Как планировать расходы на здравоохранение при выходе на пенсию
Риан Хорган, основатель Silvur и автор книги «Medicare для начинающих», присоединилась к Yahoo Finance Live, чтобы обсудить планирование расходов на медицинское обслуживание на пенсии.
СЕАНА СМИТ: Добро пожаловать на Yahoo Finance. В рамках нашей серии статей о выходе на пенсию, предоставленной вам компанией Fidelity Investments, мы хотим поговорить о планировании расходов на здравоохранение на пенсии. Для более подробной информации мы приглашаем Риан Хорган, основателя Silvur и автора книги «Medicare для начинающих». Риан, мы рады видеть вас снова.
Итак, просто расскажите нам об этом, потому что я думаю, что многие люди ассоциируют Medicare с тем, что она бесплатна. И это, как вы отметили, определенно не так. Итак, что люди должны знать о планировании расходов на здравоохранение, когда они выходят на пенсию?
РИАН ХОРГАН: Ну, я думаю, что самое главное — это понимание того, что Medicare не бесплатна. На следующей неделе мы начинаем сезон регистрации. И мы услышим множество рекламных роликов, рекламирующих нулевые или низкие страховые взносы. Но на самом деле, Шона, существует большая разница между нулевой премией и нулевой стоимостью. Если вы подумаете о полностью загруженном плане Medicare, который включает план рецептурных лекарств и дополнительный план, то нередко пенсионеры платят 500 долларов или больше в месяц.
Если подумать об этом в контексте выхода на пенсию, то для пары, которой около 65 лет, это составит 300 000 долларов за время выхода на пенсию. Поэтому я много думаю о том, что расходы на здравоохранение и пенсию — это финансовая проблема для среднего американца.
Итак, одно из основных заблуждений заключается в том, что Medicare бесплатна. И что интересно, это просто путаница, я полагаю, между нулевой премией и нулевой стоимостью. Не могли бы вы пояснить, в чем разница? На что людям следует обратить внимание в плане нюансов формулировок некоторых вещей при подсчете того, сколько им следует экономить на Medicare?
РИАН ХОРГАН: Да. Итак, первая часть программы Medicare, о которой следует подумать, состоит из нескольких частей. Так, часть А фактически бесплатна, а часть В оплачивается ежемесячно в размере $148. Кроме того, потребители должны подумать о том, собираются ли они приобрести план Medicare Advantage, который действительно объединяет все расходы, или же они собираются добавить план лекарственного обеспечения, а также дополнительный план, чтобы обеспечить себе дополнительную защиту?
Поэтому, когда вы думаете о том, сколько вы на самом деле платите ежемесячно, я действительно, опять же, думаю об общей стоимости. Так что считайте, что общая стоимость — это страховой взнос плюс расходы из кармана, плюс любые вычеты, сострахование. И все это, откровенно говоря, очень быстро накапливается, и именно так я думаю об этих средних расходах в 500 долларов в месяц.
СЕАНА СМИТ: Одна из вещей, на которую вы указали в своей заметке и которая показалась мне интересной, — это сберегательные счета для Medicare. И вы говорили о том, что если дать вашему сберегательному счету вторую жизнь, то на пенсии это может сработать в вашу пользу. Как это происходит, и что людям следует делать?
РИАН ХОРГАН: Да, одна из вещей, которая, на мой взгляд, является настоящей ошибкой на рынке, — это разница между HSA и FSA. Я думаю, многие потребители знакомы с FSA, который позволяет им откладывать деньги ежемесячно для оплаты расходов на ранних этапах жизни. Но это счет типа «используй или потеряешь». Разница с HSA заключается в том, что фактический счет может продолжать расти. Таким образом, во многих отношениях это похоже на 401(k).
Поэтому потребителям, которые уже максимально использовали свой 401(k) и в настоящее время являются участниками программы Medicare или плана медицинского страхования с высокой франшизой, следует подумать об открытии HSA, поскольку эти деньги могут ежегодно увеличиваться без уплаты налогов. А если эти деньги будут использованы для расходов на здравоохранение в пенсионном возрасте, то фактическое снятие сбережений также не облагается налогом. Таким образом, HSA — это своего рода двойной выигрыш, который может быть очень эффективным впоследствии, на пенсии.
БРИАН ЧЕНГ: Существуют ли какие-либо возрастные последствия для тех, кто не знает, работает ли это как 401(k), когда если вы снимаете деньги до определенного возраста, то это влечет за собой определенные последствия с точки зрения налогообложения?
РИАН ХОРГАН: Да, есть некоторые последствия того, что если вы снимете деньги до достижения возраста 59 и 1/2 лет, то вы не получите двойной выгоды от бесплатного снятия денег. Но я думаю, что для большинства потребителей это будет дополнительным сберегательным счетом, который они смогут использовать для покрытия расходов на здравоохранение. И я думаю, что именно здесь вы действительно получаете двойную выгоду, думая об этом как о долгосрочных деньгах, которые вы действительно не хотите тратить. Это почти как последний счет, к которому вы прикасаетесь, если хотите снять деньги раньше времени.
СЕАНА СМИТ: Хорошо, большое спасибо вам, Риан Хорган, основатель Silvur и автор книги «Medicare для начинающих».