Советы по созданию плана 529

Инвестирование в образование вашего ребенка — одна из самых важных вещей, которую вы можете делать как родитель. 529 план является простым способом для достижения этой цели, вто же время пользуются некоторыми налоговыми преимуществами.Изначально предназначенные для послесреднего образования, 529 планов теперь могут быть использованы для покрытия расходов на образование K-12.А после принятия Закона о безопасности в декабре 2019 года они такжемогут использоваться для выплаты студенческих ссуд. Вот как начать.

1. Сначала проверьте планы своего штата

Все 50 штатов и округ Колумбия предлагают один или несколько планов 529.Вам не нужно вкладывать средства в планы своего штата, хотя это может дать вам право на налоговый вычет или кредит.Такие налоговые льготы предоставляют более 30 штатов.

В настоящее время семь штатов предлагают налоговые льготы независимо от плана, в который вы инвестируете. Это Аризона, Арканзас, Канзас, Миннесота, Миссури, Монтана и Пенсильвания.

Ряд независимых веб-сайтов, в том числе Morningstar и Savingforcollege.com, периодически оценивают государственные планы 529 на основе их инвестиционной эффективности и других факторов.4 Investopedia недавно опубликовала список из пяти лучших 529 планов.

2. Сравните тарифные планы

Одна из причин, по которой вы можете захотеть инвестировать в план 529 за пределами штата, заключается в том, что вы можете получить более выгодную сделку по тарифам плана. Вы можете найти информацию о ежегодных взносах по плану и сравнить планы на веб-сайте College Saving Plan Network, который является аффилированным лицом Национальной ассоциации казначеев штатов.

Эта разница в комиссионных со временем может увеличиться. Если вы инвестируете 10 000 долларов в день рождения ребенка, это будет стоить 39 246 долларов в день его 18-летия, если вы предполагаете, что доходность составит 8% при внутренних сборах 0,1%. Если эти комиссии составят 1,1%, та же доходность в 8% вырастет только до 32 746 долларов. «Это бесплатные деньги, которые вы просто оставляете на столе, которые можно было бы потратить на образование вашего ребенка», — говорит Брайан Престон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Preston & Cleveland Wealth Management в МакДоно, штат Джорджия, и ведущий шоу The Money Guy Show. подкаст о финансах.

Сборы существенно различаются между прямыми планами, которые продаются напрямую владельцам счетов, и планами, продаваемыми консультантами, которые продаются брокерами и другими финансовыми консультантами.Например, в рамках прямого плана программы сбережений для колледжей 529 Нью-Йорка в настоящее время ежегодные сборы составляют 0,15%, а в Программе сбережений для колледжей 529, проводимой консультантами, сборы составляют от 0,65% до 2,15%.

Так что, если вам удобно принимать собственные инвестиционные решения, вы существенно сэкономите, инвестируя по прямому плану.

3. Рассмотрите планы сбережений и планы с предоплатой.

Есть два основных типа планов 529: планы сбережений и планы с предоплатой обучения. В настоящее время менее десяти штатов предлагают планы предоплаты за обучение, но если ваш штат является одним из них, это даст вам возможность зафиксировать будущие затраты на обучение по текущим ценам. Имейте в виду, что планы с предоплатой могут ограничить ваш выбор школ, как правило, муниципальными колледжами, колледжами и университетами этого штата. Имея план сбережений 529, вы можете использовать деньги в любом подходящем учреждении в любом штате и на более широкий круг расходов, включая проживание и питание.

Планы предоплаты также сильно различаются по типу гарантий, которые они предлагают, поэтому обязательно прочтите мелкий шрифт. Предоплаченные планы не могут быть использованы для образования K-12.

4. Выберите свои инвестиции

После того, как вы выбрали план, вашим следующим шагом будет принятие решения о том, как вы хотите инвестировать свои взносы.

Большинство планов предлагают выбор паевых инвестиционных фондов, таких как фонды акций и облигаций, от консервативных до агрессивных. Некоторые также предлагают другие варианты, такие как гарантированные инвестиционные контракты (GIC) от страховых компаний и депозитные сертификаты (CD) от банков. Вам не обязательно вкладывать все свои деньги в один вид инвестиций; вы можете диверсифицировать их среди нескольких.

Как правило, чем больше лет до того, как получателю счета потребуются деньги для обучения, тем более агрессивно вы можете захотеть инвестировать. Причина в том, что вы, вероятно, со временем получите более высокий доход, а также у вас будет больше времени на восстановление, если финансовые рынки обрушатся.

Многие планы 529 теперь включают фонды на основе возраста или целевой даты, которые корректируют распределение своих активов с годами, становясь более консервативными по мере приближения времени вывода средств. Если вам неудобно выбирать инвестиции или вы не хотите периодически перераспределять свой портфель 529, эти фонды могут быть разумным выбором. Просто убедитесь, что их гонорары не слишком высоки.