Как автомобильные страховые компании оценивают автомобили
Когда ваше транспортное средство попадает в автомобильную аварию, ваша страховая компания платит вам за общую стоимость автомобиля — или, точнее, она платит вам за то, что она заявляет о стоимости. Вы можете положить эти деньги на сумму, которую вы все еще должны по полученному автомобилю, если у вас все еще есть кредит на покупку автомобиля, или вы можете использовать их для покупки нового автомобиля.
Почти каждый, кто прошел через этот процесс, может засвидетельствовать, что самая неприятная часть — это принятие компанией автострахования оценки стоимости вашего автомобиля. Почти всегда оценка оказывается намного ниже, чем вы ожидали, а полученной суммы недостаточно для покупки заменителя «яблоки на яблоки». Для многих водителей этого недостаточно, чтобы покрыть задолженность по машине.
Проблема усугубляется тем фактом, что большинство клиентов автострахования не знают, какую методологию используют страховые компании для оценки автомобилей. Методы оценки, применяемые автостраховщиками, являются эзотерическими и основываются на абстрактных данных, особенности которых они стараются не раскрывать. Эта информационная асимметрия затрудняет потребителю оспаривать низкое предложение страховой компании. Однако простое знание основ того, как страховые компании оценивают автомобили и используемой ими терминологии, может привести вас к более сильной позиции для ведения переговоров.
Ключевые выводы
- Страхование автомобиля предназначено для того, чтобы вылечить вас в случае повреждения или кражи автомобиля, но сколько на самом деле стоит ваша машина, по мнению вашего страховщика?
- Рыночная стоимость и стоимость замены могут отличаться, поэтому убедитесь, что вы понимаете, за что вам возмещается страховой полис.
- Для ремонта страховые компании часто привлекают наладчика для осмотра транспортного средства и оценки стоимости, а также порекомендуют предпочтительный гараж.
Объяснение претензий по автострахованию
Когда вы сообщаете об автомобильной аварии в свою страховую компанию, она отправляет монтажника для оценки ущерба.Первым делом наладчик должен определить, следует ли классифицировать транспортное средство как суммарное.Страховая компания может считать автомобиль неполным, даже если его можно починить.Как правило, компания решает рассчитать автомобиль, если затраты на его ремонт превышают определенный процент от его стоимости, где-то от 51% до 80%, согласно Insure.com. Тем не менее, некоторые штаты предписывают или предоставляют руководящие принципы для этого процента: например, Алабама устанавливает его на уровне 75%.
Предполагая, что транспортное средство подсчитано, регулятор затем проводит оценку и присваивает транспортному средству стоимость. Ущерб от аварии в оценке не учитывается. Специалист по наладке пытается оценить, какое разумное предложение за автомобиль можно было бы получить непосредственно перед тем, как произошла авария.
Затем страховая компания привлекает стороннего оценщика для оценки транспортного средства. Это делается для того, чтобы свести к минимуму любые проявления неуместности или коварства и применить другую методологию оценки для транспортного средства. Компания учитывает свою собственную оценку и оценку третьей стороны, делая вам предложение.
Кончик
Если вы не согласны с оценкой вашей страховой компании, возможно, удастся нанять собственного оценщика, хотя для этого вам может потребоваться одобрение вашего страховщика.
Фактическая денежная стоимость и стоимость замены
Существует огромная разница между страховой стоимостью вашего автомобиля, определенной страховой компанией, и суммой, которая фактически стоит для покупки подходящей замены. Страховая компания основывает свое предложение на фактической денежной стоимости (ACV). Это сумма, которую компания определяет, что кто-то разумно заплатил бы за машину, если бы аварии не было.
Фактическая денежная стоимость обычно учитывает такие факторы, как амортизация, износ, механические проблемы, косметические дефекты, а также спрос и предложение в вашем районе.Например, State Farm явно ссылается на свой автомобильный калькулятор страховой стоимости: «Мы основываем стоимость вашего автомобиля на его году, марке, модели, пробеге, общем состоянии и основных опциях — за вычетом вашей франшизы и применимых государственных налогов и сборов».
Даже если вы приобрели автомобиль новым и управляли им всего за год до аварии, его ACV будет значительно ниже, чем то, что вы за него заплатили.По данным Edmunds.com, простая выезд на новую машину со стоянки обесценивает ее почти на 10%, а к концу первого года амортизация ускоряется до 20%. Действительно, страховая компания награждает вас всем — от миль на одометре до пятен содовой на обивке, накопившихся за этот год.
Сумма предложения ACV также будет меньше, чем стоимость замены — сумма, которую вам придется заплатить за покупку нового автомобиля, аналогичного тому, который был разбит. Если вы не желаете пополнить страховую выплату собственными средствами, ваша следующая машина будет на шаг ниже старой.
Решением этой проблемы является приобретение автостраховки, которая оплачивает стоимость замены. Этот тип политики использует ту же методологию для подсчета транспортного средства, но после этого он платит вам текущую рыночную ставку за новый автомобиль того же класса, что и ваш разбитый автомобиль. Но ежемесячные взносы по страхованию восстановительной стоимости могут быть значительно выше, чем по традиционному страхованию автомобилей.
Важный
Если вы суммируете свой автомобиль вскоре после его покупки, вы можете получить отрицательный капитал в автомобиле, в зависимости от вашей финансовой сделки.
Когда оценка меньше ожидаемой
Неспособность позволить себе сопоставимый автомобиль на деньги вашей страховой компании после аварии — это очень неприятно. При этом существует еще одна потенциальная ситуация, которая может еще больше усугубить стресс от автомобильной аварии.
Часто суммы, которую страховая компания предлагает за общую машину, не хватает даже для покрытия задолженности по разбитой машине. Это может произойти, если вы сломаете новую машину вскоре после ее покупки. Автомобиль сильно пострадал от первоначальной амортизации, но вы едва успели выплатить остаток по кредиту. Это также может произойти, если вы воспользовались специальным предложением финансирования, которое минимизировало или исключило ваш первоначальный взнос. Хотя эти программы, безусловно, избавляют вас от необходимости расставаться с большой суммой денег, чтобы купить машину, они почти гарантируют, что вы уедете с рынка с отрицательным капиталом. Это становится проблемой, если вы суммируете автомобиль до восстановления положительной позиции по капиталу.
Когда ваш страховой чек не может полностью погасить ваш автокредит, оставшаяся сумма известна как дефицитный баланс. Поскольку это считается необеспеченным долгом — залог, который раньше его обеспечивал, теперь уничтожен, — кредитор может агрессивно взыскать его. Это может включать в себя обращение в суд против вас с целью принудить вас выплатить причитающуюся сумму.
Важный
Если кредитор может добиться судебного решения, он может использовать средства для взыскания недостающего остатка, в том числе выплаты заработной платы или взыскания с банковского счета.
Как и вопрос стоимости замены, у этой проблемы есть решение. Добавьте страхование пробелов в свой полис автострахования, чтобы вам никогда не приходилось иметь дело с остатком на балансе автомобиля. Это покрытие оплачивает денежную стоимость вашего автомобиля, определенную страховой компанией, и оплачивает любой дефицит, оставшийся после того, как вы примените выручку к своей ссуде.
Покрытие разрыва, как и покрытие восстановительной стоимости, увеличивает ваш страховой взнос. Однако вы должны учитывать, что если вы попадете в один из вышеупомянутых сценариев, это может повысить вероятность возникновения дефицита баланса в случае аварии.
Кончик
Прежде чем покупать страховку на случай разрыва, найдите время, чтобы сравнить премии и расходы лучших компаний по страхованию автомобилей, чтобы убедиться, что вы получите разумную сделку.
Суть
Составили транспортное средство может быть головной болью, если стоимость вашего автомобиля страховой компании не совпадает с тем, что вы ожидали получить. Если вы хотите оставить автомобиль и попытаться его отремонтировать, ваша страховая компания может согласиться на это. Но, опять же, вы все равно должны задолжать остаток по автокредиту. Вам также может потребоваться изучить правила получения титула на утилизацию в вашем штате, если вы хотите продать или управлять полностью ремонтируемым автомобилем.