Страхование совокупного стоп-лосса
Что такое совокупное страхование стоп-лосс?
Страхование совокупных убытков — это политика, разработанная для ограничения страхового покрытия (убытков) определенной суммой. Это покрытие гарантирует, что катастрофическая претензия (конкретный стоп-лосс) или многочисленные претензии (совокупный стоп-лосс) не истощат финансовые резервы самофинансируемого плана. Совокупный стоп-лосс защищает работодателя от претензий, превышающих ожидаемые. Если сумма претензий превышает совокупный лимит, страховщик стоп-лосс покрывает претензии или возмещает работодателю.
Ключевые выводы
- Суммарное страхование убытков предназначено для защиты работодателя, который самофинансирует план медицинского страхования своих сотрудников, от более высоких, чем ожидалось, выплат по претензиям.
- Страхование стоп-убытков аналогично страхованию с высокой франшизой, и работодатель остается ответственным за претензии ниже франшизы.
- Франшиза или вложение для совокупного страхования убытков рассчитывается на основе нескольких факторов, включая оценочную стоимость требований в месяц, количество зачисленных сотрудников и множитель прикрепления стоп-убытков, который обычно составляет около 125% от ожидаемых требований.
Понимание совокупного страхования стоп-лосс
Суммарное страхование убытков проводится для самофинансируемых планов страхования, по которым работодатель принимает на себя финансовый риск предоставления медицинских льгот своим сотрудникам. На практике самофинансируемые работодатели оплачивают каждое предъявленное требование вместо того, чтобы платить фиксированный взнос страховой компании за полностью застрахованный план. Страхование стоп-убытков похоже на покупку страховки с высокой франшизой. Работодатель остается ответственным за компенсацию расходов в размере франшизы.
Страхование стоп-убытков отличается от обычного страхования выплат сотрудникам. Стоп-лосс распространяется только на работодателя и не предусматривает прямого покрытия для сотрудников и участников плана медицинского страхования.
Как используется совокупное страхование стоп-лосс
Суммарное страхование убытков используется работодателями в качестве покрытия риска большой суммы претензий. Суммарное страхование стоп-лосс имеет максимальный уровень страховых возмещений. Когда максимальный порог превышен, работодателю больше не нужно производить платежи и он может получить некоторую компенсацию.
Агрегированное страхование стоп-лосс может быть добавлено к существующему плану страхования или приобретено отдельно. Пороговое значение рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых затрат (называемых точками крепления) — обычно 125% ожидаемых претензий за год.
Суммарный порог стоп-лосса обычно является переменным, а не фиксированным. Это связано с тем, что пороговое значение колеблется в процентах от числа нанятых работодателем сотрудников. Переменный порог основан на совокупном факторе прикрепления, который является важным компонентом при расчете уровня стоп-лосса.
Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов стоп-лосса будут иметь относительно низкие премии. Это связано с тем, что работодатель должен покрыть более 100% суммы полученных требований.
Краткий обзор
Согласно опросу работодателей по медицинским льготам, проведенному Фондом семьи Генри Дж. Кайзера за 2018 год, страховщики теперь предлагают страховые планы с возможностью самофинансирования для малых и средних работодателей;эти планы медицинского страхования включают страховку стоп-лосс с низкими точками крепления.
Совокупные расчеты по страхованию стоп-убытков
Совокупное вложение, связанное с планом стоп-лосса, рассчитывается следующим образом:
Шаг 1
Работодатель и страховая компания стоп-лосс оценивают среднюю долларовую стоимость требований, ожидаемых сотрудником в месяц. Эта стоимость будет зависеть от оценки работодателя, но часто колеблется от 200 до 500 долларов в месяц.
Шаг 2
Предположим, что план стоп-лоссов использует значение 200 долларов. Затем это значение умножается на множитель прикрепления стоп-лосса, который обычно составляет от 125% до 175%. Используя оценку требований в размере 200 долларов США и множитель прикрепления стоп-лосс 1,25, ежемесячная франшиза составит 250 долларов США в месяц на одного сотрудника (200 долларов x 1,25 = 250 долларов США).
Шаг 3
Затем эту франшизу необходимо умножить на количество участников плана работодателя за месяц. Предполагая, что у работодателя в первый месяц страхового покрытия 100 сотрудников, их общая франшиза составит 25 000 долларов за месяц (250 долларов x 100).
Шаг 4
Зачисление может варьироваться в зависимости от месяца. Из-за разницы в регистрации совокупное покрытие стоп-лосс может иметь либо ежемесячную франшизу, либо ежегодную франшизу.
Шаг 5
При ежемесячной франшизе сумма, которую должен платить работодатель, может меняться каждый месяц. При ежегодной франшизе сумма, которую работодатель должен выплатить, будет суммироваться за год и обычно основываться на оценках с первого месяца покрытия. Многие планы стоп-лоссов предлагают годовую франшизу, которая немного ниже суммы франшиз за 12 месяцев.