Как восстановить баланс 401(k)

401(k) может стать основополагающей частью вашего плана пенсионных накоплений. Знание того, когда — и как — проводить ребалансировку активов 401(k), важно для управления рисками и достижения ваших инвестиционных целей. Ребалансировка означает периодическую продажу ценных бумаг, чтобы оставаться в соответствии с предпочтительным распределением активов. Это может быть сделано за вас, если вы управляете своим 401(k) через робо-консультанта. Но если нет, вам придется заниматься этим самостоятельно. Хорошая новость заключается в том, что перебалансировка 401(k) не представляет собой ничего сложного. Работайте с финансовым консультантом при ребалансировке всех ваших пенсионных инвестиционных и сберегательных счетов.

Прежде чем перебалансировать свой 401(k)

Прежде чем приступить к ребалансировке, полезно проанализировать свою устойчивость к риску, временной горизонт и инвестиционные цели. По общему правилу, в молодости вы можете позволить себе рисковать больше. По мере приближения к 50-60 годам типично начинать снижать долю акций, поскольку у вас остается меньше времени до выхода на пенсию, чтобы восстановиться после значительной волатильности рынка.

Подумайте, каким должно быть ваше целевое распределение активов сейчас, исходя из вашего возраста и толерантности к риску, и изменилось ли оно с момента последней ребалансировки. Например, если вы используете правило распределения активов, основанное на возрасте, возможно, вам захочется повторить расчеты, используя ваш текущий возраст. Так, если вы используете правило 120 и вам 35 лет, то 85% ваших активов должны быть размещены в акциях, а 15% — в облигациях.

Возможно, при регистрации в 401(k) вы заполнили анкету о допустимом уровне риска или об оценке риска. Хотя они могут быть полезны, они не обязательно являются окончательным решением о том, как вам следует распределять активы. Если с момента регистрации прошло некоторое время, важно заново оценить свою толерантность к риску, чтобы убедиться, что вы находитесь на правильном пути при ребалансировке.

Как восстановить баланс 401(k)

Если вы готовы к ребалансировке своего 401(k) и знаете, каким должно быть целевое распределение активов, следующим шагом будет принятие решения о том, как вы хотите это сделать. Существует два способа ребалансировки активов 401(k):

Продайте некоторые из ваших текущих инвестиций, чтобы привести распределение активов в соответствие с нормой

Перенаправить будущие взносы на другие инвестиции

В первом сценарии вы посмотрите, где у вас перевес в вашем 401(k), а затем распродадите активы. Так, если у вас перевес по акциям, вы можете продать акции одного или нескольких фондов акций. Если у вас слишком большой перевес по облигациям, вы можете продать один или два фонда облигаций.

Другой вариант — оставить текущее распределение активов как есть, но изменить способ инвестирования в будущем. Так, если вы стремитесь к 80%-ной доле акций, но в настоящее время она составляет 75%, вы можете временно скорректировать свои будущие взносы в пользу акций. Как только вы достигнете отметки в 80%, вы должны будете скорректировать свои взносы.

Кроме того, подумайте, в какой тип фондов вы инвестируете и насколько они соответствуют вашим потребностям. Индексные фонды, например, придерживаются стратегии пассивного инвестирования. Это означает, что их цель — соответствовать рынку, а не опережать его. Хотя индексные фонды могут предложить стабильную доходность и относительно низкий коэффициент расходов, они могут не обеспечить тот уровень доходности, который вы ищете. Поэтому вы можете предпочесть фонд роста. Эти фонды призваны превзойти рынок, хотя нет никаких гарантий, что они это сделают.

Не существует правильного или неправильного способа ребалансировки, если только ваш подход позволяет вам достичь ваших целей. Если вы не уверены, какой вариант выбрать, обратитесь к координатору по льготам или представителю плана. Они расскажут вам о различных вариантах ребалансировки и о том, какие типы фондов существуют.

Разумно ли перебалансировать 401(k)?

Ребалансировка 401(k) может быть хорошей идеей по нескольким причинам, начиная с управления рисками. При формировании портфеля для выхода на пенсию важно учитывать вашу толерантность к риску и вашу способность к риску. Толерантность к риску — это количество риска, которое вам удобно принимать при инвестировании в 401(k). Способность к риску представляет собой уровень риска, который вы должны принять для достижения своих инвестиционных целей. Если вы не проводите ребалансировку активов 401(k), возможно, что ваша толерантность к риску и способность к риску не совпадут. Это может привести к тому, что вы примете на себя слишком большой или слишком маленький риск.

Скажем, например, вам 30 лет, и вы предпочитаете распределять активы следующим образом: 90% акций, 10% облигаций. Часть акций вашего 401(k) превзошла ожидания, в результате чего ваше распределение активов достигло 95% акций, 5% облигаций. Вы можете сохранить такое распределение активов и принять повышенный риск, связанный с тем, что почти весь ваш 401(k) находится в акциях. Или вы можете провести ребалансировку, чтобы вернуть соотношение 90/10, к которому вы стремитесь.

Ребалансировка 401(k) также важна, если вы в основном используете для инвестиций целевые фонды. Эти фонды автоматически корректируют распределение активов с течением времени по мере приближения к дате выхода на пенсию. Но что, если вы решите выйти на пенсию на пять или десять лет раньше? Возможно, вам потребуется более агрессивная стратегия инвестирования, чтобы увеличить свой портфель. Ребалансировка вашего 401(k) может помочь вам в этом.

Помимо этих соображений, ребалансировка 401(k) может также дать возможность отсеять взаимные фонды или биржевые фонды с высоким коэффициентом расходов, если их стоимость не оправдывается результатами их деятельности. Это может сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе, позволяя вам сохранить большую часть прибыли от инвестиций.

Как часто перебалансировать 401(k)?

Не существует жестких и быстрых правил относительно того, как часто вы должны проводить ребалансировку вашего 401(k). Как минимум, неплохо проводить ребалансировку не реже одного раза в год. Например, вы можете провести ребалансировку в четвертом квартале. Вы также можете использовать это время, чтобы проверить суммы отчислений с заработной платы и рассмотреть возможность увеличения взносов в 401(k) перед новым годом.

Вы можете проводить ребалансировку ежеквартально или раз в полгода, если вы предпочитаете чаще проверять состояние своего пенсионного счета. Или вы можете использовать процентный подход к ребалансировке 401(k). Например, вы можете выбрать ребалансировку при изменении распределения активов на 5% или 10%. Однако это может потребовать от вас более частой проверки вашего пенсионного плана, поэтому вы можете предпочесть вместо этого проводить ребалансировку раз в квартал или раз в полгода.

Итоги

Ребалансировка ваших пенсионных счетов и налогооблагаемых брокерских счетов, если они у вас есть, может облегчить реализацию ваших инвестиционных целей. Если вы не перебалансировали свой 401(k) в последнее время, возможно, самое время взглянуть на свой инвестиционный портфель, чтобы убедиться, что он по-прежнему хорошо подходит для вашего пенсионного плана.

Советы по планированию выхода на пенсию

Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как провести ребалансировку вашего 401(k). Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с ними, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Открытие индивидуального пенсионного счета (IRA) может помочь вам дополнить сбережения 401(k) или заменить их, если у вас нет пенсионного плана на работе. Открывая ИРА, подумайте о том, какой из них лучше выбрать — традиционный или Roth. Традиционные IRA предоставляют вычет на взносы, а Roth IRA позволяют не платить налоги при выходе на пенсию.

Если вы инвестируете в брокерский счет, подлежащий налогообложению, важно также перебалансировать эти инвестиции. Вы также можете использовать потери капитала для компенсации прироста капитала. При правильном подходе сбор налоговых потерь может помочь вам уменьшить сумму налога на прирост капитала, которую вы платите каждый год.

Фото кредиты: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/xxx, ©iStock.com/benedek

Запись Как восстановить баланс вашего 401(k) впервые появилась SmartAsset Blog.