Стратегии использования страхования жизни при выходе на пенсию
Агенты по страхованию жизни часто продвигают постоянное страхование жизни, в котором накапливается налоги на наследство вступают в силу после смерти.
Практически для всех остальных лучший способ включить страхование жизни в пенсионное планирование — это купить простой срочный полис с адекватным пособием в случае смерти и инвестировать любой другой располагаемый доход на пенсионные счета с льготным налогообложением.
Ключевые выводы
- Если вам нужно страхование жизни, срочное страхование жизни принесет вам максимальную отдачу от ваших денег.
- Купив срочную страховку, а не постоянную, у вас будет больше денег для инвестирования на пенсию.
- Вы также можете создать фонд на случай чрезвычайной ситуации и купить страховку по инвалидности, чтобы защитить свой доход.
Шаг 1. Купите временную страховку
За исключением, пожалуй, самостоятельно богатых, любой, у кого есть дети или другие иждивенцы, которые полагаются на свой доход для поддержки, нуждается в страховании жизни. Это также верно для так называемых «неработающих» супругов — например, домохозяек или домохозяек.
«Для работающего супруга вы хотите иметь достаточно страховки, чтобы покрыть большие долги (например, ипотечный кредит), будущие обязательства, которые больше не могут финансироваться за счет доходов умершего (например, расходы на колледж или выход на пенсию), а также расходы на проживание. для семьи », — говорит Кристи Салливан, CFP из Sullivan Financial Planning, в Денвере.
«Неработающий супруг должен быть застрахован, чтобы покрыть расходы на уход за детьми и другую работу по ведению домашнего хозяйства, которую теперь придется оплачивать выжившему кормильцу», — добавляет она.
Самый дешевый вид срок (иногда называемое «чистым страхованием жизни»). Он гарантирует выплату установленного пособия в случае смерти в течение определенного срока, например, 10, 20 или 30 лет, но не имеет денежного компонента. По истечении срока держатель полиса может либо продлить его на другой срок, либо перейти на постоянное страховое покрытие, либо разрешить прекращение действия полиса.
Цены на страхование жизни варьируются в зависимости от возраста, состояния здоровья и других факторов. Например, некурящий 35-летний мужчина с хорошим здоровьем мог бы получить 20-летний полис со смертельным пособием в размере 1 миллиона долларов за 1030 долларов или около того в год. Если один и тот же человек купил полис на всю жизнь, вид постоянного страхования жизни, страховая премия могла бы составлять 13 500 долларов или более в год на то же пособие в случае смерти .
Учитывая эти затраты, срочное страхование жизни может быть полезным инструментом пенсионных накоплений по двум причинам. Во-первых, он обеспечивает базовую финансовую защиту, которая понадобится семье, если один из кормильцев умрет до того, как накопит достаточно сбережений для жизни семьи. Во-вторых, относительно низкая цена высвобождает больше располагаемого дохода для использования в других целях.
«Учитывая более низкие премии, связанные с политикой, у инвесторов будет больше средств для инвестирования для выхода на пенсию, учебы или других финансовых целей», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors в Ирвине, Калифорния, и автор книги « Индексные фонды». : 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов.
Какой долгий срок потребуется страхователю, зависит от того, через сколько лет в будущем другие, вероятно, будут зависеть от него. Как только их дети вырастут и станут финансово независимыми, люди могут больше не нуждаться в страховании жизни или в его большей части.
Сколько страховки жизни им следует купить, зависит от того, какой замещающий доход потребуется их семье и сколько лет он им будет нужен. Крупные долги, такие как ипотека, и дорогостоящие будущие обязательства, такие как обучение в колледже, также должны входить в уравнение.
Многие люди получают некоторую сумму срочного страхования жизни в качестве пособия наемным работникам там, где они работают. Однако для семьи этого не всегда достаточно, поэтому сотруднику может потребоваться пополнить его, купив индивидуальный полис.
Шаг 2. Создайте чрезвычайный фонд
Первый способ использовать сбережения от срочного страхования жизни — пенсионные взносы в нужном направлении.
Краткий обзор
Страхование по инвалидности может помочь защитить ваш доход (и пенсионные сбережения), если вы не можете работать.
Шаг 3. Рассмотрите возможность страхования долгосрочной нетрудоспособности
Страхование по инвалидности может заменить потерянный доход, если человек не может работать.Как и в случае со страхованием жизни, многие люди могут иметь некоторую страховку по инвалидности в качестве пособия для сотрудников, но этого не всегда достаточно.Социальное страхование по нетрудоспособности (SSDI) — еще одна возможность2, хотя его пособия невелики, и на них может быть трудно претендовать.
Люди также могут купить полис по инвалидности у частного страховщика. Существует несколько видов полисов страхования инвалидности. Собственной оккупационной политики, которые охватывает кто больше не может работать в своем предыдущем поле из — за инвалидности, в то время как любая-оккупационной политики, которые могут больше не закрывал кто — то работает.
Если вы покупаете страхование по инвалидности, ищите гарантированно возобновляемую и не подлежащую отмене политику, которая гарантирует, что страховые взносы не увеличатся, а переквалификация не станет проблемой. Полис остается активным, пока выплачиваются страховые взносы.
Шаг 4: инвестируйте остальное
«Купи срок, а остальное инвестируй» — это известная поговорка в мире личных финансов, где «остальное» — это разница между ценой срочного полиса и постоянного пожизненного полиса. Как отмечалось выше, вы можете потратить часть излишка на создание чрезвычайного фонда и покупку страховки по инвалидности. Но куда вы должны вложить оставшиеся деньги (и любой другой располагаемый доход, который вы можете сэкономить)?
Если вашей конечной целью является выход на пенсию, лучшим вариантом может быть пенсионный счет с льготным налогообложением, такой как 401 (k) или аналогичный план на работе. (Если ваша цель более непосредственная, чем выход на пенсию, имейте в виду, что вам обычно должно быть не менее 59,5 лет, чтобы снимать деньги с пенсионного счета без штрафных санкций.)
Если вы не подходите для таких типов счетов, вы всегда можете инвестировать вне пенсионного счета, хотя вы не будете пользоваться всеми налоговыми льготами. Один из недорогих вариантов, который следует рассмотреть, — это индексный фонд от компании паевого инвестиционного фонда или брокерской фирмы.
Суть
Люди могут не думать о срочном страховании жизни как о способе достижения своих целей пенсионного планирования. Тем не менее, для многих предпенсионеров пожизненный срок (наряду с вложением сэкономленных денег) может быть важной частью эффективной стратегии.