Как начисляются проценты по большинству кредитных линий?

Кредитная линия (LOC) является одной из форм гибкой прямого кредита между финансовым учреждением -Обычно банк-и физическое лицо или бизнес. Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее определенные лимиты заимствования, и заемщик может использовать средства со счета в любое время, при условии, что лимит не превышен.

Кроме того, как и кредитные карты, кредитные линии обычно имеют относительно высокие процентные ставки и некоторые годовые сборы, но проценты не взимаются, если на счете нет непогашенного остатка.

Кредитные линии

Кредитные линии имеют те же функции, что и возобновляемые кредиты, такие как кредитная карта.Установлен кредитный лимит, и средства можно использовать для различных целей.Проценты начисляются через регулярные промежутки времени, и выплаты могут производиться в любое время.

Есть одно серьезное исключение: пул  доступных кредитов  не пополняется после совершения платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, счет закрывается и не может быть использован повторно.

В качестве примера: счету.Если клиент превышает сумму, доступную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке.Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.

Большинство кредитных линий представляют собой необеспеченные ссуды. Это означает, что заемщик не обещает кредитору какого-либо обеспечения в поддержку аккредитива. Заметным исключением является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии привлекательны, потому что они дают возможность возместить авансированные средства в случае неуплаты. Необеспеченные кредитные линии обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные LOC. Их также труднее получить, и часто требуется более высокий  кредитный рейтинг. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество средств, которые могут быть заимствованы, и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, почему годовая процентная ставка по кредитным картам так высока. Кредитные карты представляют собой технически необеспеченные кредитные линии, при этом кредитный лимит — сумма, которую вы можете взимать с карты — представляет собой ее параметры.

Расчет процентов по кредитным линиям

В большинстве кредитных линий, даже в кредитных линиях под залог собственного капитала, используется простой метод начисления процентов, а не сложный процент. По некоторым кредитным линиям также требуются ссуды, структура которых позволяет кредитору в любое время потребовать от кредитора общую причитающуюся сумму (включая проценты) для немедленного погашения.

Проценты по кредитной линии обычно рассчитываются ежемесячно с использованием метода среднедневного остатка. Этот метод используется для умножения суммы каждой покупки, совершенной по кредитной линии, на количество дней, оставшихся в расчетном периоде. Затем сумма делится на общее количество дней в расчетном периоде, чтобы найти средний дневной баланс каждой покупки. Средние покупки суммируются и добавляются к любому ранее существовавшему балансу, а затем вычитается средняя дневная сумма платежей на счете. Оставшаяся цифра — это средний остаток, умноженный на годовую процентную ставку (APR).

Процентные ставки обычно представляют собой периодические ставки, которые рассчитываются как 1/365 годовой процентной ставки, умноженной на количество дней в расчетном периоде.Есть много других способов начисления и зачисления процентов, но большинство финансовых учреждений используют вышеуказанные методы для кредитных линий.