8 причин никогда не брать взаймы у 401 (k)
По мнению большинства финансовых консультантов, погружаться в план 401 (k), как правило, — плохая идея. Но этот совет не удерживает около четверти людей, владеющих одним из этих аккаунтов, от рейда на их средства.
Некоторые из этих владельцев планов снимают деньги прямо со своего счета, часто в соответствии с положениями о трудностях, которые позволяют такое списание средств.Но, по данным Центра пенсионных исследований Transamerica,примерно в три раза больше людей временно берут взаймы со своегосчета 401 (k) или сопоставимого счета, такого как 403 (b) или 457.
Такой заем может показаться заманчивым. Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, находящихся на счете, с лимитом в 50 000 долларов США на срок до пяти лет. Поскольку средства не снимают, а только занимают, ссуда не облагается налогом. Затем вы постепенно погашаете ссуду, включая основную сумму и проценты.
Ключевые выводы
- Большинство планов 401 (k) позволяют вам занимать до 50% ваших заемных средств на срок до пяти лет по низким процентным ставкам, а на ваш собственный счет проценты возвращаются.
- Перед заимствованием примите во внимание, что вам придется погасить ссуду долларами после уплаты налогов, и вы можете потерять инвестиционный доход на деньги, пока они не попадают на счет.
- Если вы потеряете работу, вам придется погасить ссуду быстрее — к сроку подачи следующей налоговой декларации.
- Если вы не погасите ссуду, сумма, которую вы все еще должны, конвертируется в выплату, и при этом будут уплачены налоги и, возможно, штрафы.
Процентная ставка по ссудам 401 (k), как правило, относительно низкая, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители заплатили бы за личный заем. Кроме того, в отличие от традиционной ссуды, проценты выплачиваются не банку или другому коммерческому кредитору, а вам. Некоторые утверждают, что поскольку «проценты» возвращаются на ваш счет, стоимость заимствования из вашего фонда 401 (k) — это, по сути, возврат вам за использование денег.
Эти различия побуждают избранных финансовых консультантов рекомендовать ссуды из пенсионных фондов, по крайней мере, для людей, у которых нет лучшего варианта заимствования денег. Однако гораздо больше советников выступают против этой практики почти независимо от обстоятельств. Они говорят, что заимствование из вашего 401 (k) идет вразрез почти со всеми проверенными временем принципами долгосрочного инвестирования.
Почему заимствование (обычно) плохая идея
Вот восемь ключевых причин, по которым вы, вероятно, не должны окунуться в свой план 401 (k) до выхода на пенсию или использовать его до этого в качестве копилки для ссуд.
1. Возврат будет стоить вам больше, чем ваш первоначальный взнос.
Главный предполагаемый плюс ссуды 401 (k) — которую вы просто занимаетесь у себя за бесценок — быстро становится под вопросом, если вы исследуете, как вам придется возвращать деньги.
Имейте в виду, что заемные средства были внесены в фонд 401 (k) до налогообложения. Но вы будете расплачиваться за ссуду деньгами после уплаты налогов. Например, если вы находитесь в налоговой группе 24%, каждый доллар, который вы зарабатываете для погашения ссуды, фактически оставляет вам только 76 центов для этой цели; остальное идет на подоходный налог.
Другими словами, в такой налоговой категории для восстановления целостности вашего фонда потребовалось бы почти на четверть больше работы, чем в случае, когда вы сделали первоначальный взнос.
2. Низкая «процентная ставка» не учитывает альтернативные издержки.
Пока вы занимаетесь средствами со своей учетной записи, они не будут приносить никакой прибыли от инвестиций. Эти (вероятные) упущенные доходы необходимо сопоставить с предполагаемым перерывом, который вы получаете, если ссужаете себе деньги под низкую процентную ставку.
«Принято считать, что ссуда 401 (k) фактически бесплатна, поскольку проценты выплачиваются обратно на собственный счет 401 (k) участника», — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, генеральный директор и основатель Financial Plan., Inc., в Беллингеме, штат Вашингтон. Однако Twining указывает, что «существует« альтернативная »стоимость, равная потерянному приросту заемных средств. Если счет 401 (k) дает общую прибыль 8% для в год, в котором были заимствованы средства, стоимость этой ссуды составляет 8% (это] дорогая ссуда ».
3. Вы можете внести меньший вклад в фонд, пока у вас есть заем.
Если вы занимаете деньги со своего счета 401 (k), в некоторых планах есть положение, запрещающее вам делать дополнительные взносы до тех пор, пока остаток кредита не будет погашен. Даже если в вашем плане это не предусмотрено, возможно, вы не сможете позволить себе делать взносы во время погашения ссуды.
Такое замораживание дополнительного финансирования лишит счет денег, которые в конечном итоге должны многократно увеличиться в стоимости за счет совокупной прибыли. Большинство расчетов предполагают, что ваши деньги будут удваиваться в среднем каждые восемь лет, пока вы инвестируете. Разрыв в том, что вы могли бы сделать, будет еще больше, если ваши пропущенные взносы приведут к пропущенным выплатам этих средств вашим работодателем, поскольку такая льгота, по сути, представляет собой бесплатные инвестиционные деньги для вас.
4. Если ваше финансовое положение ухудшится, вы можете потерять еще больше денег.
Изложенные выше недостатки предполагают, что вы сможете своевременно и без лишних трудностей вносить запланированные платежи в свой фонд. По данным исследования Wharton Pension Research Council, подавляющее большинство — фактически 90% — тех, кто берет взаймы из своих планов 401 (k), способны делать именно это.
Однако, если вы не сможете погасить ссуду, ее финансовые последствия ухудшатся. Это потому, что в случае дефолта по ссуде 401 (k) ссуда конвертируется в снятие средств. В результате, если вы не имеете права на снятие средств в трудных условиях, непогашенный остаток по кредиту будет, как минимум, облагаться налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вам меньше 59½ лет, вам также будет наложен штраф в размере 10% за досрочное снятие средств с суммы, которую вы взяли в долг.
5. Потеря работы или увольнение сбрасывают часы выплаты.
Если вы уволитесь или иным образом потеряете работу, у вас будет только установленный срок, в течение которого от вас потребуется погасить непогашенную ссуду из вашего 401 (k) или другого пенсионного фонда. Налоговые реформы, вступившие в силу в 2018 году, увеличили это время с предыдущих 60 дней после увольнения с работы до даты подачи следующей федеральной налоговой декларации при условии, что это не менее 60 дней после вашего увольнения с работы.
Тем не менее, уход от работодателя при наличии непогашенной ссуды 401 (k), мягко говоря, является ограничительным. Вы будете вынуждены погасить непогашенный остаток, скорее всего, быстрее, чем обычно за пять лет. Если вы не можете вернуть деньги, ссуда будет рассматриваться как снятие средств со всеми вытекающими отсюда последствиями для уплаты подоходного налога и штрафов.
В качестве альтернативы наличие ссуды, которую вы не сможете погасить в ближайшее время, может навязать вам работу, которая вам больше не нравится, или вынудить вас упустить лучшую возможность, если она появится.
26%
Сумма, которую участники плана в возрасте от 20 до 20 лет занимают в среднем у своих 401 (k) s.
6. Вы потеряете финансовую подушку.
Консультанты, которые советуют не брать ссуду 401 (k), делают это отчасти потому, что эти активы могут однажды стать последним активом, который может предотвратить финансовую катастрофу. Если вы воспользуетесь этим «ядерным вариантом» и нажмете деньги сейчас, когда другие варианты все еще могут быть доступны, ваш 401 (k) может быть в лучшем случае исчерпан, и его активы не будут там, если и когда ваши финансы будут по-настоящему отчаянными..
7. Кредит может побудить вас увековечить плохую финансовую практику.
Такое буквальное заимствование из своего будущего может — на самом деле должно — побудить вас задуматься о том, добрались ли вы до этого момента в своих финансах и каким образом. Необходимость брать ссуды из сбережений может быть полезным красным флагом — предупреждением о том, что вы живете не по средствам и вам нужно подумать об изменениях в своем образе жизни.
Когда вы не можете найти способ финансировать свой образ жизни, кроме как брать деньги из своего будущего, пора серьезно пересмотреть свои привычки тратить. Это включает в себя создание или корректировку вашего погашения любых накопленных долгов.
8. Вряд ли вы быстро погасите ссуду.
Консультанты предостерегают от высокой уверенности в том, что вы погасите ссуду из своего 401 (k) своевременно, то есть менее чем за пять лет, в течение которых вам обычно разрешено брать средства. «Люди думают, что они наверстают упущенное позже, но этого почти никогда не происходит», — говорит Insight Financial Strategists LLC, Уолтем, Массачусетс.
Отчасти это связано с удивительно большой суммой таких кредитов, особенно среди молодежи. Те, кто совершает набег на их 401 (k) s, занимают в среднем 11% его активов. Для участников плана в возрасте от 20 лет это число намного выше и составляет 26% сбережений.
Правда, этот процент падает с возрастом участников, упав до 19% для тех, кому за 30, 13% для тех, кому за 40, и 10% для тех, кому за 50. Для 60-летних этот показатель составляет всего 8%.
Однако эти цифры вряд ли обнадеживают, если учесть, что у более старших заемщиков 401 (k), даже если они используют свои счета меньше, также может быть более короткий период до выхода на пенсию для пополнения средств.