Как гиг-работники могут откладывать деньги на пенсию

В этой статье:

Кэролайн Брукнер, управляющий директор Центра налоговой политики Когод и Школы бизнеса Когод, присоединяется к Yahoo Finance Live, чтобы поговорить о росте гиг-экономики, о том, как гиг-работники могут откладывать деньги на пенсию, о социальном обеспечении и налоговых преимуществах выхода на пенсию в качестве самозанятого работника.

Транскрипт видео

— Одним из многих экономических последствий пандемии является массовое расширение так называемой «гиг-экономики». И хотя эта свобода, безусловно, имеет свои плюсы, существенным минусом является неспособность гиг-экономики откладывать деньги на пенсию. Об этом в рамках нашей серии «Пенсия», подготовленной компанией Fidelity Investments, расскажет Кэролайн Брукнер, управляющий директор Центра налоговой политики при Школе бизнеса Американского университета.

Кэролайн, рада вас видеть. Прежде чем мы перейдем к вопросу об их пенсионных накоплениях или, возможно, их отсутствии, кто такие «гиг-экономика»? О каких типах рабочих мест идет речь? И как быстро они растут?

КАРОЛИНА БРУКНЕР: Это действительно хороший вопрос, потому что наше понимание того, кто относится к гиг-экономике, меняется от месяца к месяцу, особенно после того, как пандемия COVID-19 вытеснила людей с традиционной работы, и людям пришлось сводить концы с концами. Вы должны думать о гиг-работниках как о работниках на платформе. То есть люди, которые используют такую платформу, как Uber или Lyft, для связи с клиентами и обработки платежей.

Но есть и все виды внеплатформенных работников. Такие люди, как… которых вы, скорее всего, знаете, занимаются подработками, подсобными работами и гигами, чтобы заработать дополнительные деньги на стороне. Главное здесь — понять, что именно эти побочные занятия составляют подавляющую часть гиг-экономики, в которой преобладают люди, выполняющие второстепенную работу в качестве дополнительного источника дохода. И, откровенно говоря, наша пенсионная система не рассчитана на это, когда речь идет о пенсионных накоплениях.

— Думаю, теперь я считаю себя членом гиг-экономики, поскольку вы дали мне четкое определение. Так эта часть людей — а их, как я понимаю, уже 50 миллионов — откладывает деньги на пенсию? Если нет, то по какой причине?

Каролина Брукнер: Это зависит от того, кого вы спрашиваете. Так, у людей с более высокой зарплатой, как правило, есть альтернатива… как правило, есть денежный поток. И они занимаются гиг-работой, потому что она сама идет им в руки. Они получают второстепенную работу консультанта или подработку и говорят: «Да, я пойду и сделаю это выступление и, возможно, переведу эти деньги в пенсионные накопления или на сберегательный счет».

Но на самом деле беспокоиться нужно о низкооплачиваемых работниках, у которых иначе нет доступа к пенсионным накоплениям. И эти люди подрабатывают в качестве дополнительного источника дохода, потому что они и так не могут свести концы с концами. У них проблемы с денежными потоками.

Мы знаем, что после пандемии Pew Charitable Trust провел опрос среди работников нетрадиционной ориентации и обнаружил, что у многих из них пенсионные счета были на низком уровне. У многих из них были проблемы с денежными потоками, и они ссылались на чрезвычайные экономические обстоятельства как на причину, по которой им пришлось заняться дополнительным побочным заработком.

— И они, конечно, не могут рассчитывать на социальное обеспечение. А при нестабильном доходе трудно откладывать деньги. В частности, как вы говорите, когда у вас нет структурированного взноса в 401(k). Так что вы можете посоветовать?

Каролина Брукнер: Есть несколько вещей, которые можно сделать. И хотя многие скептически относятся к социальному обеспечению, первое, что я советую людям делать, если вы работаете гиг-работником, — это обязательно и правильно сообщать о своих доходах, чтобы на самом деле платить налоги на самозанятость. Именно тогда вы получите кредит на отчисления в фонд социального обеспечения.

Многие, очень многие низкооплачиваемые работники непропорционально полагаются на Social Security в качестве пенсионного дохода, потому что это все, что у них есть. Поэтому первое, что они могут сделать, это пойти вперед и заплатить налоги на самозанятость. Если же вы относитесь к числу таких гиг-работников, которые имеют положительный денежный поток, то вам, возможно, стоит обратить внимание на то, имеете ли вы право делать взносы в традиционную IRA или Roth IRA.

Если вы действительно имеете на это право, вы также можете претендовать на получение Savers Credit, который, по замыслу Конгресса, должен быть эквивалентен сопоставимому взносу, который традиционный работник может получить от своего работодателя.

— Если можно, быстро расскажите, кто может претендовать на эти кредиты, а кто нет? И в чем разница между традиционной и Roth IRA.

КАРОЛИНА БРУКНЕР: Большая разница между традиционной и Roth IRA зависит от того, используете ли вы взносы до или после уплаты налогов. Если вы используете взносы после уплаты налогов в Roth IRA, то когда вы забираете деньги, они не облагаются налогом. В то время как в традиционном IRA налог взимается, когда вы получаете выплаты.

Требования к получению права на участие в программе и требования к уровню дохода: максимальная сумма, которую вы можете сделать, если вам меньше 50 лет, составляет $6 000. Если вам больше 50 лет, то это немного больше. Они позволяют вам немного наверстать упущенное, чтобы побудить людей старше 50 лет увеличить свои пенсионные накопления.

Требования к уровню дохода, дающему право на участие в программе, четко прописаны. И они зависят от вашего статуса подачи документов. То есть, являетесь ли вы одиноким или женатым человеком, подающим совместные документы, или женатым человеком, подающим отдельные документы, или главой семьи.

Вы можете легко, легко найти это в Google… если вы просто наберёте в Google IRS Roth IRA Eligibility или зайдёте на сайт IRS. Там все очень четко расписано.