Как использовать кредитную карту для создания кредита
Получение кредитной карты — и ее разумное использование — может быть одним из лучших способов создать прочную кредитную историю, особенно в молодом возрасте. Но это верно не только в том случае, если вы только начинаете, но также и в том случае, если в прошлом у вас были финансовые трудности и вам необходимо восстановить свой кредит.
В современном мире наличие хорошей кредитной истории имеет большее значение, чем когда-либо. Хороший кредитный рейтинг может означать более высокие ставки, если вы хотите взять ссуду на покупку автомобиля или ипотеку. Это может помочь при аренде квартиры, потому что домовладелец может ее проверить. И многие работодатели смотрят на кредитный рейтинг при принятии решения о приеме на работу кандидатов. Страховщики также могут использовать их при установлении ваших страховых взносов.
Ключевые выводы
- Кредитная карта — один из самых простых способов построить (или восстановить) свою кредитную историю.
- Если вы еще не имеете права на получение обычной кредитной карты, есть другие варианты, такие как защищенные карты и карты магазина.
- Получив кредитную карту, обязательно платите вовремя и старайтесь, чтобы «коэффициент использования кредита» не превышал 30%.
Имейте в виду, что дебетовые карты хоть и удобны, но не помогают в построении вашей кредитной истории. Это потому, что они не связаны с кредитованием (вы просто тратите свои собственные деньги), и банки обычно не сообщают об этой деятельности в основные кредитные бюро. Вот три простых способа использовать кредитную карту для получения кредита.
Станьте авторизованным пользователем
Самый простой способ увеличить свой кредит — это взять кредитную карту на свое имя и платить по ней каждый месяц. Но получить карту с разумными процентными ставками может быть непросто, если у вас нет предыдущей кредитной истории. В некоторых компаниях есть специальные карточки для студентов, но они также предъявляют требования, которые могут возникнуть у многих молодых людей, например, продемонстрировать, что у них есть надежный источник дохода.
Кроме того, Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года он же Закон о картах — затруднил для молодых американцев получение собственного пластика. Претендент моложе 21 года должен предоставить доказательство наличия финансовых средств для обработки своего долга или заставить одного из родителей (или супруга) подписать совместную подпись, прежде чем он получит право на получение карты.
Есть один более простой способ обойти эту загадку — попросить стать авторизованным пользователем родительской карты. Хотя это обычный первый шаг в мир кредита, следует учитывать некоторые потенциальные опасности. Ваш кредитный рейтинг улучшится, если мама или папа будут постоянно платить по счету. Но если они этого не сделают, ваша оценка FICO — число, полученное из вашей кредитной истории — будет повреждена, как и их.
Имейте в виду, что основной владелец учетной записи несет ответственность за весь баланс, независимо от того, кто понес расходы. Поэтому, если вы просите родителя стать авторизованным пользователем своей карты, убедитесь, что у вас есть четкое взаимное понимание того, сколько вы можете тратить каждый месяц.
Краткий обзор
Использование кредитной карты может помочь вам создать кредитную историю, в то время как использование дебетовой карты — нет.
Начните с безопасной кредитной карты
Обеспеченной кредитной карты является «обеспеченных» на деньги, которые вы депозит в специальный банковский счет. Обычно кредитный лимит вашей карты зависит от суммы депозита. Для некоторых карт требуемый депозит может составлять от 200 до 300 долларов.
Защищенные карты ограничивают риски кредитора, а также помогают потребителям, у которых может возникнуть соблазн сойти с ума с обычной кредитной картой, оставаться в пределах своих возможностей.
Если ваш банк сообщает о ваших платежах в одно или несколько из трех основных кредитных бюро, и ваша кредитная история в остальном безупречна, у вас может быть достаточно истории, чтобы подать заявку на получение обычной кредитной карты через шесть месяцев или около того.
Более того, как только вы продемонстрируете, что на вас можно рассчитывать в своевременной выплате ежемесячных платежей, ваш кредитор с обеспеченной картой может пожелать «перевести» вас на одну из своих незащищенных карт, если вы попросите. Вы можете поискать это положение, если покупаете защищенную карту. Кроме того, сравните годовые сборы и другие сборы по любым картам, которые вы рассматриваете.
Даже в отношении таких карт действует Закон о картах. Поэтому, если вам от 18 до 21 года, вам, вероятно, потребуется продемонстрировать, что у вас есть источник дохода, и задокументировать свои расходы.
Подать заявку на получение карты магазина
Если получение стандартной кредитной карты оказывается затруднительным, можно подать заявку на получение кредитной карты магазина, которую многие розничные торговцы предлагают для использования в своих магазинах. Эти карты обычно легче получить людям с небольшой кредитной историей или без нее. Они, как правило, имеют процентные ставки выше средних, но это не имеет большого значения, если у вас низкий баланс или вы полностью оплачиваете его с каждым платежным циклом.
Другие важные соображения
Даже если вам относительно легко получить кредитную карту, не покупайте слишком много. По словам Fair Isaac Corp., которая рассчитывает баллы FICO, наличие большего количества карт, чем вам нужно, не улучшит ваш кредитный рейтинг и может даже навредить ему.
Кроме того, какой бы тип карты (или карт) вы не использовали, обязательно следите за коэффициентом использования кредита. Это процент от вашего доступного кредита, который вы в настоящее время используете. Вообще говоря, идеальным считается коэффициент использования кредита 30% или меньше. Так, например, если у вас есть общий кредитный лимит в размере 10 000 долларов по вашим картам, постарайтесь не иметь по ним более 3 000 долларов в любой момент времени.