Ипотека на растущий капитал

Что такое Ипотека на растущий капитал?

Ипотека с растущим капиталом (GEM) – это тип ипотеки с фиксированной процентной ставкой, при которой ежемесячные платежи увеличиваются со временем в соответствии с установленным графиком, а не остаются фиксированными и равными в течение срока кредита. Процентная ставка по кредиту не меняется, и никогда не бывает отрицательной амортизации. Вместо этого первый платеж представляет собой полностью амортизирующий платеж, и по мере того, как сумма платежа увеличивается с течением времени, дополнительная сумма сверх того, что было бы полностью амортизирующим платежом, применяется непосредственно к оставшейся основной сумме ипотечного кредита , сокращая срок действия кредита и увеличивая общий процент экономия.

Ключевые моменты

  • Ипотека с растущим капиталом (GEM) – это разновидность ипотеки с фиксированной процентной ставкой, при которой дополнительные основные платежи заранее запланированы и со временем увеличиваются, часто на 5% в год.
  • Дополнительные платежи позволяют погашать ипотеку быстрее и с меньшими общими процентными выплатами.
  • FHA предлагает ссуды GEM заемщикам, которые имеют высокий потенциал роста доходов, которые могут покрыть постепенно увеличивающиеся платежи, где FHA страхует кредитора от убытков.1

Как работает ипотека с растущим капиталом

Ипотека с растущим капиталом позволяет заемщику ускорить погашение ипотеки с фиксированной процентной ставкой за счет планирования дополнительных выплат основной суммы, которые со временем увеличиваются. В дополнение к досрочному погашению ссуды, ипотека с растущим капиталом помогает быстрее наращивать собственный капитал, который заемщик мог бы использовать в случае необходимости. Платежи по ипотечным кредитам, направленным на рост собственного капитала, обычно ежегодно увеличиваются до 5% в год.

У этого типа финансирования есть одна оговорка. Поскольку суммы выплат ежегодно увеличиваются, зарплаты домовладельцев (или их платежеспособность) также должны увеличиваться, чтобы обеспечить более крупные выплаты.

Ипотеку с растущим капиталом не следует путать с ипотекой с постепенными выплатами. Закончил оплаты ипотеки также имеет фиксированную процентную ставку и платежи , которые увеличивают через определенные промежутки времени. Однако ипотека с постепенными выплатами также имеет отрицательную амортизацию . Другими словами, в отличие от ипотеки с растущим капиталом, начальные платежи по ипотеке с постепенными выплатами устанавливаются ниже, чем был бы полностью амортизируемый платеж (на самом деле они устанавливаются ниже того, что было бы при выплате только процентов). Это приводит к отрицательной амортизации, а не к экономии процентов.

Другие соображения для GEM

Подача заявки на ипотеку с растущим капиталом может быть такой же, как и подача заявки на другие виды ипотеки, с сопоставимыми кредитными требованиями. Возможны варианты более низких первоначальных взносов, связанных с этим типом ипотеки. Некоторые кредиторы, предлагающие ипотечные кредиты с растущим капиталом, нацелены на тех, кто впервые покупает жилье, которые в противном случае не смогли бы позволить себе первоначальные затраты на покупку.

Кроме того, эти ссуды предлагаются заемщикам, которые не могут претендовать на получение обычной ипотеки. Федеральное управление жилищного строительства предлагает ипотечную программу взросления капитала специально для этой цели.Руководящие принципы FHA делают доступными растущие ипотечные ссуды для заемщиков с ограниченным доходом, но которые также имеют разумные ожидания увеличения своих доходов.1

Когда такие ипотечные кредиты застрахованы через FHA, кредиторам предоставляется защита на случай неисполнения обязательств заемщиком.Страхование FHA для ипотечных кредитов с растущим капиталом может покрывать новые покупки, рефинансирование и восстановление собственности.Финансирование также может быть для единиц в кондоминиумах или паев в кооперативном жилье.1