Плавающая процентная ставка

Что такое Плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка – это процентная ставка, которая движется вверх и вниз вместе с рынком или индексом . Ее также можно назвать переменной процентной ставкой, поскольку она может изменяться в течение срока долгового обязательства. Это контрастирует с фиксированной процентной ставкой , при которой процентная ставка по долговому обязательству остается постоянной в течение срока ссуды.

Ключевые моменты

  • Плавающие ставки устанавливаются компаниями, выпускающими кредитные карты, и обычно используются при ипотеке.
  • Плавающие ставки следуют за рынком или отслеживают индекс.
  • Плавающие ставки также называются переменными ставками.

Что такое плавающие процентные ставки

Жилую ипотеку можно получить с фиксированной или плавающей процентной ставкой. При фиксированных процентных ставках процентная ставка по ипотеке является статической и не может изменяться в течение срока действия ипотечного соглашения. При плавающих или переменных процентных ставках процентные ставки по ипотеке могут периодически меняться в зависимости от рынка.

Например, если кто-то берет ипотеку с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4%, физическое лицо будет платить по этой ставке в течение всего срока действия ссуды, и выплаты будут одинаковыми на протяжении всего срока ссуды. Напротив, если заемщик берет ипотеку с переменной ставкой , она может начать со ставки 4%, а затем скорректировать ее в сторону увеличения или уменьшения, изменив ежемесячные платежи.

В большинстве случаев ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют ставки, которые корректируются на основе заранее установленной маржи и основного ипотечного индекса, такого как LIBOR , индекс стоимости фондов (COFI) или среднемесячный казначейский индекс (MTA) . Например, если физическое лицо приобретает ARM с маржой 2% на основе LIBOR, а LIBOR составляет 3% при корректировке ставки по ипотеке, ставка сбрасывается до 5% (маржа плюс индекс).

Преимущества и недостатки плавающих ставок

ARM, как правило, имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, и это может сделать их более привлекательными для некоторых заемщиков. Те, кто планирует продать недвижимость и погасить ссуду до корректировки ставки, или заемщики, которые ожидают, что их капитал быстро увеличится по мере роста стоимости дома, могут выбрать ARM.

Другое преимущество заключается в том, что плавающие процентные ставки могут плавно снижаться, что снижает ежемесячные платежи заемщика. Ключевым недостатком является то, что ставка может плавать вверх и увеличивать ежемесячные платежи заемщика.

Краткая справка

Большинство кредитных карт имеют плавающие процентные ставки.

Особые соображения

Ипотека – не единственный вид ссуд, по которым могут быть плавающие процентные ставки. Большинство кредитных карт также имеют плавающие процентные ставки. Как и в случае с ипотекой, эти ставки привязаны к индексу. В большинстве случаев индекс – это текущая основная ставка , ставка, которая напрямую отражает процентную ставку, устанавливаемую Федеральным резервом несколько раз в год. В большинстве соглашений о кредитных картах указывается, что процентная ставка, взимаемая с заемщика, равна основной ставке плюс определенный спред.

Советник Insight

Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Гейнсвилл, Флорида

Когда дело доходит до долгосрочного заимствования, лучше избегать использования плавающей процентной ставки или любого другого типа ссуды с переменной ставкой, и это особенно верно, когда процентные ставки очень низкие, как в настоящее время.

Важно точно знать, сколько будет стоить ваш долг, чтобы вы могли точно рассчитать бюджет без каких-либо сюрпризов.

Когда вы решаете использовать ссуду с переменной ставкой, вы, по сути, делаете ставку на то, что процентные ставки в будущем будут ниже. Каждый год изменяющаяся среда процентных ставок может приводить к новой и потенциально более высокой процентной ставке, что может значительно увеличить сумму процентов, которые вам придется платить.

Когда процентные ставки исторически низкие, как сегодня, велика вероятность того, что в будущем ставки будут расти, а не уменьшаться, что делает заем с плавающей ставкой плохим выбором. Поэтому использование ссуды с фиксированной ставкой, особенно в наших текущих условиях процентной ставки, является самым разумным шагом.