5 советов по увеличению суммы вашего чека социального обеспечения
Когда в 1935 году было введено социальное обеспечение, оно никогда не планировалось как основной источник дохода, который мог бы поддержать людей, выходящих на пенсию. Скорее, его единственная цель заключалась в обеспечении безопасности для людей, которые не могли накопить достаточных пенсионных сбережений. В течение следующих нескольких десятилетий большинство американцев никогда особо не задумывались о своем социальном обеспечении из-за более короткой продолжительности жизни и зависимости от гарантированных пенсий.
Сегодня все по-другому. Планирование социального обеспечения в настоящее время является жизненно важным элементом в обеспечении достаточного дохода при выходе на пенсию, и существуют стратегии, позволяющие максимизировать ваши пособия.
Ключевые выводы
- Ориентироваться в доходах социального обеспечения может быть сложно, но есть стратегии, позволяющие максимизировать ваши пособия по социальному обеспечению.
- Работа в течение 35 или более лет поможет вам получить максимальную прибыль при подсчете суммы вашего пособия.
- Зарабатывайте как можно больше вплоть до достижения полного пенсионного возраста (или после него), чтобы получить максимальную выгоду.
- Если вы подождете до 70 лет, чтобы подать заявление, вы можете увеличить размер пособия на 8% в год после достижения полного пенсионного возраста.
- Имейте в виду, что от 50% до 85% ваших пособий могут облагаться федеральными налогами, если вы находитесь на определенном уровне дохода после начала получения социального обеспечения.
Думайте о социальном обеспечении как о ренте
«Учитывая сегодняшнюю продолжительность жизни, как никогда важно максимизировать ваше пособие по социальному обеспечению. Думайте об этом как о Dougherty & Associates, Цинциннати, Огайо.
«Социальное обеспечение — это единственная гарантированная инвестиция в размере 8%. Мало того, оно поддерживается федеральным правительством», — говорит Дэвид Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Эшвилл, Северная Каролина.
Хотя существует множество вариантов планирования для максимизации пособий по социальному обеспечению, они могут быть сложными и применимы только при определенных обстоятельствах. Следующие пять советов по планированию — это те, о которых должен знать каждый, чтобы увеличить размер своих чеков социального обеспечения.
1. Работайте как минимум полные 35 лет
Администрация социального обеспечения (SSA) рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего дохода за всю жизнь. SSA корректирует ваши заработки, индексируя их, чтобы учесть изменения в средней заработной плате с тех пор, как вы получали эти заработки.Затем SSA суммирует ваш заработок за 35 лет с наибольшим доходом и используетформулу среднего индексированного ежемесячного дохода (AIME) для определения размера пособия, которое вы получите в своем полном пенсионном возрасте.
Если вы вошли в состав рабочей силы поздно или у вас были периоды безработицы, эти годы будут считаться нулями, которые будут включены в формулу, уменьшив среднее значение.После того, как вы проработали 35 лет, каждый дополнительный год заработка будет заменять предыдущий год с более низким заработком, что увеличит средний показатель, а значит, и ваше пособие.
2. Максимальный заработок до достижения полного пенсионного возраста
SSA рассчитывает размер вашего пособия на основе вашего заработка, поэтому чем больше вы зарабатываете, тем выше будет размер вашего пособия.Некоторые предпенсионеры ищут способы увеличить свой доход, например, работать неполный рабочий день или получать доход от бизнеса.Другие, однако, не подозревая о влиянии на пособия, могут сократить свою работу или частично выйти на пенсию, что может снизить их доход по социальному обеспечению.
«Деньги, заработанные после 60 лет, не индексируются, что означает, что доход в возрасте 60 лет может заменить год, в котором был нулевой, или год, в котором у вас был более низкий доход», — говорит Маргарита Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсбург, штат Мэриленд.
Краткий обзор
Прибыль, превышающая годовой предел — 142 800 долларов в 2021 году и ежегодно индексируемая с учетом инфляции, — не учитывается. Ваша цель должна состоять в том, чтобы максимизировать свои пиковые годы заработка, стремясь зарабатывать на уровне или выше предела.
3. Льготы за просрочку
Большинство людей знают свой полный пенсионный возраст (FRA) — возраст, в котором они могут получать все свои пособия по социальному обеспечению. Возраст большинства выходящих на пенсию людей составляет 66 лет.
Но очень немногие люди знают, что если ониоткладывают выплату пособий посоциальному обеспечению до достижения FRA, они могут эффективно заработать 8% годовых от имеющихся пособий.Размер пособия увеличивается на 8% каждый год, если он откладывается до достижения 70-летнего возраста. Это основано на отсроченных пенсионных кредитах (DRC), заработанных за каждый год отсрочки выплаты пособия по социальному обеспечению.
Если, например, вы имеете право на получение первичной страховой суммы (PIA) в размере 2000 долларов США или 24 000 долларов США в возрасте 66 лет, то при ожидании достижения возраста 70 лет ваше годовое пособие увеличится до 31 680 долларов США. В совокупности вы увеличите свои общие пособия с 378 000 долларов, получаемых при ожидаемой продолжительности жизни в возрасте 82 лет, до 411 000 долларов.
В этом примере не учитывается корректировка на стоимость жизни (COLA).Предполагая, что COLA составляет 2,5%, ваше отсроченное пособие вырастет до 38 599 долларов, а общая сумма вашего пособия увеличится до 584 000 долларов к 82 годам. Имейте в виду, что COLA увеличивается и уменьшается.Например, между 2009 и 2020 годами было три года, когда COLA был равен нулю. COLA на 2020 год составил 1,6%, а на 2021 год — 1,3%.5
4. Заявление о супружеском пособии и отсрочка выплаты
Если вы и ваш супруг (а) родились до 2 января 1954 г. и оба достигли полного пенсионного возраста,вы можете подать заявление на получение супружеского пособия и позволить своему собственному пособию продолжать расти.Затем, когда вам исполнится 70 лет, вы сможете перейти на более высокое пособие.
Одно предостережение: вы не можете заявить о своей выгоде, если хотите использовать это «ограниченное приложение», как оно называется.
Краткий обзор
Чтобы претендовать на супружеское пособие, ваш супруг должен подать заявление на получение собственного пособия по социальному обеспечению (но бывшие супруги освобождены от этого правила).
5. Избегайте налога на социальное обеспечение.
Если вы планируете пополнить свой пенсионный доход работой после того, как начнете получать пособие по социальному обеспечению, вам необходимо знать о налоговых последствиях увеличения вашего дохода.От 50% до 85% вашего пособия может облагаться федеральными налогами.
Чтобы определить, какая часть ваших пособий будет облагаться налогом, IRS добавит ваши необлагаемые налогом проценты и половину вашего дохода по социальному обеспечению к вашему скорректированному валовому доходу (AGI).Если эта сумма составляет от 25 000 до 34 000 долларов для лиц, подающих индивидуальную декларацию, или от 32 000 до 44 000 долларов для лиц, подающих совместную декларацию, то до 50% вашего дохода по социальному обеспечению подлежит налогообложению.Когда эта сумма превышает 34 000 долларов США для одного лица, подающего заявление, или 44 000 долларов США для лиц, подающих совместную декларацию, до 85% ваших льгот облагаются налогами.
Возможно, вам удастся избежать уплаты налогов на доход по социальному обеспечению, рассмотрев способы распределения вашего дохода из различных источников, чтобы предотвратить любое увеличение, которое может привести к повышению налога.
«У многих инвесторов период« налогового медового месяца »между выходом на пенсию и возрастом 72 года. У них нет заработанного дохода, и от них еще не требуется выходить из своих IRA. Если у них есть неквалифицированный счет, они могут снять сумму, не облагаемую налогом. В этой ситуации, вполне возможно, что пособия по социальному обеспечению не будут облагаться налогом », — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, управляющий активами, Financial Plan, Inc., Беллингхэм, Вашингтон.
Изменения в пенсионном счете в соответствии с Законом SECURE
В правила, касающиеся пенсионных счетов, были внесены изменения с принятием Конгрессом США Закона о безопасности в 2019 году. Некоторые из этих изменений включают в себя следующее:
Устранено положение о растяжке
Закон SECURE необходимые минимальные выплаты с унаследованной IRA до тех пор, пока счет не будет исчерпан.Бенефициары, не состоящие в браке, должны снять все средства в течение 10 лет после смерти первоначального владельца счета, требование введено 1 января 2020 г.
Удалено возрастное ограничение для взносов в IRA.
Закон SECURE снял возрастное ограничение для взносов IRA, а это означает, что инвесторы любого возраста теперь могут добавлять деньги на счет IRA.
Повышен возраст для требуемых минимальных распределений
Возраст для обязательного минимального распределения был увеличен до 72 лет с прежних 70½ лет.
Суть
Эти шаги будут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам извлечь максимальную пользу из вашего пособия по социальному обеспечению и обеспечить большую финансовую безопасность во время выхода на пенсию.
Тем не менее, важно, чтобы инвесторы рассмотрели изменения в пенсионных счетах в результате Закона SECURE. Оттуда вы сможете определить, как планировать свои пособия по социальному обеспечению и финансовый план. Кроме того, рекомендуется проконсультироваться с финансовым специалистом о любых изменениях.