Как выйти на пенсию с 4 миллионами долларов
Каждый хочет, чтобы на пенсии его ждало достаточно денег для комфортной жизни. Но если вы привыкли к определенному образу жизни, вам может понадобиться немного больше, чем минимальная сумма. Гнездо в 4 миллиона долларов может обеспечить многим пенсионерам достаточно денег на повседневные расходы, а также общую свободу делать то, что они хотят. Если вы готовитесь к выходу на пенсию с 4 миллионами долларов, вам необходимо решить ряд конкретных задач, чтобы обеспечить себе успех. Возможно, вам также стоит подумать о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом, прежде чем начать действовать.
Разработайте финансовый план
Когда вы планируете выход на пенсию, вы действительно планируете на долгосрочную перспективу. Согласно правилу 4%, в первый год после выхода на пенсию вы можете снять 4% от общей суммы пенсионных накоплений. После этого вы можете продолжать снимать ту же сумму с поправкой на инфляцию. Такая практика позволит вашему портфелю просуществовать не менее 30 лет.
Допустим, вы хотите иметь 4 миллиона долларов сбережений для выхода на пенсию. Исходя из этой цели, в первый год вы можете снять 160 000 долларов (.04 x 4 000 000 долларов). Если в следующем году инфляция составит 2%, то на второй год вы сможете снять $163 200 (.04 x 1.02 x $4 000 000).
Но подойдет ли это вам, во многом зависит от вашего финансового плана. Как правило, они начинаются с составления пенсионного бюджета с учетом ваших конкретных потребностей. Так, если 160 000 долларов в год на весь период выхода на пенсию вас не устраивают, то вы должны найти бюджет, который устроит вас.
Отслеживайте свои расходы, чтобы найти свой бюджет. Он должен охватывать не менее шести месяцев и учитывать основные расходы на жизнь (питание, коммунальные услуги и т.д.), расходы на здравоохранение, хобби и путешествия. Спросите себя, хватит ли вам тех расходов, которые вы видите, до пенсии. Кроме того, подумайте, можете ли вы скорректировать некоторые расходы, чтобы увеличить свои сбережения.
Сократите свой образ жизни и расходы на жизнь
По мере того, как вы становитесь старше, ваши приоритеты меняются. Большой дом, который вы купили, чтобы содержать семью из пяти человек, становится слишком большим. Предметы, которыми вы его наполняли, становятся все больше похожими на беспорядок. И он может перестать быть удобным для вас, если у вас есть проблемы с передвижением.
По этим причинам пожилые люди в прошлом часто сокращали площадь жилья. Некоторые продавали свой дом и переезжали в общины для активных взрослых, другие приобретали меньшую недвижимость поближе к близким. Однако в наши дни статус-кво меняется. Пожилые люди все еще сокращают расходы, но многие бэби-бумеры хотят остаться в своих домах. По данным исследования, проведенного в 2019 году Chase Bank, из 12 500 опрошенных домохозяйств (2 918 из которых возглавляли бэби-бумеры) 42% рассчитывают остаться в своем доме.
Вы можете чувствовать себя так же, а это значит, что вы все еще можете сократить расходы и сэкономить деньги без переезда. Вместо этого подумайте о своем нынешнем образе жизни. Переоцените, на что вы тратите деньги, и при возможности перераспределите их в другое место. Например, вы можете пересесть на общественный транспорт и продать свой автомобиль или выбрать несерьезные занятия во время встреч.
Создавайте пассивный доход
Согласно данным Налогового управления, существуют различные виды «работы». С одной стороны, вы принимаете материальное участие, что означает, что вы активно участвуете в торговой или коммерческой деятельности. По мнению налоговой службы, материальное участие требует определенных критериев, таких как работа более 500 часов в торговле или бизнесе. Это приводит к получению доходов, таких как бонусы, зарплата, чаевые, оклад и комиссионные. С другой стороны, есть пассивная деятельность.
Пассивная деятельность делится на две категории: любая торговля или бизнес, не отвечающие стандартам материального участия, и деятельность по сдаче в аренду (если вы не специалист по недвижимости). Получение дохода от пассивной деятельности — один из способов увеличить свой пенсионный фонд.
Существует множество вариантов получения пассивного дохода. Вы можете выбрать актив с низким уровнем риска, например, высокодоходный сберегательный счет, или инвестировать в дивидендные акции с более высоким уровнем риска. Но пассивный доход не полностью зависит от рук. В него также засчитывается доход от аренды, а в некоторых случаях — деньги от подработки. Блог, электронная книга или видеоканал — все это может способствовать пассивному доходу. Реинвестирование и недвижимость могут стать лучшими вариантами для выхода на пенсию с миллионами.
Покончите с долгами
Сегодня реальность такова, что многие семьи выходят на пенсию с нависшим над ними долгом. За последние десятилетия задолженность значительно выросла, особенно среди пожилых американцев. Согласно отчету Исследовательской службы Конгресса (CRS) за 2019 год, в 1989 году среди домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте 65 лет и старше, 38% имели долги. К 2016 году этот показатель почти удвоился и составил 61%. Средняя сумма также увеличилась с 29 918 долларов (с поправкой на инфляцию) до 86 797 долларов.
Отчасти это связано с тем, что с выходом на пенсию расходы, как ни странно, увеличиваются. Люди берут на себя дополнительные долги, например, при покупке дома к пенсии или при оформлении новой кредитной карты. Люди также принимают поспешные решения, когда понимают, что недостаточно экономили. Избегайте необдуманных решений с самого начала.
Не делайте рискованных инвестиций на поздних стадиях игры. Вместо этого пересмотрите распределение активов по мере старения. Это может потребовать выплаты долгов с высокими процентами или их консолидации для получения более низкой процентной ставки на ранних этапах.
Пересмотрите свое место жительства
Некоторые штаты более благоприятны для выхода на пенсию, чем другие. Возможно, вам придется рассмотреть возможность переезда, чтобы снизить расходы на жизнь или налоги.
Например, на Аляске, во Флориде, Джорджии, Миссисипи, Неваде, Нью-Гэмпшире, Южной Дакоте, Теннесси, Техасе, Вашингтоне и Вайоминге нет подоходного налога штата или налога на доходы пенсионеров, или предоставляется значительный налоговый вычет на доходы пенсионеров. Наряду с этим, в этих штатах действуют дружественные налоговые ставки на такие вещи, как наследство, собственность, продажа и ваше имущество.
С другой стороны, вы также можете обратить внимание на штаты, которые не облагают налогом доход от социального обеспечения. В настоящее время существует 37 штатов, которые избегают этого вида налогообложения. Кроме того, они предлагают вычет либо на все формы, либо на некоторые формы пенсионного дохода. Более подробно о том, что предлагает каждый штат, вы можете узнать здесь.
Возможно, вы даже захотите переехать за границу для выхода на пенсию. Некоторые страны, такие как Португалия, Коста-Рика и Малайзия, входят в число самых дешевых мест для выхода на пенсию. И вы можете сделать из этого приключение, изучая новые культуры. Однако перед принятием решения вам необходимо изучить такие факторы, как медицинское страхование, требования к легальному проживанию и налоговые последствия.
Снизить налоговое бремя
Налоги могут сильно ударить по вашим финансам. Однако, перейдя в более низкую налоговую категорию, вы сможете сэкономить деньги, когда придет время платить налоги.
Один из способов снизить подоходный налог — благотворительные пожертвования. Отдавая деньги квалифицированной некоммерческой организации, вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход, хотя для этого вам необходимо указать статью расходов. На этот вычет вы можете претендовать в размере до 60% от вашего скорректированного валового дохода (AGI). Некоторые состоятельные люди даже создают природоохранные сервитуты. В этом случае вы можете сотрудничать с трастом по сохранению земель и получать благотворительный вычет в зависимости от стоимости имущества.
Убедитесь, что вы также воспользовались преимуществами освобождения от налога на наследство и дарение. В 2022 году налог на дарение составит $16 000 в год (по сравнению с $15 000 в 2021 году) и $12,06 млн за всю жизнь (по сравнению с $11,7 млн в 2021 году), а также освобождение от налога на имущество.
Но существует множество способов снизить налоговое бремя. Вы также можете делать взносы до определенного предела на свой пенсионный счет, FSA или HSA. Или вы можете вложить свои деньги в относительно надежное дело, например, в муниципальные облигации. По муниципальным облигациям проценты не облагаются налогом.
Итог
Планирование выхода на пенсию — это сложный балансирующий акт, поскольку вам придется учитывать множество факторов. Но наличие конкретной финансовой цели и плана поможет вам подготовиться к выходу на пенсию соответствующим образом. Используйте приведенные выше шаги как базовую схему, которая поможет вам начать свой путь планирования выхода на пенсию. Однако если вы столкнетесь с трудностями или просто захотите получить профессиональную помощь, обратитесь к финансовому консультанту, который работает в вашем регионе. Они смогут провести вас через весь процесс и найти способы, которые помогут вам достичь ваших пенсионных целей.
Советы по выходу на пенсию
.