Овердрафт или кредитные карты: что лучше брать в долг?
И защита от овердрафта, и кредитные карты, по сути, являются личными кредитными линиями. Они ссужают вам деньги, которые вы должны вернуть, часто с процентами.
В целом, имеет ли смысл брать займы через кредитную линию овердрафта или кредитную карту, зависит от нескольких факторов:
- У вас есть доступ к обоим вариантам?
- Предоставляют ли оба варианта достаточно доступного кредита для покрытия необходимой суммы?
- У какого из них более низкая процентная ставка?
- Есть ли комиссия за овердрафт при использовании кредитной линии?
- Взимает ли какой-либо из вариантов годовую плату?
Вам нужно будет выполнить математические расчеты для вашей конкретной ситуации, чтобы увидеть, какой вариант дешевле.
Ключевые выводы
- И защита от овердрафта, и кредитная карта являются личными кредитными линиями, предоставляющими вам ссуду средств, которые вы должны выплатить с процентами.
- Защита от овердрафта обычно прикрепляется к текущему счету, гарантируя, что чеки не будут возвращены при недостаточности средств.
- Как по кредитным линиям, так и по кредитным картам овердрафта часто взимаются комиссии и штрафы за просрочку платежа.
- Что лучше работает для вас, зависит от множества факторов, в том числе от наличия ежегодных комиссий или комиссий за превышение лимита / овердрафта.
Как работает овердрафт
Если у вас есть защита от овердрафта в вашем банке, вы можете потратить сумму, превышающую фактическую сумму на прикрепленном текущем счете. Когда вы это сделаете, чек не будет возвращен. Вместо этого банк выполнит его, фактически предоставив вам авансом. В обмен на эту услугу вы будете платить проценты в банк на сумму, на которую вы переоцениваете свой счет.
Некоторые кредитные линии по овердрафту будут взимать с вас комиссию за каждый овердрафт, а некоторые имеют годовую комиссию вместо или в дополнение к комиссиям за овердрафт. Поскольку овердрафт в основном устанавливает личную кредитную линию, сумма, которую банк разрешит вам занять, будет в некоторой степени зависеть от вашей кредитоспособности, а также от собственной политики банка.
Как работает кредитная карта
Кредитная карта также функционирует в качестве кредитной линии, в частности, возобновляемая кредитной линия (то есть он является гибким и открытым, в отличие от конечного кредита, который должен быть погашен в течение определенного периода времени). Эта линия равна вашему кредитному лимиту, то есть сумме, которую вы можете списать с карты.
Всякий раз, когда вы используете кредитную карту, вы в основном занимаетесь у компании-эмитента кредитной карты для покупки товаров или услуг. Когда вы получаете свой ежемесячный отчет, вы затем возвращаете компании деньги, которые она вам предоставила.
Теперь, если вы занимаете средства, совершая покупки с помощью карты, которые вы не можете сразу же полностью погасить — другими словами, если вы начнете нести непогашенный остаток из месяца в месяц, — с этой суммы также будут взиматься проценты. Процентные ставки по кредитной карте могут значительно различаться в зависимости от карты и вашего кредитного рейтинга. Многие кредитные карты также взимают ежегодную комиссию.
Пример кредитной карты или овердрафта
Допустим, вам нужно 1200 долларов на ремонт машины. Хотя у вас на счету всего 200 долларов, вы выписываете чек на всю сумму. Через кредитную линию овердрафта ваш банк позволит вам занимать деньги под 18% годовых (при условии отсутствия начисления сложных процентов и ежегодной выплаты процентов) и уплатить комиссию за овердрафт в размере 12,50 долларов США. Если вы хотите выплатить ссуду в течение года, вам нужно будет заплатить в общей сложности 180 долларов США в виде процентов плюс 12,50 долларов США в качестве комиссионных.
С помощью кредитной карты вы можете занять деньги по начальной ставке 12% сроком на один год (при условии отсутствия начисления сложных процентов и ежегодной выплаты процентов), и карта не имеет годовой комиссии. Вам нужно будет заплатить 144 доллара в виде процентов.
В этом случае лучше выбрать кредитную карту.
Конечно, если с кредитной карты взимается более высокая годовая процентная ставка и / или годовая плата, преимущество может быть в овердрафте.
Суть
У обоих автомобилей есть свои плюсы и минусы, и сделать вывод о том, что лучше в любой ситуации, невозможно. Однако, как правило, кредитные карты лучше подходят для покрытия запланированных или предсказуемых расходов, которые вы собираетесь погасить со временем.
Овердрафты лучше всего работают в чрезвычайных ситуациях, избавляя вас от затруднений и хлопот, связанных с отклонением чека из-за недостатка средств.
Имейте в виду, что и овердрафт по кредитной линии, и по кредитным картам имеет годовые штрафы. Это означает, что если вы пропустите платеж, ваша процентная ставка может значительно увеличиться. Поэтому, какой бы вариант вы ни выбрали, не забывайте вовремя вносить платежи.