Рассчитайте соотношение кредита к стоимости (LTV) с помощью Excel
Отношение ссуды к стоимости определяет риск ссуды, сумму, которую ссуда будет стоить заемщику, и будет ли заемщику также необходимо приобретать частную ипотечную страховку (PMI).
Коэффициент LTV используется кредиторами перед утверждением ипотеки потенциальному заемщику. Вы можете использовать Microsoft Excel для расчета отношения ссуды к стоимости, если у вас есть сумма ипотеки и оценочная стоимость собственности.
Ключевые выводы
- Отношение кредита к стоимости (LTV) — это финансовый показатель, рассчитываемый кредиторами для определения финансового риска кредитования физического лица.
- Перед утверждением ипотеки, среди прочего, кредиторы рассчитывают коэффициент LTV, чтобы определить, следует ли одобрить ипотеку или отклонить ее.
- Коэффициент LTV рассчитывается путем деления суммы ипотеки на оценочную стоимость недвижимости.
- Как правило, коэффициент LTV составляет 75% или ниже, чтобы избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI).
- Microsoft Excel можно использовать для быстрого расчета коэффициента LTV, чтобы узнать, какое у вас финансовое положение в отношении утверждения ипотеки и придется ли вам платить PMI.
Отношение кредита к стоимости (LTV)
Отношение кредита к стоимости (LTV) — это фактор, который кредитор учитывает при принятии решения об утверждении заявки на ипотеку.
Отношение кредита к стоимости также помогает кредитору определить, придется ли заемщику платить зачастное ипотечное страхование (PMI).Как правило, чтобы не платить за частную ипотечную страховку, отношение суммы кредита к стоимости должно быть меньше или равно 75%.Иногда это может быть 80%.
Отношение суммы кредита к стоимости рассчитывается путем деления суммы ипотеки на оценочную стоимость недвижимости. Обычно оценочная стоимость равна продажной цене собственности, но кредиторы обычно требуют официальной оценки.
Отношение кредита к стоимости (LTV) и первоначальный взнос
Предположим, вы хотите купить два объекта недвижимости и рассчитать отношение суммы кредита к стоимости обоих объектов в Microsoft Excel, чтобы определить, какой из них несет больший риск и требует частного ипотечного страхования. Кредитор использует продажные цены в качестве оценочной стоимости недвижимости.
Стоимость первого дома — 500 000 долларов. Предположим, у вас есть только 150 000 долларов на сберегательном счете для оплаты недвижимости, поэтому вам потребуется занять 350 000 долларов для покупки этой собственности. С другой стороны, еще один дом продается за 2 миллиона долларов. Чтобы купить эту недвижимость, вам нужно будет занять 1,85 миллиона долларов.
150 000 долларов — это ваш первоначальный взнос; сумма, которую вы платите в счет собственности без необходимости в финансировании. Чем выше процент вашего первоначального взноса по сравнению с ценой на недвижимость, тем ниже будет ваш коэффициент LTV, потому что тем меньше вам придется брать в долг. Это повысит ваши шансы на получение ипотечной ссуды без необходимости покупать PMI.
В США стандартный первоначальный взнос составляет 20%, поэтому наличие коэффициента LTV 80% или ниже обычно освобождает покупателя от необходимости покупать PMI.
Использование Excel для расчета отношения кредита к стоимости (LTV)
Чтобы рассчитать коэффициент LTV с помощью Microsoft Excel для приведенного выше примера, сначала щелкните правой кнопкой мыши столбцы A, B и C, выберите «Ширина столбца» и измените значение на 30 для каждого из столбцов. Затем нажмите CTRL и B вместе, чтобы сделать шрифт полужирным для заголовков.
Введите «Свойство 1» в ячейку B1 и введите «Свойство 2» в ячейку C1. Затем введите «Сумма ипотеки» в ячейку A2, введите «Оценочную стоимость собственности» в ячейку A3 и введите «Отношение ссуды к стоимости» в ячейку A4.
Введите «350 000 долларов США» в ячейку B2 и введите «1 850 000 долларов США» в ячейку C2. Затем введите «500 000 долларов» в ячейку B3 и «200 000 долларов США» в ячейку C3. Теперь отношение суммы кредита к стоимости можно рассчитать для обоих свойств, введя «= B2 / B3» в ячейку B4 и «= C2 / C3» в ячейку C4.
В результате отношение ссуды к стоимости для первой собственности составляет 70%, а отношение ссуды к стоимости для второй собственности составляет 92,50%. Поскольку соотношение суммы кредита к стоимости первого объекта недвижимости ниже 75%, вы, скорее всего, сможете получить ипотечный кредит, и вам не придется платить за частное страхование ипотеки.
С другой стороны, вам будет сложно получить ссуду на покупку второй собственности, потому что соотношение ссуды к ее стоимости намного превышает 75%. Вы не только не имеете права на освобождение от PMI, но, скорее всего, вообще не имеете права на получение ссуды, поскольку кредитор сочтет это слишком рискованным.
Суть
Отношение кредита к стоимости (LTV) используется финансовыми учреждениями для определения того, насколько рискованным было бы предоставлять финансирование заемщику. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет коэффициент LTV и тем меньше денег придется выделить банку для финансирования вашей покупки. Более низкий коэффициент LTV также означает, что человеку с меньшей вероятностью придется приобретать частную ипотечную страховку (PVI).
Чтобы узнать, в каком положении находятся ваши финансы в глазах кредитора, прежде чем подавать заявку на ипотеку, вы можете легко рассчитать коэффициент LTV в Excel, если у вас есть сумма ипотеки и оцененная стоимость недвижимости.