Индустриальный банк

Промышленный банк — это государственное финансовое учреждение, обычно принадлежащее коммерческой фирме, деятельность которого не регулируется федеральным банковским агентством. Промышленные банки принимают депозиты клиентов и предоставляют ссуды потребителям и малому бизнесу.

Промышленные банки также известны как промышленные кредитные компании (ILC). Промышленные банки зарегистрированы только в нескольких штатах; штат Юта предоставляет большинство чартеров для промышленных банков США.

Понимание промышленных банков

Промышленные банки были первоначально основаны в начале 1900-х годов для того, чтобы предоставить промышленным рабочим с низким или средним уровнем дохода, которые не могли претендовать на получение кредита в традиционных кредитных учреждениях, средства доступа к капиталу.

Промышленные банки регулируются государственными регулирующими органами и Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). Из-за своей отличной корпоративной структуры промышленные банки могут принадлежать компаниям. Они не подпадают под действие некоторых нормативных актов, регулирующих традиционные институты, и не обязаны соответствовать Закону о банковских холдинговых компаниях. Кроме того, промышленные банки не подлежат надзору со стороны Федеральной резервной системы. В результате отсутствия нормативных ограничений многие компании, занимающиеся финансовыми технологиями, и инвестиционные компании начали подавать заявки на получение уставов промышленных банков.

Хотя промышленные банки имеют ограниченные банковские полномочия по всей стране, они обычно сохраняют те же полномочия и привилегии, что и традиционный коммерческий банк. Промышленные банки вызывают споры среди тех, кто поддерживает более стойкое разделение между банками и коммерческими фирмами. Критика промышленных банков утверждает, что они предоставляют компаниям привилегии, но не надзор в соответствии с уставом банка.

Критика промышленных банков

В 2005 году Wal-Mart Inc. подала заявку на создание нового промышленного банка с целью снижения комиссий за транзакции по кредитным и дебетовым картам. Это вызвало широкую оппозицию и протесты со стороны коммерческих банков и финансовых регуляторов. В конечном итоге в 2006 году FDIC наложила временный мораторий на заявки от промышленных банков. В то же время на уровне штата был принят закон, запрещающий любым потенциальным промышленным банкам открывать филиалы в различных юрисдикциях.

Wal-Mart Inc. отозвала свое заявление в 2007 году до того, как FDIC смогла принять какое-либо решение относительно статуса их заявки. Противники заявки Wal-Mart утверждали, что участие компании в банковском бизнесе представляет угрозу для банковской системы и для Фонда страхования вкладов FDIC.

В начале 2019 года лоббисты из Независимого сообщества банкиров Америки (ICBA) распространили программный документ, в котором содержался призыв ввести мораторий на предоставление федерального страхования вкладов промышленным банкам. Их действия были мотивированы новой волной финтех-компаний, включая платежную систему Square Inc., которые подали заявки на уставы государственных банков. Устав банка позволит Square Inc. предоставлять ссуды и другие финансовые услуги напрямую своим торговцам. Однако ICBA утверждает, что уставы промышленных банков — это лазейка, которую необходимо устранить. Финтех-компании, получившие банковские чартеры, не только будут освобождены от надзора со стороны Федеральной резервной системы, но также не будут обязаны раскрывать информацию о коммерческой деятельности, не связанной с банковской деятельностью.

В ноябре 2019 года сенатор от Луизианы Джон Кеннеди внес на рассмотрение закон, названный «Законом об отмене корпоративного теневого банковского дела от 2019 года», который фактически лишит нефинансовые компании возможности создавать промышленные банки. ICBA выразил свою поддержку для счета сенатора Кеннеди, утверждая, что он закроет лазейку промышленных банков, создать более безопасную финансовую систему, а также помогает поддерживать разделение банковской и торговли.