Что делать перед женитьбой: студенческий долг
Задолженность по студенческим займам может быть самой большой финансовой проблемой, с которой сегодня сталкивается молодежь.Почти у 70% недавних выпускников колледжей есть студенческая задолженность, и посколькуплата за обучение и другие расходы продолжают расти, необходимость занимать деньги для получения степени часто неизбежна.
Хотя получение студенческой ссуды для обучения в бакалавриате или аспирантуре обычно касается только человека, получившего степень, и, возможно, его родителей, выяснение того, как выплатить эти ссуды после свадьбы, — это совсем другое дело.
Вот совет, который поможет влюбленным парам заранее спланировать управление своей студенческой задолженностью.
Ключевые выводы
- Оцените, что каждый из вас должен и как вы планируете распоряжаться своими финансами.
- Разработайте стратегию управления долгом.
- Прежде чем объединять студенческие ссуды, сравните последствия этого, пока вы живете в одиночестве, и после брака.
- Подумайте о брачном или последующем браке, чтобы прояснить ответственность за долги, возникшие после вступления в брак.
Выясните, где вы (оба) стоите
Многие выпускники со студенческой задолженностью не знают точно, сколько они должны, каковы процентные ставки по их кредитам или какие планы погашения им доступны. Итак, первый шаг для вас двоих — оценить свой долг. Составьте список того, что вы должны и кому вы должны, и ознакомьтесь с процентными ставками и условиями погашения каждого кредита.
Расскажите о своем плане
В то время как некоторые пары просто объединяют свои финансы, когда женятся, другие могут решить оставить некоторые части отдельно.Любой подход может иметь множество последствий.Если вы подадите совместную федеральную налоговую декларацию с указанием вашего совокупного дохода, например, ваш ежемесячный платеж в рамках плана погашения федерального займа на основе дохода может увеличиться. Однако совместная подача налоговых деклараций имеет и другие финансовые преимущества, которые могут сделать ее лучшим вариантом.
Краткий обзор
Супруги, как правило, не несут ответственности за какие-либо студенческие долги, полученные другим супругом до вступления в брак.
Независимо от того, как вы и ваш супруг намереваетесь управлять своими финансами, важно, чтобы вы оба были на одной странице в отношении общих стратегий сбережений, расходов и управления долгом. Должен или зарабатывает больше или меньше, чем ваш партнер; планируете взять отпуск, вернуться в школу или сменить профессию; и / или обеспечение детей может еще больше усложнить ситуацию. Так что обсудите эти проблемы и постарайтесь прийти к плану, который будет удобен вам обоим.
Если вы изо всех сил пытаетесь разобраться во всем, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP) за бесстрастным советом. Ваш банк может также предложить бесплатную помощь в финансовом планировании, хотя он может попытаться направить вас к своим собственным финансовым продуктам. И, конечно же, множество бесплатных советов доступно на Investopedia и других авторитетных сайтах.
Стратегии выплаты студенческой задолженности
Будь то студенческие ссуды или другие виды долгов, такие как кредитные карты, следующие шаги могут помочь вам расставить приоритеты и эффективно погасить их.
- Сначала выплатите ссуды с самой высокой процентной ставкой. Независимо от того, кто и что должен, нацеливание ваших усилий на ссуды с самыми высокими процентными ставками уменьшит ваши общие выплаты как семью.
- Выполняйте регулярные платежи, даже самые небольшие. Эти регулярные платежи, даже если они представляют собой лишь минимальную сумму, сохранят вашу репутацию в кредитной компании и могут дать вам кредитное плечо, если вы захотите договориться о своих платежах. Хотя сумма, которую вы платите, имеет значение, важно также показать, что вы являетесь постоянным и надежным клиентом.
- Если вы не можете позволить себе оплату, возьмите трубку.Часто существует множествовариантов погашения, помимо традиционного 10-летнего плана выплат. Опять же, общение с вашим кредитором поможет вам гораздо дальше, чем просто отказаться от карты. Вы не будете первой парой, которая борется с долгами, и не будете последними. Обратите внимание, что существуют специальные варианты прощения ссуды.
Взять на себя студенческий долг после замужества
Ни вы, ни ваш (а) супруг (а) не несете ответственности по какой-либо задолженности по студенческому кредиту, который другой накопил до вашего брака, если только вы не подписали ее совместно.Однако, если кто-то из вас берет новую ссуду, вы можете это сделать.
Краткий обзор
Консолидация ссуд может сделать супругов ответственными по долгам друг друга, даже если первоначальные ссуды были взяты до брака.
По этой причине важно знать все условия любого кредитного соглашения, которое любой из вас может рассмотреть в будущем.Хотя законы варьируются от штата к штату, есть вероятность, что вы можете нести ответственность за задолженность вашего супруга по студенческой ссуде.Это могло произойти, если ссуды были предоставлены во время брака (и в зависимости от того, были ли деньги использованы на расходы на проживание) и вы разводитесь или ваш супруг умирает.В государстве общего права вы не можете нести ответственность за ссуду, если в ней указано только имя вашего супруга;в состоянии общественной собственности вы можете быть.
Вообще говоря, федеральные займы не передаются супругу в случае смерти, но частный долг часто возникает, если он возник во время брака и / или если оставшийся в живых супруг выступал в качестве соавтора по ссуде. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования студенческих ссуд у частного кредитора с целью получения более низкой процентной ставки, убедитесь, что вы понимаете любые меры федеральной защиты, которые вы или ваш супруг в результате можете потерять.
Более того, даже если вы не несете ответственности за долг своего партнера, он может вступить в игру в любое время, когда вы подадите заявку на совместный кредит, например на общую кредитную карту или ипотеку на оба ваших имени.
Пары, планирующие вступить в брак, могут захотеть заключить брачный договор, в котором оговаривается, какое лицо несет ответственность за какие долги, возникшие во время брака, в случае последующего развода. Хотя брачный договор нельзя считать романтическим, это юридический инструмент, который может помочь защитить вас и вашего супруга от неожиданных финансовых последствий. Уже замужем? Существуют и постбрачные соглашения , которые такую же юридическую силу. Просто не забудьте обратиться к местному адвокату по семейным делам, который поможет заключить соглашение, которое остается в силе в суде.
Суть
Подобно тому, как не бывает двух одинаковых браков, не существует универсальной стратегии семейного долга. При решении проблемы студенческой задолженности, как и при принятии других важных финансовых решений, важно, чтобы вы и ваш будущий супруг честно общались и пытались согласовать план действий. Это также может быть хорошим предварительным просмотром того, как вы вместе решите другие финансовые проблемы после того, как совершите этот важный переход в своей жизни.