Накопления на учебу: страхование жизни или 529?
Образование в колледже может быть ключом к лучшей работе для большинства американцев, но сбережения на колледже пугающие. В наши дни колледж обходится очень дорого. Очевидно, что большинству семей нужен долгосрочный план сбережений, если они надеются помочь своим детям избежать огромной задолженности по студенческим ссудам. Почти для трех из 10 домохозяйств предпочтительным методом является план 529 с налоговыми льготами. Но постоянное страхование жизни, которое включает отложенный налог на сбережения, тоже возможно, о чем вам охотно сообщат многие страховые агенты. Вот взгляните на оба варианта создания фондов колледжа для детей.
Ключевые выводы
- Планы 529 и постоянное страхование жизни — это два способа создать фонды для обучения детей в колледже.
- План 529 позволяет вам экономить и инвестировать с отсрочкой налогов, а снятие средств не облагается налогом, если вы используете их для квалифицированных расходов на образование.
- Полисы постоянного страхования жизни включают как пособие в случае смерти, так и сберегательный счет. Вы можете взять кредит под сберегательную часть для оплаты обучения в колледже.
- Обратной стороной плана 529 является то, что он считается активом, когда вы подаете заявку на финансовую помощь, а полис страхования жизни — нет.
- Обратной стороной постоянного страхования жизни является то, что оно сопряжено с высокими сборами, которые могут сделать его значительно дороже с каждым годом, чем план 529.
Как работают планы 529
Государственные планы 529 похожи на Roth 401 (k) или Roth IRA, но предназначены для образования, а не пенсионных накоплений.С помощью плана сбережений 529 вы можете инвестировать в различные паевые инвестиционные фонды, и ваши доходы будут расти без учета налогов.Пока вы используете деньги для того, что IRS считает квалифицированными расходами, связанными с образованием, ваши выплаты не будут облагаться налогом.
Большинство штатов также предлагают налоговые вычеты или кредиты на ваши взносы в свои планы, что только усиливает их привлекательность. К сожалению, ваши взносы не подлежат федеральным вычетам или кредитам.
Хотя 529 в некотором роде является золотым стандартом, когда дело доходит до откладывания денег на учебу, это не единственный путь, который предлагает налоговые льготы. Другой вариант — оформить постоянный полис страхования жизни, который, в отличие от срочного страхования жизни, имеет сберегательный компонент с отложенным налогом.
Как работает постоянное страхование жизни
Вот как постоянное страхование жизни работает как средство сбережений в колледже: из каждого доллара, который вы платите в виде страховых взносов, часть идет на выплату пособия в случае смерти, а другая часть переводится на отдельный счет наличной стоимости.
С инвестиционной точки зрения, полное страхование жизни, как правило, является самым безопасным видом постоянного страхования жизни. Эмитент кредитует ваш счет на гарантированную сумму, хотя он может заплатить больше, если инвестиции будут успешными. Большинство страхователей могут рассчитывать на доход от 3% до 6% по прошествии первых нескольких лет. Между тем, деньги на счете наличной стоимости растут без учета налогов, как и в плане 529.
Другие типы постоянного страхования жизни, такие как переменное страхование жизни, дают держателям полисов определенный контроль над своими инвестициями. В этом случае вы выбираете субсчета — в основном паевые инвестиционные фонды — которые хотите привязать к своей политике, и годовая доходность вашего счета привязывается к результативности этих основных инвестиций. Потенциальная выгода больше, но есть риск того, что ваш баланс может упасть в конкретный год, если рынок резко упадет.
Когда вашему сыну или дочери пора поступать в колледж, вы можете взять ссуду под остаток денежных средств. Страховщик уменьшит ваше пособие в случае смерти, если вы не выплатите ссуду, но это не обязательно является недостатком, если вы все время планировали этот полис в первую очередь как план сбережений для колледжа.
Плюсы использования страхования жизни для колледжа
По сравнению с планом 529, страхование жизни имеет несколько преимуществ. Один из них — гибкость. Предположим, ваш ребенок решает не ходить в институт. Любые доходы на вашем счете 529, кроме ваших взносов, будут облагаться обычными ставками подоходного налога и, как правило, 10% налоговым штрафом, если вы решите их снять. Есть некоторые планы, которые позволяют бенефициару, который, как правило, относится к более низкой налоговой категории, снимать средства. Но это по-прежнему значительный налоговый удар, с которым владельцам страховых компаний не приходится сталкиваться. У вас также есть возможность назвать другого родственника бенефициаром 529-го.
Еще одним преимуществом страхования жизни является то, что оно не учитывается при расчетах финансовой помощи.В отличие от этого, деньги в плане 529 считаются родительским активом, и до 5,64% родительского имущества учитывается в ожидаемом семейном взносе заявителяза каждый год обучения в колледже.
Краткий обзор
План 529, который вы открываете напрямую у спонсора плана, может быть значительно дешевле, чем план, который вы покупаете у брокера или другого финансового консультанта.
Минусы использования страхования жизни в колледже
Постоянное страхование жизни также имеет некоторые менее привлекательные особенности, такие как авансовые и периодические сборы, из-за которых сборы за акции и фонды облигаций могут выглядеть как кража. Например, 50% или более ваших страховых взносов за первый год обычно идут на оплату комиссии страхового представителя. В результате вы начинаете в довольно большой дыре.
Может потребоваться 10 лет или больше, чтобы ваша денежная стоимость превысила сумму, которую вы заплатили в виде страховых взносов. Поэтому, если вы не купите полис до того, как ваши дети пойдут в детский сад, будет сложно обосновать необходимость страхования жизни как способа вовремя накопить свои активы для оплаты счетов за обучение.
Вдобавок к этому тяжелые ежегодные расходы будут по-прежнему снижать ваши доходы. Большинство полисов постоянного проживания взимают более 2% в год административных и инвестиционных расходов.
Для сравнения, согласно отчету исследовательской фирмы Morningstar за май 2019 года, средний фонд на счете 529, который продается напрямую, а не через финансового консультанта, имел комиссию в размере 0,39% в 2018 году.Фонды, проданные консультантами, были значительно дороже, чем напрямую проданные, в среднем более 0,93%.
Суть
Даже если вам фактически придется лишиться небольшой части вашего аккаунта из-за правил финансовой помощи, вы, вероятно, преуспеете, используя план 529 из-за его более низких затрат.
Если вы все же решите приобрести постоянный полис вместо плана 529, то тем более важно тщательно изучить все фирмы, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы получите лучший из возможных полисов страхования жизни.