Почему важно знать свой собственный капитал
Ваша чистая стоимость — это сумма, на которую ваши активы превышают ваши обязательства. Проще говоря, чистая стоимость — это разница между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны. Если ваши активы превышают ваши обязательства, у вас есть положительная чистая стоимость. И наоборот, если ваши обязательства превышают ваши активы, у вас отрицательная чистая стоимость.
Ваш собственный капитал дает представление о вашем финансовом положении на данный момент. Если вы подсчитаете свой собственный капитал сегодня, вы увидите конечный результат всего, что вы заработали, и всего, что вы потратили до настоящего момента. Хотя эта цифра полезна — например, она может послужить тревожным сигналом, если вы полностью сбились с пути, или подтверждением «хорошо сделана», если у вас все хорошо, — отслеживание вашей чистой стоимости с течением времени предлагает более осмысленный взгляд на свои финансы.
При периодическом подсчете ваш собственный капитал можно рассматривать как карточку финансового отчета, которая позволяет вам оценить ваше текущее финансовое состояние и может помочь вам выяснить, что вам нужно делать для достижения ваших финансовых целей.
Ключевые выводы
- Ваша чистая стоимость — это сумма, на которую ваши активы превышают ваши обязательства, или то, что у вас есть, по сравнению с тем, что вам нужно выплатить.
- Активы включают в себя инвестиции, банковские счета, брокерские счета, пенсионные фонды, недвижимость и личные вещи, такие как ваш автомобиль или драгоценности.
- Обязательства включают вашу ипотеку, ссуды, задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды и любую другую задолженность.
- Независимо от вашего финансового положения, знание собственного капитала может помочь вам оценить свое текущее финансовое состояние и составить план на будущее.
- Ваша чистая стоимость будет колебаться, однако важна не повседневная стоимость, а общая тенденция; с возрастом ваша чистая стоимость в идеале должна расти.
- Зная свое финансовое положение, вы будете более внимательны к своим расходам, лучше подготовитесь к принятию разумных финансовых решений и с большей вероятностью достигнете своих краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
Чистая стоимость
Ваши активы — это все ценные вещи, которыми вы владеете, которые можно конвертировать в наличные. Примеры включают в себя инвестиции, банковские и брокерские счета, пенсионные фонды, предметы коллекционирования ) и, конечно же, сами наличные деньги. Нематериальные активы, такие как ваша личная сеть, также иногда считаются активами. С другой стороны, ваши обязательства представляют собой ваши долги, такие как ссуды, ипотека, задолженность по кредитным картам, медицинские счета и студенческие ссуды. Разница между общей стоимостью ваших активов и пассивов — это ваша чистая стоимость.
Одна из проблем при расчете чистой стоимости — присвоение точной стоимости всем вашим активам. При определении стоимости определенных активов важно делать консервативные оценки, чтобы избежать завышения собственного капитала (т. Е. Нереалистичного представления о своем богатстве ). Например, ваш дом, вероятно, является вашим самым ценным активом и может существенно повлиять на ваше финансовое положение. Определение точной стоимости вашего дома — путем сравнения ее с аналогичными домами в вашем районе, которые недавно были проданы, или путем консультации с квалифицированным специалистом по недвижимости — может помочь вам рассчитать реалистичную чистую стоимость.
Примечательно, однако, что есть некоторые споры о том, следует ли считать личное жилище активами для целей расчета чистой стоимости. Некоторые финансовые эксперты считают, что капитал в вашем доме и его рыночная стоимость должны считаться активами, потому что эти ценности могут быть конвертированы в наличные в случае продажи.
Тем не менее, другие эксперты считают, что даже если домовладелец получил деньги от продажи дома, эти деньги должны были пойти на покупку или аренду другого дома. По сути, это означает, что полученные денежные средства становятся новым обязательством — стоимостью замены жилья. Конечно, если продаваемый дом имеет большую ценность, чем новое жилище, часть стоимости бывшего дома может считаться активом.
Краткий обзор
Поскольку стоимость ваших активов легко преувеличить, при присвоении финансовой стоимости лучше ошибиться в консервативном аспекте.
Что это значит?
Ваша чистая стоимость может многое вам сказать. Если число отрицательное, это означает, что вы задолжали больше, чем владеете. Если число положительное, вы владеете больше, чем должны. Например, если ваши активы равны 200 000 долларов, а ваши обязательства — 100 000 долларов, у вас будет положительная чистая стоимость 100 000 долларов (200 000 — 100 000 = 100 000 долларов). И наоборот, если ваши активы равны 100 000 долларов, а ваши обязательства — 200 000 долларов, у вас будет отрицательная чистая стоимость минус 100 000 долларов (100 000 — 200 000 долларов = — 100 000 долларов). Отрицательный собственный капитал не обязательно означает, что вы безответственны в финансовом отношении; это просто означает, что прямо сейчас у вас больше обязательств, чем активов.
Как и на фондовом рынке, ваш собственный капитал будет колебаться. Однако, как и на фондовом рынке, важна общая тенденция. В идеале ваш собственный капитал продолжает расти с возрастом — по мере того, как вы выплачиваете долг, наращиваете капитал в своем доме, приобретаете больше активов и так далее. В какой-то момент ваш собственный капитал падает, когда вы начинаете использовать свои сбережения и инвестиции для получения пенсионного дохода.
Поскольку финансовое положение и цели каждого человека уникальны, трудно определить общий «идеальный» собственный капитал, который применим ко всем. Вместо этого вам нужно будет определить свой идеальный собственный капитал — какой вы хотите быть в ближайшем и долгосрочном будущем. Если вы не знаете, с чего начать, некоторые люди находят следующую формулу полезной для определения «целевого» собственного капитала:
Например, 50-летний мужчина с валовым годовым доходом 75 000 долларов США может стремиться к чистому капиталу в 375 000 долларов ([50 — 25 = 25] x [75 000 долларов США ÷ 5 = 15 000 долларов США]). Это не означает, что все 50-летние должны иметь одинаковую чистую стоимость. Формулу можно использовать просто как отправную точку. Ваш идеальный собственный капитал может быть намного больше или намного меньше суммы, указанной в руководстве, в зависимости от вашего образа жизни и целей.
Почему важен ваш собственный капитал
Когда вы видите финансовые тенденции черным по белому на своих отчетах о собственном капитале, вы вынуждены столкнуться с реальностью своего финансового положения. Анализ отчетов о своем собственном капитале с течением времени может помочь вам определить 1) где вы находитесь и 2) как добраться туда, где вы хотите быть. Это может подбодрить вас, когда вы движетесь в правильном направлении (т. Е. Сократить долг при одновременном увеличении активов), и послужить тревожным сигналом, если вы не на правильном пути. Чтобы сбиться с пути, может потребоваться следующее:
Тратьте разумно
Знать свой собственный капитал важно, потому что это может помочь вам определить области, в которых вы тратите слишком много денег. То, что вы можете себе что-то позволить, не означает, что вам нужно это покупать. Чтобы долг не накапливался без необходимости, подумайте, есть ли в чем-то потребность или желание, прежде чем совершать покупку. Чтобы сократить ненужные расходы и долги, ваши потребности должны составлять большую часть расходов. (Имейте в виду, что вы можете ошибочно интерпретировать желание как потребность. Эта пара обуви за 500 долларов действительно удовлетворяет потребность в обуви, но менее дорогая пара может подойти и держать вас в правильном финансовом направлении).
Погасить долг
Обзор ваших активов и пассивов может помочь вам разработать план выплаты долга. Например, вы могли бы заработать 1% интерес в счет денежного рынка, а погашение задолженности по кредитной карте на 12% годовых. Вы можете обнаружить, что использование наличных денег для погашения долга по кредитной карте имеет смысл в долгосрочной перспективе. Если вы сомневаетесь, проанализируйте цифры, чтобы увидеть, имеет ли финансовый смысл выплачивать определенный долг, принимая во внимание последствия отсутствия доступа к этим денежным средствам (которые могут вам понадобиться в чрезвычайных ситуациях).
Сохранить и инвестировать
Показатели вашего собственного капитала могут мотивировать вас экономить и инвестировать деньги. Если ваш отчет о собственном капитале показывает, что вы идете по пути к достижению своих финансовых целей, это может побудить вас продолжать то, что вы делаете. И наоборот, если ваш собственный капитал указывает на то, что можно улучшить (например, со временем у вас уменьшаются активы и растут обязательства), это может дать необходимую искру мотивации для более агрессивного подхода к сбережению и инвестированию ваших денег.
Почему важно знать свой собственный капитал? Часто задаваемые вопросы
В чем разница между чистым доходом и чистым капиталом?
Вы получаете доход, если работаете на кого-то или ведете бизнес.Ваш чистый доход — это ваш доход после вычета налогов и удержаний из заработной платы, например, социальное обеспечение и деньги, которые вы вносите в свой 401 (k).Это отличается от вашего собственного капитала, который представляет собой общую стоимость всего, что у вас есть, за вычетом всех ваших долгов.
Как часто мне следует рассчитывать собственный капитал?
Нет единого установленного правила, как часто. Для некоторых людей квартальный расчет чистой стоимости имеет смысл, а для других — годовой расчет. Некоторые советники предлагают вам также произвести перерасчет после крупной покупки или продажи, например, дома или автомобиля.
Что означает ликвидная чистая стоимость?
Ликвидная чистая стоимость — это часть вашей чистой стоимости, которую можно легко конвертировать в наличные за день, если потребуется, по сравнению с активом, для конвертации которого потребуется некоторое время, например, драгоценностями или недвижимостью.