Срок действия или универсальное страхование жизни: в чем разница?
Срок против универсального страхования жизни: обзор
Страхование жизни существует в различных формах, и два общих типа — это пожизненное и универсальное страхование жизни. Основные различия между ними заключаются в продолжительности полиса, в том, накапливается ли он в денежной форме и сколько он может стоить.
Ключевые выводы
- Срочное страхование жизни распространяется на держателя полиса на определенный период времени, например 10 или 20 лет.
- Универсальная жизнь — это тип постоянного покрытия, которое может длиться всю жизнь страхователя.
- В дополнение к пособию в случае смерти (например, пожизненная политика), универсальная жизнь также имеет компонент сбережений, стоимость которого со временем должна расти.
Срочное страхование жизни
Срок службы — это самый основной вид полиса страхования жизни. Он просто обеспечивает покрытие на определенный период времени. Некоторые полисы также включают страхование от расчленения и дополнительное страхование от несчастного случая.
По истечении определенного количества лет — например, 10, 20 или 30 — срок страхования истекает. Однако некоторые страховщики допускают продление полиса по более высокой ставке или преобразование срочного полиса в постоянный полис без фиксированной даты истечения срока. Как правило, срочное страхование жизни дешевле покупать, когда страхователи моложе и их риск смерти относительно низок. Цены могут расти в соответствии с возрастом и повышенным риском.
Срочное страхование жизни часто доступно работникам в качестве вознаграждения работникам. Если вы выбираете политику самостоятельно, проверьте одно или несколько крупных рейтинговых агентств — AM Best, Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s — чтобы убедиться, что вы имеете дело с финансово устойчивой компанией, которая, вероятно, будет вокруг, если вам это когда-нибудь понадобится. Investopedia также публикует ежегодные списки лучших компаний по срочному страхованию жизни.
Универсальное страхование жизни
Универсальное страхование жизни относится к более широкой категории полисов, называемых постоянным страхованием или страхованием денежной стоимости. Эти типы страховых полисов сочетают в себе пособие в случае смерти (например, срочный полис) с компонентом сбережений или денежной стоимостью, которая со временем увеличивается на основе отсроченного налогообложения. Часть сбережений часто можно обналичить или взять в долг в какой-то момент в будущем.
Поскольку эти полисы должны быть постоянными, страхователи обычно подвергаются штрафам, если они пытаются досрочно прекратить действие полиса. В первые годы действия полиса большая часть страховых взносов, выплачиваемых держателем полиса, пойдет на компонент сбережений. В более поздние годы, когда страхователь станет старше и стоимость его страхования будет выше, большая часть каждого страхового взноса будет идти на приобретение страховки, а меньше — на сбережения.
Например, если 21-летний мужчина приобретает срочную страховку, его страховой взнос может составлять 20 долларов в месяц за определенную сумму страхового покрытия. При универсальном полисе 21-летний мужчина может платить 100 долларов в месяц за ту же сумму страхового покрытия, из которых 20 долларов идут на выплату пособий в случае смерти, а оставшиеся 80 долларов — на сбережения. Когда человек достигает 45 лет, срочное страхование может стоить 50 долларов в месяц, тогда как универсальная жизнь по-прежнему будет стоить 100 долларов в месяц, хотя меньшая часть этой суммы пойдет на сбережения.
Краткий обзор
Доллар за доллар, страхователи обычно могут купить гораздо большее пособие в случае смерти с помощью срочного страхования жизни.
Особые соображения
По мнению большинства беспристрастных экспертов, срочное страхование жизни больше подходит среднему человеку, который хочет застраховать себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств. Это особенно верно для молодых семей с ограниченным бюджетом, отчасти потому, что за ту же сумму они могут купить полис на гораздо более длительный срок.
Тот факт, что срочное страхование в конечном итоге подходит к концу, также не может быть недостатком. Когда дети вырастут и станут финансово независимыми, их родителям может вообще не понадобиться страхование жизни, или же им потребуется гораздо меньше.
Однако это не означает, что жизнь лучше для всех. Например, физические лица, которые извлекут выгоду из налоговых преимуществ постоянного страхования, могут быть менее обеспокоены более высокими затратами на эти планы.