529 рисков, которые нужно принять (или нет)

Кончик

Одно из мест, где можно получить некоторую помощь, — это фонды на основе возраста — категория, обычно предлагаемая вместе с вариантами, ориентированными на рост. Эти управляемые фонды, также называемые ориентированными на возраст или время, корректируют свою инвестиционную стратегию в зависимости от того, когда вы планируете снимать деньги для оплаты обучения в колледже. Инвестиции в фонды имеют тенденцию быть более агрессивными или более прибыльными, если у вас больше времени на выполнение заказа. Чем раньше вам это понадобится, тем более консервативны вложения, гарантирующие деньги даже в случае падения рынка. Эта целевая стратегия не устраняет все риски, но снижает риск разумно и автоматически.

Но остерегайтесь сборов. Поскольку это управляемые фонды, у многих очень высокие комиссии. Здесь можно найти отчеты о том, какие 529 фондов имеют самые низкие комиссии на сайте saveforcollege.com. Поищите дальше фонды на основе возраста, и вы обнаружите, что они не самый дешевый тип. Их выбор требует компромисса.

Риск № 3: с предоплатой обучения один размер не подходит всем

Допустим, вы согласны с концепцией завтрашнего дня обучения по сегодняшним ценам.Вы видите преимущество в том, что вам не нужно управлять ростом денег, это делает государство — точно так же, как пенсионный план.Но не толькосокращаетсяколичествоштатов, предлагающих планы предоплаты за обучение, но и некоторые планы также недофинансируются — опять же, как и пенсионные планы.

Подобно предоплате баллов по ипотеке, вы обычно платите премию по сравнению с сегодняшними фактическими ценами, чтобы приобрести предоплаченные кредиты за обучение, но это все равно может показаться довольно хорошей покупкой.Рекламные формулировки обычно очень убедительны, но, как сообщает Forbes, в большинстве штатов фактически не гарантируется, что ваша предоплата покроет фактическое обучение вашего ребенка в колледже, когда наступит день.9 На самом деле вы можете получить значительные дополнительные взносы и новые сборы для покрытия нехватки финансирования, особенно в штатах, которые сокращают расходы на образование. А еще есть деликатный вопрос выбора школы и успеваемости учеников. Насколько вероятно, что все ваши дети захотят поступить в колледж, который вы им выберете? Насколько вы уверены, что все они поступят в этот колледж или закончат его?

Обратной стороной планов с предоплатой является отсутствие гибкости.Например, ученик должен посещать школу хотя бы половину рабочего дня, чтобы зачетные единицы были зачислены. Перевести предоплаченные кредиты за обучение в другие школы даже в том же штате совсем непросто, и вы редко можете обменять их или приблизиться к полной стоимости, кроме как в назначенном учебном заведении.Согласно Reuters, планы имеют «историю трудностей».

Риск №4: вы потратите 529 денег на неквалифицированные расходы

Ваш вклад не является безвозвратным.Если вам, как владельцу счета, нужно перенаправить деньги из сберегательного фонда 529 на что-то, не связанное с образованием, вы можете это сделать.Есть штрафы.Вы потеряете налоговую льготу и должны будете выплатить любые налоговые вычеты штата на основе взносов плюс федеральный штраф в размере 10% от заработка. Тем не менее, вы можете вернуть основную сумму — она ​​по-прежнему принадлежит вам. Наличие финансового штрафа — хороший психологический барьер, который поможет вам жить в рамках ограничений 529 сводов правил, но иногда приоритеты должны меняться.