Банк взаимных сбережений (MSB)
Что такое паевой сберегательный банк (MSB)?
Банк взаимных сбережений — это тип сберегательного учреждения, изначально предназначенного для обслуживания лиц с низкими доходами. Исторически сложилось так, что эти люди инвестировали в долгосрочные активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ипотечные кредиты. Основанными в 1816 году первыми взаимными сберегательными банками (MSB) были Филадельфийское общество сбережений и Бостонский институт сбережений. Большинство MSB располагались в основном в Среднеатлантическом и промышленном северо-восточных регионах США. К 1910 году таких заведений было 637.
Ключевые выводы
- Вклады паевых сберегательных касс (MSB) застрахованы FDIC.
- Паевые сберегательные кассы позволяют клиентам вести счета с небольшими остатками при получении процентов.
- Если вы открываете счет во взаимной сберегательной кассе, вы будете считаться ее «владельцем», поскольку у взаимных сберегательных касс нет внешних акционеров, как у традиционных банков.
Понимание банка взаимных сбережений (MSB)
MSB в целом были очень успешными до 1970-х годов. В течение 1980-х годов правила, регулирующие то, во что MSB могут инвестировать, а также какие процентные ставки они могут выплачивать клиентам, в сочетании с ростом процентных ставок, вызвали огромные убытки MSB. Следовательно, многие MSB потерпели неудачу в 1980-х годах; другие слились, стали коммерческими банками или преобразовались в акционерные общества.
МСБ традиционно инвестировали в ипотеку. Физические лица и предприятия будут использовать ипотечные кредиты для совершения крупных покупок недвижимости без уплаты всей суммы аванса. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (также называемые «традиционной» ипотекой) существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM). Хотя ипотека обычно представляет собой договор между заемщиком и кредитором, ипотечные кредиты могут объединяться вместе и становиться доступными для инвестиций сторонними сторонами.
Краткий обзор
Паевые сберегательные банки зарегистрированы местными или региональными правительствами и не предлагают основной капитал, а скорее банк принадлежит его членам, и любая прибыль распределяется между его членами.
Паевые сберегательные банки против кредитных союзов
Подобно банкам взаимных сбережений, кредитные союзы были еще одной формой финансового учреждения за пределами традиционного коммерческого банка. Хотя кредитные союзы и взаимные сберегательные банки предлагают в целом аналогичные услуги (например, прием вкладов, выдача ссуд и продажа финансовых продуктов, таких как кредитные и дебетовые карты, депозитные сертификаты или компакт-диски), существуют ключевые структурные различия.
Эти различия во многом связаны с тем, как эти два типа институтов генерируют доход. В то время как взаимные сберегательные банки функционируют для получения прибыли для своих акционеров-членов, кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются фактическими владельцами.
Члены кредитных союзов объединяют свои деньги (т. Е. Покупают доли в кооперативе); эти фонды позволяют участникам предоставлять друг другу ссуды, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги.
Большинство кредитных союзов значительно меньше розничных банков. Обычно они сосредоточены на обслуживании определенного региона, отрасли или группы. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота (NFCU) имеет 300 отделений, в основном возле военных баз, и является крупнейшим кредитным союзом по размеру активов в США и открыт для военнослужащих.
Особые соображения
Коммерческие банки зарабатывают деньги, взимая процентный доход по кредитам, которые они предоставляют клиентам. Клиентские депозиты, такие как текущие счета и счета денежного рынка, в первую очередь предоставляют банкам капитал для выдачи ссуд. Процентная ставка, которую банк взимает за то, что он ссужает, обычно выше, чем процентная ставка, которую он платит по депозитам.