Как успеть выйти на пенсию после смены работы

Эрик Сисс, CFP из Wealthstream Advisors, рассказывает о планировании, сбережениях и переосмыслении рисков в условиях, когда работники меняют работу и даже карьеру во время Великого увольнения.

— Хорошо, это не та неделя, когда вы хотите посмотреть на свой 401(k). Но с течением времени все росло, и росло в правую сторону. Они растут. Давайте поговорим о выходе на пенсию в рамках нашей серии статей о выходе на пенсию, предоставленной вам компанией Fidelity Investments. Эрик Сисс — CFP в Wealthstream Advisors, помогает нам понять, как мы наблюдаем за тем, как многие наши коллеги и даже друзья, а в некоторых случаях и родственники, принимают участие в великой отставке.

Главный вопрос в том, подготовились ли они к выходу на пенсию? Хорошо, что вы здесь. Я устроил это так потому, что у меня есть очень близкий друг, мой приятель в Кливленде, который будет участвовать в отставке. И лично я считаю, что этот парень слишком молод, чтобы завязывать с работой. Но, судя по всему, он договорился с финансовым консультантом о том, чтобы сделать отставку. Что вы можете посоветовать людям, которые рассматривают возможность ухода из бизнеса до наступления обычного возраста?

Эрик Сисс: Да, это отличный вопрос, Адам. И еще, рад быть здесь. Но одна из главных вещей, о которой я говорю со своими клиентами, — это убедиться, что они делают сбережения не только на своих квалифицированных пенсионных счетах, но и на сберегательных счетах и налогооблагаемых брокерских счетах, потому что именно это позволит им иметь наибольшую гибкость, если они захотят сорвать куш раньше времени.

— Мой приятель, кстати, чтобы вы знали, работает примерно с 17 лет. Так что я полностью понимаю, почему он тянет за веревку. Когда вы устанавливаете рампу, какие вопросы являются ключевыми, особенно сейчас. Потому что, например, если вы собираетесь выйти из этого рынка, а мы упали примерно на 4%, если ваш 401(k) привязан к индексному фонду, S&P 500, это, конечно, не повод для паники. Но вам придется пережить следующие нерабочие годы своей жизни с взлетами и падениями рынка. Есть ли способы подготовиться к этому?

ЭРИК СИСС: Да, конечно. Одна из самых важных вещей, которую мы всегда проповедуем нашим клиентам, — это убедиться, что у них есть резервы наличности, и подумать о том, каким будет коэффициент сгорания. Потому что многие люди не думают о том, чтобы прекратить работать и ничего не делать следующие 50 лет. Многие из них хотят заниматься такими вещами, как волонтерство в некоммерческих организациях, или иметь какой-то доход. Но все дело в том, чтобы убедиться, что мы соотносим потребности в доходах с имеющимися ресурсами, а также убедиться, что их портфель составлен таким образом, что профиль риска и доходности соответствует их потребностям.

— Вы также советуете своим клиентам делать сбережения вне традиционных пенсионных счетов. Когда вы обсуждаете с ними эти вопросы, какие факторы помогают определить, сколько средств должно лежать, не зарабатывая проценты, в Chase или Citi или в стороне?

ЭРИК СИСС: Да, на самом деле я хотел бы вернуться к примеру, который вы привели. У меня есть хороший друг, который готов начать свой собственный бизнес. И в одном из откровенных разговоров, которые мы вели в течение года, предшествовавшего этому моменту, я сказал ему: «Знаешь, возможно, сейчас нет смысла вкладывать деньги в 401(k). Эти деньги будут заперты, и их нельзя будет трогать до 50 лет. Так что это не совсем традиционный совет финансового планировщика, который вы могли бы получить, но вы действительно должны убедиться, что вы знаете, каким будет ваш коэффициент сгорания, и убедиться, что у вас есть такая сумма денег, чтобы вы могли достичь своих целей.

— И для людей, которые обращают внимание на эту дискуссию, которые думают о съезде, некоторые люди проводят… Я думаю, это называется сценариями Монте-Карло. Это все возможные варианты под солнцем. Насколько они надежны?

ЭРИК СИСС: Да. Как и в любом другом случае, анализ Монте-Карло хорош лишь настолько, насколько хороши заложенные в него предположения. Поэтому вам действительно нужно залезть под капот и поговорить со своим финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы понимаете, что он вам показывает. Это мой лучший совет.

— Итак, сегодня в дверь входит новый клиент, и я просто назову его возраст. Скажем, этому человеку 35 лет. Что первое, что они должны сделать? Я не могу представить, что они станут частью великой отставки, если только не будут работать на себя. Но если они работают на работодателя, что вы можете им посоветовать?

ЭРИК СИСС: Да. Я всегда люблю думать о вещах в разрывах. Вы должны думать о том, каковы ваши краткосрочные цели? Если вам 35, у вас могут быть дети, вы можете захотеть купить дом. Так что, опять же, откладывать деньги целиком в 401(k), хотя это и хорошо в долгосрочной перспективе, но это не настроит вас на успех в краткосрочной перспективе. Поэтому первый разговор, который я всегда веду со своими клиентами, больше касается целей и меньше — самих инвестиций. Об инвестициях и стратегии мы говорим после.

— Ладно, а теперь я должен признаться и рассказать о себе. Я чертовски завидую своему приятелю, который сейчас на трассе. Он очень хорошо все спланировал. Некоторые из нас… как там в «Монти Пайтон»? Он выбрал правильно — нет, нет, это «Индиана Джонс». Он выбрал неразумно. Это я, а не мой приятель. Большое спасибо за участие, Эрик Сисс, CFP из Wealthstream Advisors. Всего вам наилучшего.