Опережают ли ваши пенсионные накопления?

Трудно точно определить, сколько нужно откладывать на пенсию. Некоторые люди выбирают круглую цифру, например, откладывают 10% или 15% от своей зарплаты, другие используют внешние подсказки, например, сумму, которую будет отчислять работодатель.

Вы можете задаться вопросом, достаточно ли вы откладываете денег, чтобы обеспечить себе желаемый образ жизни на пенсии. «В конечном счете, как вы думаете, сколько доходов вам нужно будет заменять из года в год, чтобы оплачивать ваш образ жизни на пенсии?» — говорит Чарли Болонино, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании Side-by-Side Financial Planning в Плимуте, штат Миннесота. «Не забудьте учесть в бюджете повседневные расходы, ежегодные расходы на медицинское обслуживание и периодические покупки, такие как замена автомобиля».

Вот некоторые ориентиры, которые помогут вам понять, находитесь ли вы на пути к накоплению значительного пенсионного яйца.

Рассмотрим средний баланс 401(k) по возрасту

Средняя норма сбережений 401(к) составила 7% от заработной платы в 2020 году, согласно данным Vanguard 401(к). Средний баланс счета 401(k) составляет $129 157. Однако сумма, которую средний человек способен сберечь и накопить, значительно увеличивается с возрастом.

«Суммы, которые им нужно будет откладывать, будут сильно различаться… для того, кто хочет роскошную пенсию, с особняком на пляже, и для того, кто заинтересован в более скромном представлении о своих золотых годах», — говорит Патрик Кинг, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Prana Wealth в Атланте. «Если вам трудно решить, какая норма накопления (сбережений) для вас реальна, начните с откладывания 10% от вашего дохода».

Проверьте, опережаете ли вы средние показатели 401(k) для вашей возрастной группы:

До 25 лет

Средний баланс счета 401(k): $6 718

Средняя норма накопления 401(k): 5%

Возраст от 25 до 34 лет

Средний остаток на счете 401(k): $33 272

Средняя норма накопления 401(k): 6.3%

Возраст от 35 до 44 лет

Средний баланс счета 401(k): $86 582

Средняя норма накопления 401(k): 6.7%

Средний баланс счета 401(k): $161,079

Средняя норма накопления 401(k): 7.4%

Средний баланс счета 401(k): $232 379

Средняя норма накопления 401(k): 8.7%

Средний баланс счета 401(k): $255 151

Средняя норма накопления 401(k): 9.2%

Стремитесь максимально использовать свой 401(k)

Цель выхода на пенсию, к которой стоит стремиться, — это максимальное использование вашего плана 401(k). В 2022 году лимит взносов в 401(k) составит $20 500. Работники в возрасте 50 лет и старше могут сделать догоняющие взносы на сумму до $6 500, и максимальный взнос в 2022 году составит $27 000. Полное финансирование вашего 401(k) позволяет вам получить максимальный налоговый вычет на деньги, которые вы откладываете на пенсию. Ваши традиционные взносы в 401(k) не будут облагаться налогом до тех пор, пока они не будут сняты со счета.

Однако только 12% участников 401(к) максимизируют свой 401(к) в 2020 году, согласно анализу компании Vanguard 1700 планов 401(к) с 4,7 млн участников. Большинство людей, которые максимально используют свой 401(k), зарабатывают более $150 000 в год, а также, как правило, имеют больше лет работы и ближе к пенсионному возрасту.

Неудивительно, что откладывать на пенсию легче, если вы получаете большую зарплату. По данным Vanguard, у тех, кто зарабатывает $150 000 и более, средний баланс счета 401(k) составляет $354 569, что более чем в два раза больше, чем $121 570, накопленных теми, кто зарабатывает от $75 000 до $99 999.

«Начните с малого и увеличивайте свой взнос на 1-2% каждый год, пока не достигнете максимума», — говорит Кайз Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Physician Wealth Services в Сан-Диего. «Всегда следите за тем, чтобы ваши взносы были достаточными для того, чтобы воспользоваться преимуществами, если ваш работодатель также предоставляет соответствующий взнос».

Стремитесь достичь $1 млн. в сбережениях 401(k)

Поскольку ежегодные взносы в 401(k) ограничены, для создания большого остатка на пенсионном счете требуются десятилетия усердных накоплений и солидные доходы от инвестиций. Те, кто последовательно откладывает деньги в течение многих лет, часто способны накопить внушительный остаток на пенсионном счете. Например, по данным анализа 23 700 пенсионных счетов компании Fidelity на рабочих местах с 20,2 миллионами участников, средний остаток на счете 401(k) составляет $505 353, что в четыре раза больше, чем средний остаток $126 083 среди всех участников 401(k) в 2021 году.

В отличие от этого, работники, меняющие работу, могут оставить небольшой остаток в старом 401(k) плане или перевести свои пенсионные накопления в IRA, поэтому те, кто меняет работу, часто не хранят все свое состояние в одном 401(k). Перерывы в работе, перерыв в откладывании средств на пенсию и периоды ожидания для вступления в план 401(k) нового работодателя также приводят к уменьшению остатков на счетах.

Не забывайте делать догоняющие взносы

Работники в возрасте 50 лет и старше имеют право делать догоняющие взносы в планы 401(k) на сумму до $6 500 больше, чем более молодые сотрудники. Догоняющий взнос предполагает накопление от $20 500 до $27 000 в вашем плане 401(k) в 2022 году. Однако только 14,3% участников 401(k), имеющих право на участие, сделали догоняющие взносы в 2020 году, согласно анализу T. Rowe Price Retirement Plan Services 674 401(k) планов с более чем 2 миллионами участников.

Пожилые участники программы 401(k) часто увеличивают норму сбережений по мере приближения к пенсии, согласно данным T. Rowe Price. «Установите свои собственные параметры, когда вы будете увеличивать норму сбережений», — говорит Джаред Пол, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Capable Wealth в Олбани, штат Нью-Йорк. «Легче всего это сделать, когда вы получаете повышение по службе или прибавку к зарплате. Вы будете получать больше денег, чем привыкли, поэтому у вас явно появятся дополнительные средства для сбережений».