Почему вам нужно откладывать на пенсию в два раза больше, чем вашим родителям

Сколько вам нужно накопить до выхода на пенсию? Этот простой вопрос лежит в основе планов большинства людей на золотые годы. Однако ответ на него может быть гораздо сложнее.

Проведя исследование, в ходе которого была заново изучена жизнеспособность популярной стратегии планирования выхода на пенсию, известной как правило 4%, портфельный стратег компании Morningstar обнаружил, что нынешним сберегателям, возможно, придется ежегодно откладывать в два раза больше денег по сравнению с прошлым уровнем сбережений людей, которые уже вышли на пенсию.

Финансовый консультант поможет вам оценить ваши потребности в доходах на пенсии и разработать план их удовлетворения. Найдите надежного консультанта уже сегодня.

Обновление правила 4%

На протяжении десятилетий правило 4% было основой планирования выхода на пенсию. Это основное эмпирическое правило, разработанное специалистом по финансовому планированию Уильямом Бенгеном в 1994 году, гласит, что пенсионеры могут растянуть свои сбережения на 30 лет, сняв 4% от своего «яйца» в первый год выхода на пенсию и ежегодно корректируя последующие сбережения с учетом инфляции. Эта простая стратегия направлена на обеспечение стабильного и надежного дохода для пенсионеров со сбалансированным портфелем (50% акций, 50% облигаций).

Классический пример, часто используемый для иллюстрации правила 4%, — пенсионер с пенсионными накоплениями в размере 1 млн долларов. Используя правило 4%, этот гипотетический пенсионер снимет $40 000 в первый год выхода на пенсию, а затем будет увеличивать последующие снятия на уровень инфляции. Это гарантирует, что деньги не закончатся по крайней мере в течение 30 лет.

Но исследователи Morningstar утверждают, что низкая доходность облигаций и переоцененный рынок акций являются основными причинами того, что ставка снятия 4% «больше не может быть целесообразной». Вместо этого они пришли к выводу, что 3,3% — более подходящая начальная ставка снятия средств для пенсионеров со сбалансированным портфелем, которые стремятся получить фиксированный годовой доход на пенсии.

По данным Morningstar, при первоначальном снятии только 3,3% от своего портфеля, пенсионер с вероятностью 90% сохранит положительный баланс счета через 30 лет. Чем больше в портфеле акций, тем ниже должна быть первоначальная ставка изъятия.

Почему вам нужно больше экономить

Эми К. Арнотт, дипломированный финансовый аналитик и портфельный стратег компании Morningstar, в своей недавней статье «Что означает снижение ставки изъятия для пенсионных накоплений» рассмотрела два возможных последствия новой ставки изъятия 3,3%.

Во-первых, пенсионеру, которому необходимо получать $40 000 годового дохода, потребуется больше сбережений к тому моменту, когда он начнет снимать деньги, если его первоначальная ставка снятия составит 3,3%. Если человек, придерживающийся правила 4%, может снять $40 000 в течение первого года выхода на пенсию, то, по расчетам Арнотта, человеку, придерживающемуся новой нормы снятия денег в 3,3%, потребуется $1,21 млн. сбережений, или на 21% больше, чем человеку, придерживающемуся правила 4%.

Во-вторых, люди, которым до выхода на пенсию еще годы или десятилетия, могут столкнуться с более сильными препятствиями, которые могут ограничить их доходность по сравнению с нынешними пенсионерами, пишет Арнотт.

«Из-за двойной опасности — низкой стартовой доходности облигаций и исторически высокой оценки акций — пенсионеры вряд ли получат доходность, соответствующую доходности прошлых инвесторов, которые в настоящее время близки к пенсионному возрасту, воспользовались благоприятными рыночными ветрами за последние три-четыре десятилетия», — пишет она. «Но более молодым инвесторам, возможно, придется откладывать значительно больше, чтобы накопить достаточно сбережений для поддержания изъятия средств, когда они в конечном итоге выйдут на пенсию».

Насколько больше молодым инвесторам нужно будет откладывать каждый год? Примерно в два раза.

Арнотт обнаружила, что 30-летний человек, начавший откладывать деньги на пенсию в 1985 году, может откладывать $5 000 в год и к 65 годам накопить $1,212 млн. (Ее расчеты предполагают распределение 60/40 между акциями и облигациями, а также ежегодную доходность, которая «соответствует средним рыночным показателям»).

Однако 30-летний инвестор, имеющий сегодня сбалансированный портфель 60/40, зарабатывающий 6,2% в год, должен откладывать в два раза больше, чем инвестор из примера выше. Точнее, сегодняшнему 30-летнему инвестору придется откладывать $10 296 ежегодно в течение 35 лет, чтобы достичь плато в $1,212 млн, которое необходимо для поддержания ставки снятия 3,3%.

Многих это может обескуражить, но Арнотт говорит, что инвесторы не должны отчаиваться. Если сэкономить больше невозможно, они могут использовать непортфельные стратегии, например, отсрочить социальное обеспечение.

Некоторые из основных стратегий включают отказ от инфляционной поправки после тех лет, когда ваше яйцо теряет в цене, использование стратегии «оградительных перил», которая предполагает сокращение изъятия средств на падающих рынках, но повышение на хороших, или использование обязательного минимального распределения для определения суммы изъятия», — пишет Арнотт.

Итоги

Недавнее исследование Morningstar ставит под сомнение жизнеспособность правила 4% для снятия пенсионных средств. Компания по оказанию финансовых услуг пришла к выводу, что 3,3% — более безопасная начальная ставка снятия средств для пенсионеров, желающих обеспечить себе фиксированный и надежный доход в течение 30 лет. Однако более низкая ставка изъятия означает, что пенсионеры должны больше экономить, пишет Эми К. Арнотт из Morningstar. На самом деле, 30-летнему человеку сегодня, возможно, придется откладывать в год в два раза больше, чем нынешние пенсионеры откладывали ежегодно в течение своей карьеры.

Планирование выхода на пенсию Советы по планированию

Финансовый консультант может помочь вам составить план получения дохода на пенсии. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Рассчитать, сколько денег вы накопите к моменту выхода на пенсию, не так сложно, как кажется. Пенсионный калькулятор SmartAsset поможет вам оценить ваши пенсионные сбережения на основе ряда факторов, включая возраст вашего выхода на социальное обеспечение и вашу ежемесячную норму сбережений.

Если говорить о социальном обеспечении, то чем дольше вы откладываете получение пособий, тем более ценными будут эти пособия. После достижения полного пенсионного возраста ваше возможное пособие увеличивается каждый месяц, пока вам не исполнится 70 лет. Если вы родились в 1960 году или позже, откладывание получения социального обеспечения до 70 лет увеличит ваши выплаты на 24%.

Фото кредиты: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Запись Почему вам нужно откладывать на пенсию в два раза больше, чем вашим родителям впервые появилась SmartAsset Blog.