Какой будет ставка моего частного ипотечного страхования (PMI)?
Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?
неисполнения обязательств или неплатежа заемщиком, а также потери права выкупа закладной. PMI помогает покупателям жилья, которые либо не могут, либо предпочитают не вносить значительный первоначальный взнос, получить ипотечное финансирование по доступной ставке. Если заемщик покупает дом и вкладывает менее 20%, кредитор потребует, чтобы заемщик приобрел страховку у компании PMI до подписания ссуды.
Ключевые выводы
- Частные проценты по ипотеке (PMI) требуются, когда первоначальный взнос за дом составляет менее 20% от продажной цены.
- По состоянию на 2020 год ставка варьируется от 0,5% до 1,5% от суммы кредита.
- Вы можете оплачивать PMI ежемесячными платежами или единовременным платежом, хотя ставка для разового платежа будет выше.
Понимание частного ипотечного страхования (PMI)
PMI приносит пользу кредитору (единственному получателю PMI) и ежегодной основе.
Ваш индекс PMI будет зависеть от нескольких факторов, включая следующие.
Первоначальный взнос
PMI будет стоить меньше, если у вас будет больший первоначальный взнос (и наоборот). Если заемщик вносит 3% меньше первоначального взноса в размере 10%, это означает, что на осуществление платежей PMI банку потребуется еще много месяцев.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг заемщика — это числовое представление о кредитоспособности человека и его способности своевременно и полностью выплатить ссуду. Кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850 и основан на кредитной истории человека, которая включает количество просроченных платежей и общую сумму непогашенной задолженности. Чем выше оценка, тем более кредитоспособным выглядит заемщик для банков и ипотечных кредиторов. В результате, чем выше кредитный рейтинг, тем ниже премия PMI.
Возможность повышения стоимости собственности
Если вы живете на рынке с падающей стоимостью недвижимости, ваша премия по PMI может быть выше. И наоборот, если вы живете в районе, где стоимость дома растет, стоимость дома может вырасти достаточно, чтобы вы прекратили выплаты PMI. Потребуется новая оценка дома, но если, например, стоимость выросла более чем на 20%, вам больше не нужно будет оплачивать PMI.
Тип ссуды
Различные типы ссуд могут иметь разные ставки PMI. Обычная ипотека, которая представляет собой ссуду, выданную банком, может иметь более высокий PMI, чем, например, ссуда FHA. Ипотека FHA называется так, потому что она застрахована Федеральной жилищной администрацией (FHA). Ипотечные ссуды FHA выдаются одобренными FHA кредиторами и предназначены для помощи тем, кто впервые покупает жилье, и тем, кто имеет доход от низкого до среднего.
Занятость заемщика
Если финансируемая недвижимость будет занята владельцем (вы будете там жить), ваш страховой взнос по PMI будет ниже, чем в случае аренды или инвестиционной собственности.
3 года
Количество времени, которое вам нужно для проживания в доме, делает единовременный авансовый платеж PMI более доступным вариантом.
Пример частного ипотечного страхования (PMI)
Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой 2,9%на сумму 200 000 долларов в Нью-Йорке.Ваш ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма плюс проценты) составит 832,00 долларов.Если PMI стоит 0,5%, вы должны платить дополнительно 1000 долларов в год или (0,005 * 200 000 долларов).В результате ваш ежемесячный платеж PMI будет составлять 83,33 доллара США в месяц или (1000 долларов США / 12), увеличивая ваш ежемесячный платеж до 915,33 доллара США.
Вы также можете оплатить свой PMI авансом единовременно, что устраняет необходимость в ежемесячной оплате. Оплата может быть произведена полностью при закрытии или профинансирована в рамках ипотечного кредита. Во многих случаях это более доступный вариант, если вы планируете оставаться дома не менее трех лет. По той же ссуде в 200 000 долларов вы можете заплатить аванс в размере 1,4% или 2 800 долларов.
Тем не менее, перед принятием решения важно проконсультироваться со своим кредитором для получения подробной информации о вариантах PMI и расходах.