7 решений для домовладельцев, которые борются с ипотекой

Если вы сейчас изо всех силпытаетесьвнестивыплаты по ипотеке, вы не одиноки.По данным RealtyTrac, посостоянию на декабрь 2020 годакаждый из 12 448 домов подвергается выкупу на всей территории Соединенных Штатов. Во Флориде каждый из 6 240 домов лишен права выкупа права выкупа. 

Новая пандемия коронавируса привела к росту безработицы и потере доходов. Если вы считаете, что можете лишиться права выкупа дома, знайте, что существуют программы, предназначенные для предоставления помощи заемщикам по ипотеке.

Варианты помощи по ипотеке при COVID-19

Если ваша ипотека поддерживается государственной программой, то для тех, кто пострадал от COVID-19, действует мораторий или отсрочка на выкуп и выселение.Мораторий истекал 31 января 2021 года, но был продлен.Однако сроки истечения срока продления варьируются в зависимости от государственной программы жилищного кредита.

Для тех,кто хочет запроса долготерпения, Департамент жилищного строительства и городского развития, Департамент по делам ветеранов и Министерства сельского хозяйства расширили регистрации окна,для которых заемщики могут запросить снисходительность до 30 июня, 2021  Терпения является согласованная отсрочка платежей по ипотеке между кредитором и заемщиком для предотвращения потери права выкупа.

Что касается ипотечных кредитов, обеспеченных Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) продлило мораторий на выкуп права выкупа права выкупа на одну семью ивыселение недвижимого имущества (REO) до 31 марта 2021 года. REO свойства собственности банка свойства изъяты из -за по умолчанию или неуплаты заемщиком.

В отношении ипотечных ссуд, выданных Министерством сельского хозяйства США (USDA), мораторий на изъятие заложенного имущества по программе прямого и гарантированного ссуды на односемейное жилье истекает 30 июня 2021 года2.

Также продленные до 30 июня 2021 года ипотечные ссуды, выданные через Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD), застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или гарантированные Управлением программ коренных американцев »(разделы 184 и 184. Гарантия по ссуде. программ).

Для тех, у кого есть ссуды VA, Департамент по делам ветеранов также отодвинул мораторий на выселение и потерю права выкупа до 30 июня 2021 года.

Уточните у своего банка или поставщика ипотечных услуг, который принимает ваши платежи, чтобы определить, соответствует ли ваш ипотечный кредит требованиям программы моратория. Связаны ли ваши проблемы с выплатами по ипотеке с коронавирусом или нет, первое, что нужно сделать, — это позвонить своему кредитору. Если можете, попробуйте сделать это, прежде чем пропустить платеж, так как это сохранит наибольшее количество доступных вам вариантов. В этой статье эксперты предлагают различные варианты, когда вам сложно вовремя платить.

Решение №1: запросить отказ от ипотечной ссуды

Как указывалось ранее, и Freddie Mac, и Fannie May опубликовали руководствопо отказуот ипотечных кредитов в связи с COVID-19.  Это означает, что физические лица могут уменьшить или приостановить свои платежи на это время.Кроме того, никакие связанные с этим просрочки по ипотеке не будут сообщаться в кредитные бюро, поэтому пропущенные платежи не повлияют на ваш кредитный рейтинг.После того, как отсрочка закончится, кредиторы будут работать с заемщиками, чтобы изменить ссуды, чтобы снизить ежемесячные платежи по мере необходимости.5

Решение # 2: рефинансирование в долгосрочную ссуду

Распределение кредита на более длительный период — это один из вариантов, который может уменьшить сумму ежемесячного платежа. По словам Эла Хенслинга, президента United American Mortgage в Ирвине, Калифорния, рефинансирование в долгосрочную ссуду — самый простой способ сократить ежемесячные выплаты по ипотеке, особенно когда возникают проблемы с денежным потоком. 

Однако важно отметить, что ваша процентная ставка увеличится. Чтобы компенсировать это, Мэтт Хакетт, менеджер по андеррайтингу и операциям в нью-йоркской компании Equity Now, рекомендует делать более высокие выплаты, чтобы увеличить скорость выплаты основной суммы долга. Большинство ипотечных кредитов не имеют штрафа за предоплату (хотя вам обязательно стоит проверить свою).

Решение № 3: Рефинансирование для изменения условий процентной ставки

Рефинансирование в ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это жизнеспособный вариант, если вы почти закончили выплату по ипотеке. «Все больше и больше потребителей осознают финансовые преимущества ипотеки с регулируемой процентной ставкой при правильных обстоятельствах», — говорит Хенслинг. Прекрасным примером является домовладелец, который планирует продать свой дом в ближайшие три года и в настоящее время имеет ссуду с фиксированной ставкой в ​​размере 400 000 долларов США под 4,25% и выплатой 1 976,76 долларов США в месяц.

Хенслинг говорит, что если домовладелец рефинансирует гибридную ипотеку с регулируемой процентной ставкой на пять лет на уровне 2,875%, это снизит ежемесячный платеж до 1 695,57 долларов в месяц и сэкономит 281,19 долларов в месяц.   

Джереми Брандт, генеральный директор WeBuyHouses.com, соглашается, добавляя: «Если дом почти оплачен, подавляющая часть ежемесячных платежей идет на капитал, а не на проценты. Рефинансирование в ARM может решить краткосрочные проблемы с денежным потоком за счет сокращения ежемесячного платежа за счет последующих платежей ». При этом, если процентные ставки начнут расти, ежемесячные платежи могут увеличиваться в течение определенного периода. 

В качестве альтернативы, если у вас есть ARM, переход на ипотеку с фиксированной ставкой может не снизить ваши текущие ежемесячные платежи, но может остановить их рост. «Это имеет смысл, если текущие фиксированные ставки ниже, чем процентная ставка ARM, или если вы ожидаете сдвинуть их позже, чем в следующие три года», — говорит Брандт. Однако он предупреждает, что если вы какое-то время были в ARM, фиксированная ставка, на которую вы рефинансируете, может быть выше, чем ваша существующая ставка, и это может привести к увеличению вашего ежемесячного платежа.

Решение №4: бросить вызов налогам на недвижимость

Если стоимость вашего дома упала, оспаривание вашего налога на недвижимость может принести некоторое финансовое облегчение, — говорит Кара Пирс, сертифицированный консультант по жилищным вопросам в Clearpoint Credit Counseling Solutions, национальной некоммерческой организации. «Вам нужно будет связаться с налоговым инспектором округа в округе, в котором расположен дом, чтобы узнать, какая информация понадобится им в качестве доказательства того, что стоимость жилья упала», — говорит Пирс.

Однако Пирс говорит, что это краткосрочная стратегия. Она предупреждает, что по мере роста стоимости недвижимости будут расти налоги на недвижимость. Кроме того, имейте в виду, что оценка вашего дома может стоить несколько сотен долларов. 

Решение № 5: Измените ссуду

Кредит модификация является альтернативой для тех, кто не может рефинансировать свой кредит, но необходимость снизить ежемесячный платеж дома. Но, в отличие от рефинансирования, это требует трудностей. Пирс говорит, что заемщики должны показать кредитору, что из-за финансовых трудностей они не могут продолжать производить регулярные ежемесячные платежи за дом. «Этот процесс включает в себя обширную бумажную работу, которую необходимо заполнить и отправить кредитору на рассмотрение», — говорит Пирс. 

Она рекомендует домовладельцам получить консультацию в сертифицированной HUD организации, чтобы полностью понять их варианты и получить помощь в контакте с кредитором. «Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды или могут предлагать только краткосрочные модификации ссуд», — говорит Пирс.