Основная сумма, проценты, налоги, страхование — PITI
Что такое основная сумма, проценты, налоги, страхование — PITI?
Основная сумма, проценты, налоги, страхование (PITI) являются суммами ипотечного платежа. В частности, они состоят из основной суммы, процентов по ссуде, налога на имущество, а также взносов по страхованию домовладельцев и частных страховых взносов по ипотеке.
Пити, как правило, котируются на ежемесячной основе, и по сравнению с ежемесячным валовым доходом заемщика для вычисления индивида переднего плана и серверные отношений, которые используются для утверждения ипотечных кредитов. Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы ИПДО не превышала 28% валового ежемесячного дохода заемщика.
ключевые выводы
- PITI — это аббревиатура от основной суммы, процентов, налогов и страхования — сумм, составляющих ипотечный платеж.
- Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки.
- Как правило, ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы ИПДО не превышала 28% валового ежемесячного дохода заемщика.
- PITI также включается в расчет конечного коэффициента заемщика — суммы его ежемесячных обязательств по отношению к его валовому доходу.
Основные сведения, проценты, налоги, страхование — PITI
Давайте посмотрим на квартет компонентов, составляющих PITI.
Главный
Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы — суммы самой ссуды. Итак, по ипотеке на 100 000 долларов основной капитал составляет 100 000 долларов. Ссуды структурированы таким образом, что сумма погашения основного долга вначале небольшая и увеличивается в последующие годы.
Интерес
Проценты — это цена, которую вы платите за заимствование денег (и вознаграждение кредитора за то, что он рискует своими средствами ради вас). Выплаты по ипотеке в первые годы ссуды относятся больше к процентам, чем к основной сумме долга; соотношение постепенно меняется с течением времени. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж по основной сумме и процентам по 30-летней ипотеке составит около 599,55 долларов — проценты в размере 500 долларов + 99,55 долларов по основной сумме.
Налоги
Налоги на недвижимость или имущество устанавливаются местными органами власти и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются на годовой основе, но вы можете включить их в ежемесячные выплаты по ипотеке; причитающаяся сумма делится на общее количество выплат по ипотеке в данном году. Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до наступления срока уплаты налогов.
Страхование
Как и налоги на недвижимость, страховые взносы могут оплачиваться с каждым взносом по ипотеке и храниться на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено: страхование домовладельцев, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий; и частное ипотечное страхование (PMI), которое является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости.
Краткий обзор
Ссуды домовладельцев FHA — ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA) — включают взносы по ипотечному страхованию (MIP). MIP похожа на частное ипотечное страхование, но требует большого авансового платежа вместе с ежемесячными платежами.
Роль PITI в ипотеке
Поскольку PITI представляет собой общий ежемесячный платеж по ипотеке, он помогает как покупателю, так и кредитору определить доступность отдельной ипотеки. Кредитор изучит PITI заявителя, чтобы определить, представляют ли они хороший риск для жилищного кредита. Покупатели могут увеличить свой PITI, чтобы решить, могут ли они позволить себе покупку того или иного дома.
Коэффициент начального дохода сравнивает PITI с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают коэффициент предварительной оплаты 28% или меньше, хотя некоторые позволяют заемщикам превышать 30% или даже 40%. Например, коэффициент предварительной оценки ИПДО в размере 1500 долларов США к валовому ежемесячному доходу в размере 6000 долларов США. составляет 25%.
Внутренний коэффициент, также известный как отношение долга к доходу (DTI), сравнивает PITI и другие ежемесячные долговые обязательства с валовым ежемесячным доходом. Большинство кредиторов предпочитают исходный коэффициент 36% или меньше. Предположим, что у заемщика, указанного выше, есть два регулярных ежемесячных обязательства: платеж за автомобиль в размере 400 долларов и платеж по кредитной карте в размере 100 долларов; внутренний коэффициент будет 33% (PITI: 1500 долларов США + 400 долларов США + 100 долларов США / 6000 долларов США = 33%).
Некоторые кредиторы также используют PITI для расчета резервных требований, которые должен иметь заемщик. Кредиторам требуются резервы для обеспечения выплат по ипотеке на случай, если заемщик временно потеряет доход. Часто кредиторы указывают резервные требования как кратные PITI. Два месяца PITI представляют собой типичные резервные требования. Если бы заемщику из вышеприведенного примера было предъявлено это требование, ему потребовалось бы 3000 долларов на депозитарном счете для утверждения ипотеки.
Особые соображения
Не все выплаты по ипотеке включают налоги и страховку. Некоторые кредиторы не требуют от заемщиков депонирования этих расходов в рамках ежемесячного платежа по ипотеке. В этих сценариях домовладелец платит страховые взносы непосредственно страховой компании, а налоги на имущество — непосредственно налоговому инспектору. Таким образом, выплаты домовладельца по ипотеке состоят только из основной суммы долга и процентов.
Даже если не депонировано, большинство кредиторов по-прежнему учитывают суммы налогов на недвижимость и страховых взносов при расчете коэффициентов начальной и конечной стадии. Более того, дополнительные ежемесячные обязательства, связанные с ипотекой, такие как сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), могут быть включены в PITI для расчета коэффициентов долга.