Ипотечные ставки снижаются, открывая дверь для экономии на рефинансировании немного шире

Поскольку прогнозы предполагают повышение ставок по ипотечным кредитам до конца года, возможность для домовладельцев сэкономить деньги за счет рефинансирования своих кредитов может скоро исчезнуть.

Но заемщикам дали больше времени на принятие мер. После того, как в течение нескольких недель экономическая неопределенность, вызванная пандемией, оставалась практически замороженной, ставки по некоторым из наиболее популярных в Америке ипотечных продуктов снова снизились, согласно данным внимательно отслеживаемого исследования.

Это означает очередной период исторически низких ставок по ипотечным кредитам. Но как долго он продлится — несколько дней, пару недель — узнать невозможно.

Средняя процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке снизилась с 2,88% до 2,86% на прошлой неделе, сообщил в четверг ипотечный гигант Freddie Mac.

Даже если изменения были минимальными, это все равно больше активности, чем ставки наблюдались в течение некоторого времени.

«Это день сурка для ипотечных ставок, поскольку они остаются практически неизменными уже более двух месяцев», — сказал Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac. «Устойчивость ставок отражает мнение рынка о том, что перспективы экономики несколько потускнели из-за возобновления новых случаев COVID».

Но сегодняшние проблемы не идут ни в какое сравнение с тотальной паникой, которая остановила большую часть экономики США в прошлом году. И положительные экономические новости оказывают большее влияние на ставки по ипотечным кредитам, чем плохие.

Подумайте об этом: Последний отчет правительства о занятости был особенно разочаровывающим, поскольку он показал, что в августе было создано гораздо меньше, чем ожидалось, 235 000 рабочих мест.

Но с момента выхода отчета 3 сентября 30-летняя фиксированная ставка практически не изменилась. Напротив, гораздо более радужный отчет о занятости в июле привел к почти мгновенному скачку ипотечных ставок.

Для повышения ставок не требуется чрезмерного количества позитива.

Средняя ставка по 15-летним фиксированным ипотечным кредитам на прошлой неделе снизилась более значительно — с 2,19% до 2,12%. В это же время год назад средняя фиксированная ставка по 15-летним ипотечным кредитам составляла 2,35%.

Снижение 15-летнего срока является особенно хорошей новостью для домовладельцев, рассматривающих возможность рефинансирования. Более короткий срок означает, что вы будете платить меньше процентов в течение всего срока кредита и станете владельцем своего дома раньше, чем если бы вы выбрали 30-летний срок.

Более короткий срок кредитования означает более высокие ежемесячные платежи, поэтому 15-летние ипотечные кредиты подходят не всем. Но потенциальная экономия делает эти кредиты достойными внимания.

Важно помнить, что данные Freddie Mac — это лишь среднее значение, что означает, что есть кредиторы, предлагающие еще более низкие ставки, чем те, о которых сообщила Freddie.

В отличие от тенденции незначительного снижения, ставки по пятилетним ипотечным кредитам с регулируемой ставкой, или 5/1 ARM, на прошлой неделе выросли.

Средняя ставка по 5/1 ARM выросла с 2,42% до 2,51%. Несмотря на то, что ставки ARM выросли, они все еще намного ниже, чем в прошлом году в это время, когда они составляли в среднем 2,96%.

ARM — это интересные продукты. Ваша процентная ставка фиксирована на первом этапе кредитования, но после этого она периодически корректируется, либо в сторону повышения, либо в сторону понижения.

ARM 5/1, например, начинается с периода фиксированной ставки в пять лет. После этого ставка будет корректироваться кредитором каждый год.

Никто точно не знает, когда это произойдет, но конец низким ставкам по ипотечным кредитам и бонусу от рефинансирования для миллионов домовладельцев уже близок.

Согласно последнему прогнозу Freddie Mac, в этом году 30-летняя фиксированная ставка составит в среднем 3,1%, что предполагает постоянный рост в течение следующих трех месяцев. По прогнозам отраслевой группы Ассоциации ипотечных банкиров, 30-летняя фиксированная ставка достигнет 3,3% в четвертом квартале этого года и 4% летом 2022 года.

Многое из того, что произойдет со ставками, зависит от будущих действий Федеральной резервной системы.

ФРС помогает поддерживать низкие ставки по ипотечным кредитам двумя способами: удерживая свою базовую процентную ставку, называемую ставкой по федеральным фондам, на нулевом уровне, и покупая облигации и ипотечные ценные бумаги на миллиарды долларов.

Ставка по федеральным фондам вряд ли изменится, пока экономика не освободится от COVID, но ФРС может начать сворачивать программу покупок до конца года.

Кори Бурр, старший вице-президент TTR Sotheby’s International Realty в Вашингтоне, округ Колумбия, ожидает, что сокращение ФРС приведет к повышению процента по 10-летним казначейским нотам, что напрямую влияет на фиксированные ставки по ипотечным кредитам, примерно на половину одного процентного пункта.

«В результате произойдет соответствующее повышение ипотечных ставок на полпункта или пять восьмых пункта», — прогнозирует Бурр.

Чтобы обеспечить рефинансирование ипотечного кредита по самой низкой ставке, которую вы можете получить, вам необходимо совершать покупки. Кредиторы могут предлагать совершенно разные ставки, поэтому потратьте несколько минут на сравнение ставок как минимум пяти кредиторов и выясните, кто предлагает лучшую ставку для вашего бюджета.

Для того чтобы убедить кредитора предоставить вам низкую ставку, необходимо иметь солидную кредитную историю. Бесплатно посмотрите свой кредитный рейтинг и узнайте, не помешает ли вам небольшая реабилитация перед подачей заявки на рефинансирование.

После рефинансирования ипотеки вы можете использовать сэкономленные средства для укрепления своих финансов в целом, либо погасив задолженность, либо инвестируя с помощью приложения, которое поможет вам создать свой портфель, используя только «свободную мелочь».

Если рефинансирование вас не интересует или не устраивает, вы все равно можете снизить стоимость владения домом. Когда придет время продлевать страховку домовладельцев, получите котировки тарифов у нескольких страховщиков, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.