Как я могу избежать оплаты частного ипотечного страхования — PMI?

потери права выкупа. Как правило, если вам нужно финансирование для покупки дома и внесения первоначального взноса в размере менее 20% от его стоимости, ваш кредитор, вероятно, потребует от вас приобрести страховку у компании PMI до подписания ссуды. Несмотря на то, что это требует дополнительных затрат, PMI позволяет покупателям, которые не могут внести значительный первоначальный взнос (или тем, кто предпочитает не делать этого), получить финансирование по доступным ставкам.

Как не платить PMI

Один из способов покупной цены дома; Говоря языком ипотеки, соотношение кредита к стоимости (LTV) ипотеки составляет 80%. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, вам нужно будет выложить не менее 36 000 долларов, чтобы не платить PMI. Хотя это самый простой способ избежать PMI, первоначальный взнос такого размера может оказаться невозможным.

Кроме того, если стоимость вашего дома выросла до суммы, при которой ваш LTV упадет ниже 80%, некоторые банки позволят вам подать запрос на отмену PMI. Однако в этом сценарии вполне вероятно, что банку потребуется профессиональная оценка для сопровождения запроса, стоимость которой берет на себя заемщик.

Другой вариант для квалифицированных заемщиков — это ипотека. В этой ситуации вторая ипотечная ссуда или ссуда под залог собственного капитала выдается одновременно с первой ипотечной ссудой. Например, при комбинированной ипотеке «80-10-10» 80% покупной цены покрывается за счет первой ипотеки, 10% покрывается за счет второй ссуды, а последние 10% покрываются вашим первоначальным взносом. Это снижает отношение ссуды к стоимости (LTV) первой ипотечной ссуды до менее 80%, устраняя необходимость в PMI. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, ваша первая ипотека будет составлять 144 000 долларов, вторая ипотека — 18 000 долларов, а ваш первоначальный взнос — 18 000 долларов.

Последним вариантом является страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором (LMPI), где стоимость PMI включается в процентную ставку по ипотеке на весь срок действия ссуды. Таким образом, вы можете в конечном итоге платить больше процентов в течение срока кредита.

Досрочное завершение PMI

После того, как у вас будет ипотечный кредит на несколько лет, вы сможете избавиться от PMI путем рефинансирования, то есть замены текущего кредита новым, хотя вам придется взвесить стоимость рефинансирования с расходами. продолжать платить взносы по ипотечному страхованию. Вы также можете отказаться от него раньше, предварительно оплатив основную сумму ипотечного кредита, чтобы у вас было не менее 20% собственного капитала (собственности) в вашем доме. Как только у вас будет такая сумма капитала, вы можете попросить кредитора отменить ваш PMI.

Если вы будете своевременно выплачивать ипотечные платежи, в большинстве случаев PMI в конечном итоге завершится. Как только коэффициент LTV ипотечного кредита упадет до 78%, то есть ваш первоначальный взнос плюс основная сумма кредита, которую вы выплатили, составит 22% от покупной цены дома, федеральный закон о защите домовладельцев требует, чтобы кредитор автоматически аннулировал страхование.