Финансовая энциклопедия

Можно ли использовать 401 (k) для первоначального взноса за дом?

Опубликовано · Обновлено

Средства вашего пенсионного плана 401 (k) могут быть использованы для получения первоначального взноса за дом. Вы можете снять или занять деньги у своего 401 (k). У каждого из этих вариантов есть серьезные недостатки, которые могут перевесить преимущества.

Ключевые выводы

  • Вы можете снять средства или занять у своего 401 (k), чтобы использовать их в качестве первоначального взноса на дом.
  • Выбор любого маршрута имеет серьезные недостатки, такие как штраф за досрочное снятие средств, потеря налоговых преимуществ и роста инвестиций.
  • Очевидно, будет лучше, если вы сможете сэкономить деньги в другом месте, а не брать и не занимать деньги в своем будущем.

Снятие с 401 (k)

Первый и наименее выгодный способ — просто снять деньги сразу. Это подпадает под правила снятия средств в трудных условиях, которые недавно были немного упрощены, позволяя владельцам счетов снимать не только свои собственные взносы, но и взносы своих работодателей. Расходы на покупку дома для «основного места жительства» являются одной из допустимых причин для отказа от статуса 401 (k).

Pro

  • Вы получаете деньги, которые вам нужны в качестве первоначального взноса.

Минусы

  • Вы должны подоходный налог при выводе средств.
  • Вывод средств может переместить вас в более высокую налоговую категорию.
  • Если вы моложе 59½ лет, вы должны уплатить штраф в размере 10% от снятых вами денег.
  • Вы никогда не сможете погасить свой счет и потерять годы беспошлинной прибыли на снятые деньги.

Однако, если вы снимаете деньги, вы должны полностью уплатить подоходный налог с этих средств, как если бы это был любой другой вид регулярного дохода в этом году.Это может быть особенно непривлекательно, если вы находитесь рядом с более высокой штраф за досрочное снятие средств.

Краткий обзор

В планах 401 (k) нет исключения для первого покупателя жилья для досрочного снятия средств, в отличие от IRA.

Заимствование из 401 (k)

Второй способ -заимствовать у 401 (k).Вы можете взять взаймы до 50 000 долларов или половину суммы счета, в зависимости от того, что меньше, если вы используете деньги для покупки дома. Это лучше, чем просто снимать деньги по разным причинам.

Плюсы

  • Вы можете занять до 50 000 долларов или половину суммы счета.
  • Проценты, которые вы платите по кредиту, выплачиваются на ваш собственный счет, а не в банк.
  • Если вы увольняетесь с работы и должны погасить ссуду, период погашения был увеличен до даты платежа по вашей федеральной налоговой декларации вместо предыдущего периода в 60–90 дней в соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости.

Минусы

  • Как правило, вам необходимо погасить ссуду в течение пяти лет.
  • Вы должны сообщить об этой ссуде в банк, если вы подаете заявку на ипотеку.
  • Если вы увольняетесь с работы, вы должны погасить ссуду в срок, установленный для вашей федеральной налоговой декларации, иначе ссуда будет считаться изъятием, влекущим подоходный налог и возможный штраф за досрочное снятие в размере 10%, если вам меньше 59½ лет.
  • В зависимости от вашего плана вы не сможете внести свой вклад в свой 401 (k), пока не погасите ссуду.
  • Даже если вы платите проценты, вы теряете потенциальный инвестиционный рост средств.

Для начала, хотя с вас взимают проценты по ссуде, процентная ставка обычно на два пункта вышеосновной ставки. Однако вы фактически платите проценты себе, а не банку. А это значит, что вы хоть немного зарабатываете на выводимых средствах.

Окно погашения

Обратной стороной является то, что вам необходимо погасить ссуду, а срок обычно составляет не более пяти лет. С займом в 50 000 долларов это 833 доллара в месяц плюс проценты. Вы должны сообщить об этом банку при подаче заявления на ипотеку, поскольку это потенциально может увеличить ваши ежемесячные расходы.

До принятия Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года, если ваша работа прекращалась до того, как вы погасили ссуду, обычно имелся окно выплаты полной непогашенной задолженности в течение 60-90 дней. Начиная с 2018 года, налоговая ревизия продлила срок погашения до даты погашения вашей федеральной налоговой декларации, что также включает продление срока подачи.

Невыплата кредита в этот срок влечет за собой обычное налогообложение и штраф в размере 10%, так как непогашенный остаток считается досрочным изъятием.

Другой недостаток

Еще одним серьезным недостатком является то, что заимствование из вашего 401 (k) означает, что вы теряете потенциальный рост инвестиций этих средств. Кроме того, некоторые планы 401 (k) не позволяют вам вносить взносы, пока вы не выплатите ссуду.

Хотя ваш 401 (k) является легким источником средств для первоначального взноса, очевидно, что лучше, если вы сможете сэкономить деньги в другом месте, а не брать и не занимать деньги в будущем. Если вам действительно нужно прибегнуть к использованию средств, очевидно, лучше взять их взаймы, чем снимать средства и навсегда терять эти льготные с точки зрения налогообложения сбережения.


Похожие статьи