Финансовая энциклопедия

Как неоплата счетов за кабельное телевидение может повредить вашему кредитному рейтингу

Опубликовано · Обновлено

О некоторых оплаченных вами счетах сообщают в кредитные бюро, а о других — нет. Например, ваши платежи по кредитным картам, ипотеке и другим займам сообщаются каждый месяц, поэтому своевременная их оплата может помочь повысить или сохранить ваш кредитный рейтинг.

Платежи по счетам за коммунальные услуги, в том числе за кабельное телевидение, сотовую или стационарную телефонную связь, обычно не сообщаются, если только они не становятся серьезными просрочками и не отправляются на сборы — шаг, который может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Счета за кабельное телевидение, телефон и другие коммунальные услуги обычно не сообщаются в кредитные бюро и не отражаются в вашем кредитном рейтинге.
  • Однако, если вы серьезно просрочили оплату счета за кабельное телевидение, это может отобразиться в вашем кредитном отчете.
  • Вы можете попросить включить ваши коммунальные платежи в свой кредитный отчет, если хотите показать, что оплачиваете свои счета вовремя.

Исключения из правила

Однако есть несколько исключений. FICO, компания, стоящая за наиболее широко используемыми моделями кредитного скоринга, предлагает одну оценку, называемую FICO XD 2, которая учитывает некоторые нетрадиционные данные, такие как коммунальные платежи. Цель состоит в том, чтобы создать кредитные рейтинги для потребителей, которые в противном случае могли бы не иметь достаточно данных в своих записях, чтобы потенциальные кредиторы могли оценить свою кредитоспособность.

Потребители также могут выбрать отражение платежей по счетам за коммунальные услуги в своих кредитных отчетах в Experian, одном из трех основных национальных кредитных бюро, путем регистрации в программе Experian Boost и предоставления компании доступа к истории платежей по счетам за коммунальные услуги и телекоммуникации. Человек может захотеть сделать это, например, если у него недостаточно других учетных записей в своих кредитных отчетах и ​​он пытается создать солидный кредитный рейтинг, показывая, что он вовремя оплачивает свои счета.

Сколько стоит оплата?

История платежей является самым важным фактором вашего кредитного рейтинга. Например, базовая оценка FICO складывается из:

  • История платежей (35%)
  • Использование кредита (30%)
  • Возраст аккаунта (15%)
  • Запросы / новые аккаунты (10%)
  • Кредитная структура (10%)

VantageScore, модель кредитного скоринга разработан трех основных кредитных учреждений отчетности в качестве альтернативы FICO, основана на аналогичных критериев:

  • История платежей
  • Возраст и тип кредита
  • Использование кредита
  • Размер остатков
  • Запросы / новые счета
  • Сумма доступного кредита

VantageScore непрозрачен, когда речь идет о точном весе, который он присваивает каждой категории. Но не оставляет сомнений в важности своевременной оплаты счетов. История платежей потребителя — единственный фактор, который VantageScore считает «чрезвычайно важным».

Просроченные платежи и ваш кредит

Все кредиторы хотят знать, что заемщик выплатит свой долг в соответствии с договоренностью. Они используют кредитные отчеты и оценки в ретроспективной манере, чтобы оценить, какой риск может представлять потребитель. Если человек установил схему своевременной оплаты счетов, он считается ответственным пользователем кредита и вряд ли причинит кредитору какие-либо финансовые потери. С другой стороны, наличие просроченных платежей свидетельствует о ненадежности, финансовой нестабильности и повышенном финансовом риске.

Последствия просроченных платежей становятся все более серьезными, поскольку счет становится все более просроченным. Кредитный отчет потребителя показывает историю платежей с указанием степени опоздания: своевременность, задержка на 30 дней, задержка на 60 дней, задержка на 90 дней, задержка на 120 дней. Каждая степень опоздания наносит все больший ущерб кредитному баллу, чем предыдущий.

Взыскание, повторное вступление во владение, списание, банкротство и другие обозначения, которые означают невыполнение финансового обязательства, также могут быть перечислены, и они наносят еще больший удар по оценке потребителя, чем просроченные платежи.

Как упоминалось ранее, счет за кабель или другие коммунальные услуги, как правило, вообще не будет сообщаться, если только он не является серьезным просроченным и не подлежит инкассо. Обычно это происходит примерно через 90 дней после пропущенного платежа. До этого клиент, скорее всего, столкнется с штрафами за просрочку платежа и, в конечном итоге, с приостановкой обслуживания.

Краткий обзор

Чем дольше вы не оплачиваете счет, тем больший ущерб это может нанести вашему кредитному рейтингу.

Как долго наносят ущерб просроченные платежи?

Кредитные отчеты раскрывают историю платежей по всем счетам (открытым или закрытым), которые они охватывают, но влияние любого конкретного просроченного платежа на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. Недавние и множественные просроченные платежи нанесут больший ущерб вашему счету, чем один просроченный платеж, который стерся из памяти.

VantageScore далее поясняет, что наибольший ущерб кредитному рейтингу потребителя наносится в первый месяц после сообщения о просрочке платежа. Затем его влияние уменьшается примерно через два года, после чего оно перестает иметь большое влияние (хотя просроченный платеж остается в досье потребителя в течение семи лет). Если вы боретесь с несколькими недавними просроченными платежами по вашему кредитному отчету, одна из лучших компаний по ремонту кредита может исправить ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу.


Похожие статьи