Страхование от критических заболеваний: что это такое и кому оно нужно?

Если вам повезло, вам, вероятно, никогда не приходилось использовать страховку от критических заболеваний (иногда называемую страховкой от катастрофических заболеваний ). Возможно, вы даже не слышали об этом. Но в случае серьезной чрезвычайной ситуации со здоровьем, такой как рак, сердечный приступ или инсульт, страхование от критических заболеваний может быть единственным средством защиты от финансового краха. Многие люди предполагают, что они полностью защищены стандартным планом медицинского страхования, но непомерные расходы на лечение опасных для жизни заболеваний обычно превышают затраты любого плана. Читайте дальше, чтобы узнать больше о страховании от критических заболеваний и о том, стоит ли об этом подумать вам и вашей семье.

Страхование от критических заболеваний 101

Поскольку средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах продолжает расти, страховые брокеры находят способы убедиться, что американцы могут позволить себе стать старше. Страхование от критических заболеваний было разработано в 1996 году, когда люди поняли, что переживание сердечного приступа или инсульта может оставить пациента с непреодолимыми медицинскими счетами.

«Даже с отличной медицинской страховкой одно лишь критическое заболевание может стать огромным финансовым бременем», — говорит CFP Джефф Росси из Peak Wealth Advisors, LLC. Страхование от критических заболеваний обеспечивает покрытие, если вы столкнетесь с одним или несколькими из следующих состояний неотложной медицинской помощи:

• Острое сердечно-сосудистое заболевание
• Инсульт
• Пересадка органов
• Рак
• Коронарное шунтирование

Поскольку эти заболевания требуют обширной медицинской помощи и лечения, их стоимость может быстро превысить стоимость полиса медицинского страхования семьи. Если у вас нет фонда для оказания чрезвычайной помощи или сберегательного счета для здоровья  (HSA), вам будет еще труднее оплачивать эти счета из своего кармана.

Многие люди сейчас выбирают планы медицинского страхования с высокой франшизой, что может быть чем-то вроде палки о двух концах: потребители получают относительно доступные ежемесячные страховые взносы, но могут оказаться в затруднительном положении, если ударит серьезная болезнь.

Страхование от критических заболеваний может покрыть расходы, не покрываемые традиционным страхованием. Деньги также могут быть использованы для покрытия немедицинских расходов, связанных с заболеванием, включая транспорт, уход за ребенком и т. Д. Обычно застрахованный получает единовременную выплату для покрытия этих расходов. Пределы покрытия различаются — вы можете иметь право на получение от нескольких тысяч долларов до 100 000 долларов, в зависимости от вашей политики. На ценообразование полиса влияет ряд факторов, включая размер и степень покрытия, пол, возраст и состояние здоровья застрахованного, а также семейный медицинский анамнез.

Есть исключения из страхового покрытия от критических заболеваний.Некоторые виды рака могут не быть оплачены, в то время как хронические заболевания также часто не покрываются.Возможно, вы не сможете получить выплату, если болезнь вернется, или если вы перенесете второй инсульт или сердечный приступ.Некоторое покрытие может прекратиться, когда застрахованный достигнет определенного возраста.Так что, как и при любой другой форме страхования, обязательно внимательно прочтите полис.Последнее, о чем вы хотите беспокоиться, — это план действий на случай чрезвычайной ситуации.

Почему это может быть важно

Вы можете приобрести страховку от критических заболеваний самостоятельно или через своего работодателя (многие предлагают ее в качестве добровольного пособия). Добавление его к текущему плану страхования жизни также может сэкономить вам деньги.

Одна из причин, по которой компании были заинтересованы в добавлении этих планов, заключается в том, что они осознают, что сотрудники обеспокоены высокими наличными расходами с помощью плана с высокой франшизой. В отличие от других медицинских льгот, работники обычно несут все расходы по планам лечения критических заболеваний. Это экономит деньги как для компаний, так и для рабочих.

Важным преимуществом страхования от критических заболеваний является то, что деньги можно использовать для различных целей, например:

• Для оплаты важных медицинских услуг, которые в противном случае были бы недоступны.
• Для оплаты лечения, не предусмотренного традиционными правилами.
• Оплачивать повседневные расходы на жизнь, позволяя тяжелобольным сосредоточить свое время и силы на выздоровлении вместо того, чтобы работать, чтобы оплачивать свои счета.
• Транспортные расходы, такие как проезд в лечебные центры и обратно, переоборудование транспортных средств для перевозки скутеров или инвалидных колясок и установка лифтов в домах для тяжелобольных пациентов, которые больше не могут перемещаться по лестнице.
• Смертельно больные пациенты или те, кто просто нуждается в спокойном месте для восстановления сил, могут использовать средства, чтобы провести отпуск с друзьями или семьей.

Низкая стоимость, ограниченное покрытие

Отчасти привлекательность этих политик заключается в том, что они обычно не стоят больших затрат, особенно когда вы получаете их через работодателя. Некоторые планы меньшего размера стоят всего 25 долларов в месяц, что выглядит выгодной сделкой по сравнению со стоимостью типичного полиса медицинского страхования с низкой франшизой.

Несмотря на низкую цену этих планов, некоторые эксперты в области здравоохранения скептически относятся к тому, действительно ли они выгодны потребителям. Одна общая проблема заключается в том, что они возместят вам только несколько узкий круг болезней. Если заболевание, которое вам поставили, не подходит под определение покрываемого заболевания, вам не повезло.

Чем больше болезней покрывается вашим планом, тем больше вы будете платить страховые взносы. 45-летняя женщина, имеющая индивидуальный план лечения только от рака, может платить 40 долларов в месяц за 25 000 долларов страхового покрытия. Та же самая женщина может платить вдвое больше, чем в месяц, если она расширила охват, включив в нее коронарные заболевания, трансплантацию органов и некоторые другие заболевания.

Как и все страховые полисы, полисы по критическим заболеваниям также подлежат множеству условий. Они не только покрывают условия, перечисленные в полисе, они покрывают их только при определенных обстоятельствах, указанных в полисе. Например, диагноза рака может быть недостаточно для инициирования выплаты страхового полиса, если рак не распространился за пределы начальной точки обнаружения или не представляет угрозы для жизни. Диагноз инсульта может не приводить к выплате, если неврологические нарушения не сохраняются более 30 дней. Другие ограничения могут включать определенное количество дней, в течение которых страхователь должен болеть или прожить после постановки диагноза.

Пожилые люди должны быть особенно осторожны с этими правилами. В некоторых полисах могут быть ограничения на выплаты, при этом лица старше определенного возраста (например, 75) не имеют права на выплаты, или они могут включать так называемые «графики снижения возраста», что означает, что ваши потенциальные страховые выплаты сокращаются по мере того, как вы становитесь старше..

Важно отметить, что многие из этих полисов не обеспечивают гарантированную оплату. Например, типичная страховая компания сообщает, что в своем полисе по критическим заболеваниям «ожидаемый коэффициент выгод для этого полиса составляет 60%. Этот коэффициент представляет собой часть будущих  премий,  которые компания ожидает вернуть в качестве пособий при усреднении по всем людям с этим полисом.. » Если 60% премий в конечном итоге выплачиваются в виде  требований, 40% премий вообще не выплачиваются.

Альтернативы страхованию от критических заболеваний

Инсайдеры отмечают, что существуют альтернативные формы защиты без всех этих ограничений. Например, страхование по инвалидности обеспечивает доход, когда вы не можете работать по медицинским причинам, а финансовая защита не ограничивается узким набором болезней.Это особенно хороший вариант для тех, чьи средства к существованию серьезно пострадают от длительного отсутствия на работе.

Потребители с планом с высокой франшизой также могут делать взносы либо на счет сбережений здоровья, либо на счет  гибких расходов  (FSA), оба из которых предлагают налоговые льготы при использовании для квалифицированных расходов.

Вы также можете создать отдельный сберегательный счет для покрытия немедицинских расходов, которые могут возникнуть, например, если у вас рак, и вы взяли отпуск с работы.

Суть

Поскольку медицинские счета являются частой причиной банкротства в Соединенных Штатах, следует уделить внимание защите себя от такой судьбы, особенно если у вас есть семейная история какого-либо из заболеваний, упомянутых выше. Страхование от критических заболеваний может облегчить финансовое беспокойство в случае, если вы слишком заболеете, чтобы работать. Это обеспечивает гибкость в том, что выплаченные деньги можно использовать по вашему желанию для покрытия широкого спектра потенциальных потребностей. Однако у этого типа страхового покрытия есть некоторые недостатки и оговорки. Как и в случае со всеми видами страхования, вам следует поискать полис, который лучше всего соответствует вашим потребностям и ситуации.