Когда следует оформлять дополнительное страхование жизни?

Работодатели обычно предоставляют своим сотрудникам срочное страхование жизни, и размер страхового покрытия обычно кратен годовой зарплате сотрудника. Однако иногда объем покрытия, который предлагает компания, недостаточен, особенно если у сотрудника большая семья или большие финансовые обязательства. В таких ситуациях дополнительное страхование жизни может восполнить недостаток покрытия и обеспечить дополнительную защиту.

Срок службы может быть недостаточным

Большинство потребителей приобретают один из двух видов страхования жизни — срочное страхование жизни или страхование всей жизни.При срочном страховании жизни застрахованный получает покрытие на определенный период, который известен как срок действия страхового полиса. Как работодатели, так и частные компании предлагают срочное страхование. Поскольку страхование применяется только в течение определенного периода, срочное страхование жизни обычно стоит меньше, чем полное страхование жизни, которое распространяется на человека на протяжении всей его жизни.

Одна из основных проблем срочного страхования жизни заключается в том, что большинство держателей полисов полагаются на своего работодателя в этом страховании, и в результате у них может не быть достаточного покрытия. Согласно опросу, проведенному Ассоциацией страхования жизни и исследования рынка (LIMRA) до COVID-19 2020, примерно три из 10 человек имеют страхование жизни через своего работодателя. Исследование, проведенное LMRA в 2015 году, показало, что 65% сотрудников с групповым страхованием жизни, спонсируемым работодателем, считают, что им нужно больше страховки, чем их работодатель. Типичный план работодателя предусматривает покрытие, равное 1-2 годовой заработной плате работника. Например, сотрудник, зарабатывающий 60 000 долларов в год, может получить полис на 120 000 долларов бесплатно. Для одного сотрудника или сотрудника с одним иждивенцем этого может быть достаточно. Однако сотруднику с большой семьей может потребоваться в несколько раз больше страхового покрытия для ухода за супругом или детьми, если они неожиданно умрут. Дополнительное страхование может восполнить пробелы в плане, спонсируемом работодателем.

Вся жизнь стоит дорого

Политика в отношении всей жизни представляет аналогичные проблемы с нехваткой страхового покрытия. Большинство полисов страхования жизни распространяется на людей на протяжении всей их жизни и увеличивает денежную стоимость, что позволяет застрахованным лицам обналичивать полис в случае необходимости. Однако, поскольку полное страхование жизни предлагает более полное покрытие, оно стоит намного дороже, чем срочное страхование жизни. Для человека с большой семьей получение нужной суммы полного страхования жизни может быть непомерно дорогостоящим. Как правило, приобретение дополнительного срочного страхования предлагает более экономичный вариант.

Дополнительное страхование работодателя имеет ограничения

Потребители часто приобретают дополнительную страховку через своих работодателей. Одним из преимуществ этого является то, что работник не проходит медицинский осмотр, который требуется частной страховщиком. Однако дополнительное страхование, спонсируемое работодателем, может иметь ограничения, поэтому важно тщательно изучить покрытие. Во-первых, страхование может быть формой страхования от несчастных случаев на случай смерти и расчленения (AD&D), которое выплачивается получателям только в том случае, если сотрудник умирает в результате несчастного случая или теряет конечность, слух или зрение в результате несчастного случая. Во-вторых, страховое покрытие, спонсируемое работодателем, может быть формой страхования на случай погребения. В этом случае страховка покрывает только расходы на похороны и похороны сотрудника и может иметь лимит от 5000 до 10 000 долларов. Наконец, что, возможно, наиболее важно, большинство дополнительных планов, спонсируемых работодателем, не переносятся. Следовательно, если сотрудник увольняется с работы добровольно или увольняется, страховое покрытие прекращается, и этому человеку придется подать заявление на страховое покрытие на новой работе или через частную компанию.

Дополнительное частное страхование может быть решением

Некоторые работодатели предоставляют сотрудникам возможность приобрести дополнительное страхование жизни, которое увеличивает страховое покрытие и не предусматривает каких-либо условий, таких как страхование AD&D или страхование похорон. Этот вариант может быть идеальным для сотрудников с большими семьями, хотя такое страхование также обычно лишено возможности переноса частной страховки. Поскольку средний работник остается у работодателя менее пяти лет, покупка дополнительной страховки через частного перевозчика может быть лучшим вариантом. Сотрудники могут определить, сколько им требуется сверх суммы, указанной работодателем, и приобрести нужную сумму страхового покрытия. Если сотрудник увольняется из компании, дополнительное страховое покрытие сохраняется. Более того, если жизненные ситуации меняются, человек может соответствующим образом скорректировать объем своего покрытия.

Суть

В мире, пережившем коронавирус COVID-19, страхование жизни в нужном размере стало как никогда важным. Хотя многие работодатели предлагают своим сотрудникам бесплатное срочное страхование жизни, покрытия может быть недостаточно. Страхование всей жизни может быть слишком дорогостоящим. Ответом может быть покупка частного дополнительного срочного страхования жизни. Тем не менее, сотрудники должны сравнивать все, что предлагает их работодатель, с планами других фирм, чтобы убедиться, что они получают лучший из возможных полисов страхования жизни.