Когда работодатель сокращает ваше соответствие 401 (k)
Работодатели обычно ограничивают или прекращают вносить соответствующие взносы в пенсионные планы 401 (k) в тяжелые времена, чтобы сэкономить деньги, а иногда и избежать увольнений. Хотя такое сокращение обычно носит временный характер, оно может помешать некоторым сотрудникам выйти на пенсию. Это также может привести к принятию трудных решений для тех, кто приближается к пенсии, например, увеличить ли их взносы, снизить цели или отложить выход на пенсию.
Удар неудачи можно уменьшить, предприняв шаги, описанные в этой статье.
Ключевые выводы
- Иногда работодатели временно прекращают вносить 401 (k) соответствующие взносы в тяжелые времена.
- Если ваш работодатель сокращает соответствующие взносы, важно компенсировать разницу, чтобы не отставать по сбережениям на пенсию.
- Можно компенсировать потерю, увеличивая взносы, внося вклад в Roth IRA или и то, и другое.
Как работает соответствующий вклад
Налоговая служба (IRS) считает план 401 (k) разновидностью плана отсроченной компенсации, отвечающего налоговым требованиям. Сотрудники предпочитают, чтобы их работодатель перечислял определенную сумму их заработной платы в план до того, как начисляются и списываются налоги. Поскольку взносы освобождены от подоходного налога, они снижают налогооблагаемый доход работника за данный год.
Соответствующий взнос обычно представляет собой процент от заработной платы работника, который работодатель вносит на его или ее счет 401 (k). Работодатели не обязаны согласовывать взносы, вносимые работниками в их 401 (k) s. Матч — это просто инструмент удержания, который также мотивирует сотрудников откладывать на пенсию.
В среднем матче компании в конце первого квартала 2019 года составил 4,7% от заработной платы работника и в среднем $ 1780, всоответствии с Fidelity Investments. Если работодатель с 1000 сотрудниками, например, решил приостановить 401 (к) если судить по среднему матчу, это может сэкономить около 1,78 миллиона долларов в год.
Когда прекращается поиск работодателя
Приостановление матча с работодателем часто снижает моральный дух работников и отговаривает их от участия в пенсионном плане. Некоторые люди сокращают свои собственные взносы или просто перестают вносить взносы, что может иметь большое влияние на их пенсионные сбережения в будущем.
Например, если более молодой работник, зарабатывающий 50000 долларов в год, вносит 5% своей зарплаты (2500 долларов), и работодатель прекращает совместную работу с сотрудником на ту же сумму в течение года, у этого работника будет на 13 569 долларов меньше накоплений для выхода на пенсию через 25 лет при условии годовой доходности 7%.
Как сотрудники могут компенсировать удар
Если работодатель сокращает или отменяет соответствующие взносы, вот два шага, которые сотрудник может предпринять для восстановления, а также один, которого следует избегать.
Увеличить взносы
Не забывайте, что увеличение взносов снижает налогооблагаемый доход. Сотрудники, которые не могут позволить себе немедленное увеличение взносов, должны выяснить, есть ли у их работодателя автоматическое эскалация. Это позволяет работникам увеличивать взносы меньшими приращениями, например, от 1% до 2% каждый год. Сотрудникам также следует увеличивать взносы, когда они получают прибавку.
Рассмотрим Roth IRA
Это можно способствовать как Рот ИРА и работодатель спонсируемых пенсионного плана, такие как 401 (к). Ограничения дохода могут повлиять на право на участие.
Взносы в Roth IRA не подлежат налогообложению, как взносы в 401 (k), но снятие средств не облагается налогом при выходе на пенсию. Roth IRA может быть особенно привлекательным для тех, кто думает, что после выхода на пенсию они попадут в более высокую категорию подоходного налога.Это также может быть разумным выбором для более молодого работника с меньшей зарплатой и более низкими налоговыми ставками, чем для более старшего работника на более высокооплачиваемой работе.На 2021 год лимит годового взноса для Roth IRA останется на уровне 6000 долларов, не изменившись по сравнению с 2020 годом. Лимит на 1000 долларов больше для лиц старше 50 лет.
Не нажимайте на 401 (k)
Изъятие средств из 401 (k) до выхода на пенсию, как правило, никогда не является хорошей идеей.Для лиц моложе 59½ лет, вероятно, будет 10% штраф за досрочное снятие средств (есть несколько исключений), а снятая сумма подлежит обложению подоходным налогом. Досрочное инвестирование в пенсионные фонды также будет означать потерю отложенного налогообложения роста. о доходах от изъятых инвестиций.
103 700 долл. США
По данным Fidelity, средний баланс 401 (k) на конец первого квартала 2019 года далек от того, что необходимо для комфортного выхода на пенсию.
Суть
Работодатели могут ограничить или прекратить выплату взносов в тяжелые времена. Порез обычно носит временный характер. Если работодатель сокращает соответствующие взносы, компенсируйте разницу, внося больше в 401 (k) и внося свой вклад в IRA Roth. Также, как правило, плохая идея использовать фонды 401 (k) до выхода на пенсию.