Сравнение частного ипотечного страхования с премией по ипотечному страхованию
Частное ипотечное страхование и премия по ипотечному страхованию: обзор
Если вы планируете купить дом, вам необходимо знать разницу между частным ипотечным страхованием (PMI) и премией по ипотечному страхованию.
Страхование частной ипотеки
обычных займах, который защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа и позволяет покупателям, которые не могут внести значительный первоначальный взнос (или тем, кто предпочитает не делать этого), получить ипотечное финансирование по доступным ставкам.
[Важно: если вы покупаете дом и вкладываете менее 20 процентов, ваш кредитор минимизирует свой риск, потребовав от вас купить страховку у компании PMI до подписания ссуды.]
Стоимость, которую вы платите за PMI, варьируется в зависимости от размера первоначального взноса и ссуды, но обычно составляет от 0,5 до 1 процента от суммы ссуды.
Если у вас ежемесячный PMI (оплачивается заемщиком), вы ежемесячно вносите страховой взнос, пока ваш PMI не станет:
- прекращено (когда баланс вашего кредита должен достичь 78 процентов от первоначальной стоимости вашего дома)
- аннулировано по вашему запросу, потому что ваш собственный капитал в доме достигает 20 процентов от покупной цены или оценочной стоимости (ваш кредитор одобрит отмену PMI только в том случае, если у вас есть достаточный капитал и хорошая история платежей)
- вы достигли середины периода погашения (например, 30-летний кредит достигнет середины через 15 лет)
Другие типы PMI включают PMI с разовой премией, при которой вы оплачиваете страховой взнос по ипотеке единовременно либо полностью при закрытии, либо финансируете за счет ипотечного кредита, или PMI, оплачиваемый кредитором (LPMI), в который включена стоимость PMI. в процентной ставке по ипотеке на весь срок действия кредита.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, Нью-Джерси
Выкупа и дефолт — это два события, от которых необходимо защитить кредитора. Я добавлю третье событие, от которого обычно требуется страхование: смерть заемщика.
Банки не хотят преследовать скорбящих вдов или вдовцов за деньгами, когда их супруга умирает. Они часто хотят, чтобы вы оформили страховку жизни, чтобы оставшийся в живых супруг мог выплатить ссуду. Обычно это не является обязательным, но приветствуется.
Многие банки занимаются страхованием жизни и нанимают людей для продажи этого продукта. Полис часто представляет собой временное страхование, которое отражает выполнение ссуды. По мере совершения платежей номинальная сумма уменьшается.
Это кажется отличной концепцией. Однако за 25 лет продажи страхования жизни я еще не видел полиса с уменьшающимся сроком, который был бы дешевле, чем полис с ограниченным сроком действия.
Премия по ипотечному страхованию
С другой стороны, премия по ипотечному страхованию (MIP) — это страховой полис, используемый в ссудах FHA, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. FHA оценивает либо «авансовый» MIP (UFMIP) во время закрытия, либо годовой MIP, который рассчитывается каждый год и оплачивается 12 частями. Ставка, которую вы платите за годовую MIP, зависит от продолжительности ссуды и отношения ссуды к стоимости (LTV). Если остаток по кредиту превышает 625 500 долларов, вы должны будете иметь более высокий процент.
Для займов с номерами дел, присвоенных FHA до 3 июня 2013 г., FHA требует, чтобы вы производили ежемесячные платежи MIP в течение полных пяти лет, прежде чем MIP может быть прекращено, если срок вашего кредита превышает 15 лет, и MIP может быть прекращен только в том случае, если остаток по кредиту достигает 78 процентов от первоначальной цены дома — покупной цены, указанной в ваших ипотечных документах. Однако, если ваш кредит FHA был выдан после июня 2013 года, будут применяться новые правила. Если ваш исходный LTV составляет 90 процентов или меньше, вы будете платить MIP в течение 11 лет. Если ваш LTV превышает 90 процентов, вы будете платить MIP в течение всего срока действия кредита.
Ключевые выводы
- Если вы покупаете дом и вкладываете менее 20 процентов, ваш кредитор минимизирует свой риск, потребовав от вас приобрести страховку у компании PMI до подписания ссуды.
- Премия по ипотечному страхованию — это страховой полис, используемый в ссуде FHA, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.
- Существуют другие правила, если ваш кредит FHA был получен после июня 2013 года.