе в течение 10 лет и никогда не пропускавший за это время платеж по ипотеке, является хорошим кандидатом для получения отсрочки платежа после увольнения, особенно если заемщик обладает востребованными навыками и, вероятно, получит сопоставимый работа в течение недель или месяцев. И наоборот, кредитор с меньшей вероятностью предоставит отсрочку уволенному заемщику с непостоянной историей занятости или послужным списком пропущенных платежей по ипотеке.
Особые соображения
Ипотечным заемщикам, пострадавшим от COVID-19, болезни, вызванной новым коронавирусом, теперь предлагается терпение.Мораторий на отчуждение и выселение истекал 31 января 2021 года, но был продлен. Однако дата продления варьируется в зависимости от государственного учреждения или программы ипотечного кредитования.
Фанни Мэй и Фредди Мак
Freddie Mac предлагают помощь пострадавшим домовладельцам с помощью ипотечных кредитов, обеспеченных этими предприятиями. Fannie Mae и Freddie Mac продлили мораторий на потерю права выкупа права выкупа на одну семью ивыселение недвижимого имущества (REO) до 31 марта 2021 года, как это предусмотрено Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA).Недвижимость REO — это собственность банка, конфискованная из-за неуплаты.
Вот рекомендации Fannie Mae по ипотеке на одну семью:
- Домовладельцы, на которых негативно повлияла эта чрезвычайная ситуация в стране, могут запросить помощь по ипотеке, связавшись со своим ипотечным агентом.
- Домовладельцы, пострадавшие от этой чрезвычайной ситуации в стране, имеют право на план воздержания, позволяющий сократить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до 12 месяцев.
- Отчетность кредитного бюро о просроченных платежах заемщиков по плану воздержания из-за трудностей, связанных с этой чрезвычайной ситуацией в стране, приостановлена.
- Домовладельцы в плане воздержания не будут нести штрафы за просрочку платежа.
- После воздержания обслуживающий персонал должен работать с заемщиком по постоянному плану, чтобы помочь поддерживать или сокращать ежемесячные суммы платежей по мере необходимости, включая изменение ссуды3
Домовладельцы могут узнать, принадлежит ли у них ипотечный кредит Fannie Mae, или позвонить в Fannie Mae по телефону 1-800-232-6643 для получения дополнительной информации.
Freddie Mac также предпринял аналогичные действия для защиты частных домовладельцев с ипотечными кредитами, принадлежащими Freddie Mac, которые затронуты COVID-19.Рельеф включает:
- Обеспечение отсрочки платежа путем предоставления заемщикам отсрочки платежа до 12 месяцев.
- Отказ от начисления штрафов или пени за просрочку платежа в отношении заемщиков.
- Приостановление отчетности кредитных бюро о просрочках, связанных с отсрочкой платежа, выплатами или судебными планами.
- Позволяя обслуживающим организациям предлагать заемщикам дополнительные варианты смягчения убытков, которые обычно применяются только в случае стихийных бедствий.Это включает в себя модификации ссуды, которые дают обслуживающему персоналу возможность предоставить облегчение платежа или оставить платеж без изменений после периода воздержания.
Посетите MyHomebyFreddieMac для получения дополнительной информации и инструмента поиска ипотеки.
Другие программы помощи по ипотеке
Некоторые ипотечные кредиты в сельской местности гарантированы Министерством сельского хозяйства США (USDA).Мораторий на взыскание права выкупа в рамках программы прямого и гарантированного кредитования жилищного фонда на одну семью Министерства сельского хозяйства США был продлен до 30 июня 2021 г.
Ипотечные ссуды, которые поддерживаются Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) и застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA) или гарантированы Управлением программ коренных американцев (разделы 184 и 184 программы гарантирования кредитов), также были продлены. до 30 июня 2021 г.
Кроме того, мораторий Департамента по делам ветеранов на выселение и взыскание залога для кредитов VA был перенесен на 30 июня 2021 года. Департамент жилищного строительства и городского развития, Департамент по делам ветеранов и Департамент сельского хозяйства также продлили срок, когда заемщики может подать заявление на отсрочку — разрешив период регистрации до 30 июня 2021 г.
Часто задаваемые вопросы
Что определяет условия терпения?
Условия соглашения о воздержании оговариваются между заемщиком и кредитором. Чтобы получить отсрочку по ипотеке, необходимо связаться с кредитором, объяснить ситуацию и получить одобрение. Заемщики с историей своевременной выплаты платежей с большей вероятностью получат эту возможность. Заемщик также должен продемонстрировать причину отсрочки погашения, например, финансовые трудности, связанные с серьезной болезнью или потерей работы.
Кредитор может утвердить полное или частичное сокращение платежа заемщика в зависимости от степени потребности заемщика и уверенности кредитора в способности заемщика наверстать упущенное в более поздний срок. Переговоры имеют ключевое значение, поскольку не существует универсально определенных условий, санкционированных федеральным правительством. Таким образом, опытный заемщик может обеспечить управляемое уменьшение или задержку как платежей, так и процентов, взимаемых за указанный период времени.
Что происходит после того, как терпение заканчивается?
По истечении срока воздержания заемщик несет ответственность за выплату просроченных платежей. Обычно заемщик и кредитор работают вместе, чтобы найти жизнеспособное решение для погашения причитающегося долга. Например, если ссуда принадлежит Freddie Mac, то от заемщика никогда не требуется уплачивать отсроченные платежи единовременно, но это могут потребовать другие кредиторы.
Ключевым моментом является общение с кредитором. Кроме того, в зависимости от условий, согласованных с кредитором, могут взиматься проценты, начисленные в течение периода воздержания, а также любые штрафы за просрочку платежа.
Повлияет ли терпимость на кредитный рейтинг?
Сдержанность не повлияет отрицательно на кредитный рейтинг заемщика. Однако пропущенные платежи до обращения к кредитору и определения условий отсрочки могут, скорее всего, негативно повлиять на кредитоспособность заемщика. Например, помощь в терпимости, предлагаемая ипотечным заемщикам, пострадавшим от COVID-19, о которой кредиторы сообщают кредитным бюро в соответствии с требованиями Закона CARES (помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность), не приведет к снижению потребительских кредитных рейтингов.