Финансовая энциклопедия

Как работают планы медицинского страхования с высокой франшизой

Вы хотите сэкономить на ежемесячных взносах на медицинское страхование и иметь возможность открыть сберегательный счет на здоровье? В таком случае вам понадобится план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Давайте обсудим, как выглядят эти планы, их плюсы и минусы, а также моменты в вашей жизни, когда вы можете искать или избегать HDHP.

 Определены планы медицинского страхования с высокой франшизой

Согласно правилам IRS, HDHP — это план медицинского страхования с франшизой не менее 1400 долларов, если у вас индивидуальный план, или франшизой не менее 2800 долларов, если у вас семейный план.Франшиза — это сумма, которую вы заплатите из своего кармана на медицинские расходы до того, как ваша страховка заплатит что-либо.Кроме того, максимальная сумма наличных средств по плану не должна превышать 6900 долларов для индивидуального плана или 13 800 долларов для семейного плана.Максимум наличных средств — это сумма, которую вам придется заплатить в течение года за медицинские расходы, покрываемые вашим планом страхования.

Преимущества планов медицинского страхования с высокими франшизами

У HDHP обычно более низкие взносы, чем у эквивалентного плана медицинского страхования с более низкой франшизой. Для людей, которые не ожидают больших медицинских расходов в наступающем году, имеет смысл минимизировать страховые взносы и выбрать HDHP. Таким образом, вы с большой вероятностью сэкономите деньги — возможно, несколько сотен долларов или больше в год.

Просто убедитесь, что вы можете позволить себе максимальную сумму наличных средств в худшем случае. Если вы не можете этого сделать, вы можете оказаться в долгах за медицинское обслуживание, а добавленные проценты затруднят оплату счетов. План медицинского страхования с более высокими страховыми взносами, но доступной максимальной суммой наличных средств может быть более безопасным выбором, если максимальная сумма наличных средств HDHP превышает сумму, которую вы можете покрыть.

Примерные годовые взносы и франшизы по медицинскому страхованию, HDHP и не-HDHP

Приведенные выше варианты показывают ситуацию, когда имеет смысл выбрать HDHP. С любым планом вы в конечном итоге потратите 4500 долларов своих собственных денег на страховые взносы и отчисления, если ваши медицинские расходы в течение года по крайней мере равны вашей франшизе. Но с HDHP вы гарантированно потратите только 1500 долларов на страховые взносы, если только вы не знаете точно, какими будут ваши предстоящие медицинские расходы.

Кроме того, наличие HDHP позволяет вам вносить вклад в сберегательный счет для здоровья.Если вы относитесь к категории 24% федерального налога и действительно понесли медицинские расходы в размере 3000 долларов, вы можете использовать свой HSA, чтобы заплатить за них долларами до налогообложения.Если вы использовали доллары после уплаты налогов, те же самые 3000 долларов на медицинские расходы могут обойтись вам в 4000 долларов.Если вы выбрали план с более низкой франшизой (не HDHP), вы можете оплатить 2550 долларов из 3000 долларов медицинских расходов с помощью гибкого расходного счета (FSA), если ваш работодатель предлагаеттакую.Тогда у вас будет аналогичная экономия на налогах с не-HDHP.

Даже этот упрощенный пример на самом деле не так прост. Точно так же в большинстве реальных ситуаций неясно, следует ли вам выбрать план с высокой или низкой франшизой. Вам нужно будет выполнить расчеты для ваших собственных обстоятельств, принимая во внимание ваши вероятные медицинские расходы в течение года, а также страховые взносы, франшизы и максимальные суммы наличных средств для доступных планов.

Планы медицинского обслуживания и профилактическое обслуживание с высокой франшизой

Если вы все же выберете план с высокой франшизой, у вас все равно будет 100% покрытие профилактических услуг от сетевых поставщиков до того, как вы соберете франшизу в Healthcare.gov:

Взрослые

  • Аневризма брюшной аорты: одноразовое обследование для мужчин определенного возраста, которые когда-либо курили
  • Использование аспирина для профилактики сердечно-сосудистых заболеваний у взрослых определенного возраста.
  • Скрининг артериального давления
  • Скрининг на холестерин для взрослых определенного возраста или группы повышенного риска
  • Скрининг на колоректальный рак для взрослых от 50 до 75 лет
  • Скрининг депрессии
  • Скрининг диабета (2 типа) для взрослых, страдающих ожирением, с избыточной массой тела от 40 до 70 лет
  • Определенные прививки для взрослых, такие как прививка от гриппа.

Женщины

  • Скрининг анемии на регулярной основе
  • Всесторонняя поддержка и консультации по грудному вскармливанию от обученных поставщиков, а также доступ к материалам для кормления беременных и кормящих женщин
  • Контрацепция: одобренные Управлением по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов методы контрацепции, процедуры стерилизации, а также просвещение и консультирование пациентов в соответствии с предписаниями врача для женщин с репродуктивной способностью (не включая препараты для прерывания беременности). Это не относится к планам медицинского страхования, спонсируемым некоторыми освобожденными от уплаты налогов «религиозными работодателями».
  • Маммографические обследования на рак груди каждые 1-2 года для женщин старше 40 лет.
  • Скрининг на рак шейки матки каждые 3 года для женщин от 21 до 65 лет
  • Скрининг на остеопороз у женщин старше 60 лет в зависимости от факторов риска
  • Посещение здоровых женщин для получения рекомендованных услуг для женщин до 65 лет

Дети

  • Скрининг на аутизм у детей 18 и 24 месяцев
  • Поведенческие оценки
  • Скрининг артериального давления
  • Скрининг депрессии для подростков
  • Скрининг развития детей до 3 лет
  • Проверка слуха для всех новорожденных
  • Вакцины от таких болезней, как коклюш, грипп и ветряная оспа.

Право на участие в HSA

Как уже отмечалось, другим важным преимуществом наличия HDHP, помимо обычно более низких страховых взносов, является то, что он позволяет вам вносить вклад в сберегательный счет для здоровья.Поскольку взносы в HSA поступают из долларов до вычета налогов, вы можете значительно сэкономить на своих медицинских расходах, оплачивая их с помощью HSA.Например, если вы попадаете в категорию 24% федеральноговзносы работодателя в ваш HSA.

Фактически, «бесплатные» деньги в виде необязательных взносов работодателя в ваш HSA — еще одно потенциальное преимущество наличия HDHP и HSA.Кроме того, вам не обязательно хранить свой HDHP навсегда, чтобы воспользоваться преимуществами HSA в будущем.Взносы переносятся из года в год, и вы также можете инвестировать свои взносы, чтобы помочь им расти.В будущем, даже если у вас больше нет HDHP, вы можете использовать деньги, ранее депонированные в HSA, для оплаты медицинских расходов.

Недостатки планов медицинского страхования с высокой франшизой

Большим недостатком выбора HDHP являются потенциально высокие личные расходы в течение года.По состоянию на 1 января 2020 года в правилах Закона о доступном медицинском обслуживании говорится, что максимальнаясумма,которую любой человек может заплатитьиз своего кармана, составляет 8 150 долларов за внутрисетевые льготы (8 550 долларов на 2021 год).Максимальный размер семьи — 16 300 долларов (17 100 долларов на 2021 год).Раньше планы страхования могли требовать, чтобы один человек в семейном плане соответствовалсемейному максимуму.Это новое правило ограничивает ваш риск, если у вас есть семейный план медицинского страхования.Как только у любого члена семьи будет 8150 долларов на медицинские расходы, его расходы будутпокрыты на100%до конца 2020 года.

Еще одна потенциальная проблема с записью в HDHP заключается в том, что вы можете захотеть пропустить визиты к врачу, потому что вы не привыкли к таким высоким наличным расходам. Не выбирайте HDHP, если это вызовет у вас заболевание или помешает вашему выздоровлению, потому что вы хотите сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, избегая врачей, процедур или рецептов. В долгосрочной перспективе это будет стоить вам дороже, к тому же вам будет физически неудобно.

Планы медицинского обслуживания с высокой франшизой и вы

Имеет ли смысл иметь HDHP, зависит от стадии вашей жизни и связанных с этим медицинских расходов, которые вы, вероятно, понесете.Если вы молоды и здоровы и редко ходите к врачу или принимаете лекарства по рецепту, вы, вероятно, сэкономите много денег, выбрав HDHP, поскольку страховые взносы ниже.Если вы планируете родить ребенка в ближайшем будущем, HDHP может быть не лучшим выбором, поскольку затраты на роды в больнице высоки, а ваши личные расходы могут легко превысить годовой максимум наличных средств плана..Согласно исследованию Truven Health Analytics, проведенному в 2013 году, в среднем, хотя это варьируется от штата к штату, коммерческие страховщики заплатили 18 329 долларов за вагинальные роды и 27 866 долларов за кесарево сечение в 2010 году.

HDHP также может не иметь смысла, если у вас есть маленькие дети, поскольку они, как правило, часто посещают врача. Когда ваши дети подрастут и если вы и они здоровы, HDHP может иметь смысл. С другой стороны, если кто-либо, охваченный вашим планом, страдает хроническим заболеванием, требующим постоянного лечения, вам может быть полезен план с более низкой франшизой. Наконец, если вы старше, у вас, по статистике, более высокие медицинские расходы, поэтому вы, возможно, не захотите рисковать на HDHP. Но если у вас все еще хорошее здоровье и нет причин ожидать дорогих расходов на здравоохранение, HDHP может сработать в ваших обстоятельствах, несмотря на ваш возраст.

Сэкономит ли вам HDHP деньги, всегда зависит от деталей конкретных доступных вам планов и ваших ожидаемых медицинских расходов в течение года. HDHP автоматически не является лучшей или худшей сделкой, чем страховой полис с более низкой франшизой только потому, что ваши обстоятельства попадают в определенную категорию. Вы всегда должны делать математические расчеты для своей собственной ситуации. 

Суть

HDHP может сэкономить вам деньги в виде более низких страховых взносов и налоговых льгот, которые вы можете получить на свои медицинские расходы через HSA. Перед тем, как зарегистрироваться, важно оценить свои расходы на здоровье на предстоящий год и посмотреть, сколько вы будете платить из своего кармана с помощью HDHP. В некоторых случаях план с более низкой франшизой сэкономит вам деньги, даже если он обычно предусматривает более высокие страховые взносы и не позволяет вам иметь HSA. Кроме того, если ваш работодатель предлагает это, вы можете использовать FSA, чтобы получить налоговую экономию на свои медицинские расходы с помощью плана с более низким вычетом.

 


Похожие статьи