Коэффициент LTV и выплаты по ипотеке

На вашу ставку по ипотеке при покупке дома влияют несколько факторов. Кредиторы будут учитывать вашу кредитную историю, историю занятости, сбережения и активы, ваш доход и соотношение вашего долга к доходу.

Еще один важный фактор — это отношение кредита к стоимости (LTV). Это соотношение выражает вашу общую сумму ипотечного кредита как процент от покупной цены вашего дома. Более высокий коэффициент LTV означает, что у вас меньше собственного капитала в начале кредита, что приводит к более высоким ежемесячным выплатам по ипотеке.

Расчет отношения кредита к стоимости

Рассчитать коэффициент LTV очень просто. Самый простой способ — вычесть процент первоначального взноса из 100%. Или вы можете разделить общую сумму ипотечного кредита на покупную цену вашего дома.

Например, предположим, что вы присматриваете за домом за 200 000 долларов и можете выложить 10%, или 20 000 долларов. Сумма ипотеки составит 180 000 долларов, в результате чего отношение суммы кредита к стоимости составит 90%. Это 180 000 ÷ 200 000 долларов, или 100% — 10%.

Предпочтительно более низкое соотношение кредита к стоимости. Обычные ипотечные кредиторы обычно предоставляют лучшие условия, когда LTV не превышает 80%.

Последствия для покупателей жилья

Многие программы помогают покупателям жилья, если их первоначальный взнос составляет менее 20%. Федеральное управление жилищного строительства (FHA) предоставляет ипотечное страхование по кредитам,сделанные FHA утвержденных кредиторов.Он будет предоставлять ссуды заемщикам, сделавшим первоначальный взнос в размере 3,5%, если они имеют рейтинг FICO не менее 580. Заемщикам с рейтингом от 500 до 579 необходимо будет внести минимум 10%.

Однако у ипотеки с высоким коэффициентом LTV есть недостатки. Для начала ежемесячный платеж будет выше. Это связано с более высокими выплатами по основной сумме долга, а также с более высокими выплатами процентов по ипотеке, которые требуют кредиторы для компенсации более высокого риска, связанного с ссудой. Взносы по ипотечному страхованию также способствуют увеличению ежемесячных расходов. Заемщики с высоким коэффициентом LTV часто должны платить за частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока они не достигнут 20% -ного уровня собственного капитала в своем доме.

PMI рассчитывается каждый год как процент от первоначальной суммы кредита.Он составляет от 0,25% до 2% от суммы кредита (в зависимости от коэффициента LTV и вашего кредитного рейтинга) и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке.Затраты на PMI со временем могут быть значительными.В соответствии с Законом о защите домовладельцев заемщики могут отменить свои премии по PMI после достижения 20% собственного капитала, а кредиторы автоматически обязаны отменить его после достижения 22%.