Как повысить ваши шансы на получение ипотеки

Покупка дома, вероятно, является крупнейшим финансовым вложением, которое вы когда-либо сделаете, и, если вы похожи на большинство людей, вам понадобится ипотека, чтобы это произошло. Хотя нет никаких гарантий, что вы имеете право на получение желаемой ипотеки, вы можете предпринять определенные шаги, которые сделают вас более привлекательными в глазах кредиторов. Прочтите, чтобы узнать лучшие советы по увеличению ваших шансов на получение ипотеки.

1. Проверьте свой кредитный отчет.

Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет — подробный отчет о вашей кредитной истории — чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке.По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из рейтинговых агентств «большой тройки» — Equifax, Experian и TransUnion — каждый год. Если вы распределяете запросы по очереди, вы можете получать кредитный отчет раз в четыре месяца (а не все одновременно), чтобы вы могли следить за своим кредитным отчетом в течение всего года.

2. Исправьте все ошибки.

Если у вас есть кредитный отчет, не думайте, что все верно. Внимательно посмотрите, нет ли ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредит. На что следует обратить внимание:

• долги, которые уже были оплачены (или погашены)
• информация, которая не принадлежит вам из-за ошибки (например, кредитор спутал вас с кем-то другим из-за схожих имен и / или адресов или из-за неправильного номера социального страхования)
• информация, которая не принадлежит вам из-за кражи личных данных
• информация от бывшего супруга, которого больше не должно быть
• устаревшая информация
• неправильные обозначения для закрытых счетов (например, это показывает, что кредитор закрыл счет, хотя на самом деле вы это сделали)

Рекомендуется проверить свой кредитный отчет как минимум за шесть месяцев до того, как вы планируете делать покупки для получения ипотечного кредита, чтобы у вас было время найти и исправить любые ошибки. Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, как можно скорее свяжитесь с кредитным агентством, чтобы оспорить ошибку и исправить ее. Для дополнительного душевного спокойствия рассмотрите возможность использования одной из лучших служб кредитного мониторинга, чтобы следить за любой подозрительной деятельностью.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

В то время как кредитный отчет суммирует вашу историю выплаты долгов и других счетов, кредитный рейтинг — это единственное число, которое кредиторы используют для оценки вашего кредитного риска и определения вероятности того, что вы совершите своевременные платежи для погашения ссуды. Наиболее распространенный кредитный рейтинг — это рейтинг FICO, который рассчитывается на основе различных кредитных данных в вашем кредитном отчете:

• История платежей — 35%
• Задолженность — 30%
• Длина кредитной истории — 15%
• Кредитный микс — 10%
• Новый кредит — 10%

В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ставка по ипотеке, поэтому стоит делать все возможное, чтобы получить максимально возможный балл. Для начала проверьте свой кредитный отчет и исправьте все ошибки, а затем поработайте над выплатой долга, настройте напоминания о платежах, чтобы вы оплачивали счета вовремя, поддерживая низкий уровень кредитной карты и возобновляемого кредитного баланса, а также уменьшая сумму долга вы должны (например, прекратить пользоваться кредитными картами).

4. Снизьте отношение долга к доходу.

Отношение долга к доходам сравнивает сумму долга, вы должны ваш общий доход. Он рассчитывается путем деления вашей общей повторяющейся ежемесячной задолженности на ваш ежемесячный валовой доход, выраженный в процентах. Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу, чтобы измерить вашу способность управлять ежемесячными платежами и определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Если у вас низкое соотношение долга к доходу, это показывает, что у вас хороший баланс между долгом и доходом.Кредиторам нравится, когда отношение долга к доходу составляет 36% или ниже, при этом не более 28% этого долга идет на выплаты по ипотеке (это называется «предварительным соотношением»).В большинстве случаев 43% — это наивысшее соотношение долга к доходу, которое вы можете иметь и при этом получить квалифицированную ипотеку. Более того, большинство кредиторов откажут в выдаче кредита, потому что ваши ежемесячные расходы слишком высоки по сравнению с вашим доходом.

Есть две вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить отношение долга к доходу, и обе легче сказать, чем сделать:

• Уменьшите ежемесячный повторяющийся долг.
• Увеличьте свой ежемесячный валовой доход.

Единственное, что вы можете сделать, чтобы сократить ежемесячный повторяющийся долг, — это покупать меньше. Внимательно посмотрите, куда уходят ваши деньги каждый месяц, выясните, где вы можете сэкономить, и добиться этого.

Хотя нет простого способа увеличить свой доход, вы можете попытаться найти вторую работу, работать сверхурочно на своей основной работе, взять на себя больше ответственности на работе (и получить повышение заработной платы) или пройти курс / лицензирование, чтобы повысить свои навыки, конкурентоспособность и потенциальная прибыль. Если вы состоите в браке, другой вариант увеличения вашего семейного дохода — это то, что ваш супруг (а) может взять на себя дополнительную работу — или вернуться к работе, если один из вас был родителем-домоседом.

5. Увеличьте свой первоначальный взнос

Ничто так не показывает кредитору, что вы умеете экономить больше, чем большой первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос снижает соотношение суммы кредита к стоимости, что увеличивает ваши шансы на получение желаемой ипотеки. Отношение ссуды к стоимости рассчитывается путем деления суммы ипотеки на покупную цену дома (если дом не оценивается на сумму меньше, чем вы планируете заплатить, и в этом случае используется оценочная стоимость). Вот пример. Допустим, вы планируете купить дом за 100 000 долларов. Вы кладете 20 000 долларов (20%) и ищете ипотеку на 80 000 долларов. Соотношение суммы кредита к стоимости составит 80% (ипотечный кредит в размере 80 000 долларов, разделенный на 100 000 долларов, что равно 0,8, или 80%).

Вы можете снизить соотношение ссуды к стоимости, сделав больший первоначальный взнос: если вы можете внести 40 000 долларов за тот же дом, ипотечный кредит теперь будет составлять всего 60 000 долларов. Отношение кредита к стоимости упадет до 60%, и будет легче претендовать на меньшую сумму кредита. Помимо увеличения ваших шансов на получение ипотечной ссуды, более крупный первоначальный взнос и более низкое соотношение ссуды к стоимости могут означать лучшие условия (т. Е. Более низкую процентную ставку), меньшие ежемесячные платежи и меньшие проценты в течение срока ссуды.

Когда вы устанавливаете свой первоначальный взнос, помните, что 20% или более авансовый платеж также будет означать, что вы не будете подпадать под действиетребования о страховании ипотечного кредита, что может сэкономить вам деньги.

Суть

Ужесточение практики кредитования затруднило получение ипотечной ссуды. Хорошая новость заключается в том, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды, особенно если вы начнете раньше. Начните процесс с проверки своего кредитного отчета и исправления любых ошибок, а затем работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, снижением отношения долга к доходу и активно откладывайте для своего первоначального взноса.