Как выбрать полис постоянного страхования жизни
Пятьдесят лет назад большинство проданных полисов страхования жизни гарантировалось и предлагалось компаниями паевых инвестиционных фондов. Выбор был ограничен сроком, пожертвованием или пожизненной политикой. Это было просто: вы платили высокую установленную премию, а страховая компания гарантировала пособие в случае смерти.
Все изменилось в 1980-х годах.Процентные ставки взлетели, и владельцы полисов отказались от страхового покрытия, чтобы инвестировать денежную стоимость в нестраховые продукты с более высокими процентными выплатами. Для конкуренции страховщики начали предлагать негарантированные полисы с учетом процентных ставок.
Гарантированные и негарантированные политики
Сегодня компании предлагают широкий спектр гарантированных и негарантированных полисов страхования жизни. Гарантированный полис — это такой полис, при котором страховщик принимает на себя все риски и по контракту гарантирует выплату компенсации в случае смерти в обмен на установленную выплату страхового взноса. Если инвестиции неэффективны или расходы растут, страховщик должен покрыть убытки.
При негарантированном полисе владелец в обмен на меньшую премию и, возможно, лучшую доходность принимает на себя большую часть инвестиционного риска, а также дает страховщику право увеличивать комиссионные сборы. Если все идет не так, как планировалось, владелец полиса должен взять на себя расходы и заплатить более высокую премию.
Ключевые выводы
- Некоторые полисы страхования жизни обеспечивают покрытие только на определенный период, а другие могут предлагать пособия в случае смерти на протяжении всей жизни держателя полиса.
- Существует три вида постоянного страхования жизни: переменное, универсальное и полное.
- Срочное страхование жизни обычно охватывает 10, 20 или 30-летний период, в зависимости от полиса.
- Обычно бенефициары страхования жизни не обязаны платить подоходный налог с денег, которые они получают по полису.
Срок действия политики
Гарантия срочного страхования жизни. Премия устанавливается и четко указывается прямо в полисе. Годовой возобновляемый срок политика премии, которая идет вверх с каждым годом. Политика срока действия уровня изначально предусматривает более высокий страховой взнос, который не меняется в течение установленного периода, обычно 10, 20 или 30 лет, а затем становится ежегодным возобновляемым сроком с надбавкой в зависимости от достигнутого вами возраста.
Постоянные политики
Постоянное покрытие: полный, универсальный и переменный срок более сбивает с толку, поскольку один и тот же полис, в зависимости от того, как он оформлен, часто может быть гарантированным или негарантированным. Все иллюстрации полисов постоянного страхования жизни являются гипотетическими и включают бухгалтерские книги, которые показывают, как полис может работать как при гарантированных, так и при негарантированных предположениях.
Нормы доходности и комиссии за полисы обычно отображаются вверху каждого столбца бухгалтерской книги, а некоторые политики, такие как переменная или индексная жизнь, иногда иллюстрируются с учетом очень оптимистичной годовой доходности 7-8%. (Для получения дополнительной информации прочтите о постоянном страховании жизни.)
Негарантированные полисы обычно иллюстрируются премией, которая рассчитывается на основе предполагаемой благоприятной нормы прибыли и комиссионных сборов, которые могут измениться. Более низкий размер страхового взноса является большим, если эффективность политики соответствует допущениям на иллюстрации или превышает их. Однако, если полис не соответствует ожиданиям, владельцу придется уплатить более высокий страховой взнос и / или уменьшить размер пособия в случае смерти, в противном случае страховое покрытие может прекратиться преждевременно.
Некоторые постоянные полисы предлагают райдера за дополнительную плату, которая является частью контракта и гарантирует, что полис не истечет. Полис гарантирован, даже если денежная стоимость упадет до нуля. Но только до тех пор, пока запланированная премия выплачивается в соответствии с графиком. В зависимости от того, как рассчитываются полис и страховая премия, срок гарантии может составлять от нескольких лет до возраста 121 год. Однако в обмен на передачу риска страховщику эти полисы обычно имеют более высокую премию и малоэффективны. денежная стоимость.
Краткий обзор
Если вам нужно страхование на всю жизнь, например, как часть имущественного плана, тогда вам нужен полис, который будет действовать по крайней мере до 95 или 100 лет.
Как решить, что покупать
Стоит ли покупать гарантированное или негарантированное страхование жизни, зависит от многих факторов. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать:
Можете ли вы платить более высокие страховые взносы?
Большинство людей, купивших универсальные полисы жизни 10–20 лет назад, когда фиксированные процентные ставки 5-7% были нормой, никогда не предполагали финансового краха в 2008 году или продолжительных низких процентных ставок, с которыми мы сейчас сталкиваемся. Эти полисы сейчас приносят только около 2% -3%, и владельцы, часто пенсионеры, сталкиваются с необходимостью уплаты значительно более высоких страховых взносов или потери страхового покрытия.
Почему вы покупаете страховку жизни?
Страхование уникально, потому что оно позволяет вам приурочить ликвидность к конкретным событиям и передать существенные риски, которые в противном случае вы не можете позволить себе оплатить из своего кармана. Если, как и большинство людей, вы покупаете страхование жизни за кредитное плечо (небольшая премия / крупное пособие в случае смерти), вы можете не беспокоиться о том, что полис останется в силе.
Следует ли инвестировать премию и увеличивать денежную стоимость?
Многие страховщики продвигают « живые выгоды » постоянного страхования жизни, которые включают не облагаемый налогом рост денежной стоимости, возможность инвестировать в субсчета взаимных фондов или индексные продукты, а также брать ссуды под денежную стоимость или передавать часть денежная стоимость. Если эти преимущества важны для вас, то гарантированное покрытие может быть не лучшим выбором.
На какой срок вам нужно страховое покрытие?
Для многих людей 20- или 30-летняя политика может быть достаточной для выплаты ипотеки или предоставления средств на образование ваших детей. А некоторые срочные страховки можно конвертировать. (Подробнее о конвертируемых страховых полисах.)
Суть
Очень важно подумать о том, почему вы покупаете страхование жизни и как оно вписывается в вашу финансовую картину. Если основной причиной наличия страховки является помощь в передаче риска, добавление риска к страховке может не иметь смысла.