Подходит ли вам Roth 401 (k)?
Если ваша компания предлагает план пенсионных сбережений 401 (k), как и большинство из них, один из главных вопросов, на который вам, возможно, придется ответить, будет следующий: какую версию вы хотите — традиционную или Roth?
Хотя это не так распространено, более новая разновидность Roth набирает популярность.Около 70% работодателей, предлагающих план 401 (k), включают его в качестве опции1, но только 23% сотрудников выбирают его.
Вопрос в том, внесете ли вы свой пенсионный вклад в виде денег до уплаты налогов или денег после уплаты налогов. Короткий ответ заключается в том, что экономить деньги до уплаты налогов в традиционном плане легче сейчас, в течение ваших рабочих лет, но экономия денег после уплаты налогов в Roth может принести вам больше богатства на пенсионные годы. Ниже приведены факторы, которые должны повлиять на ваше решение.
Ключевые выводы
- Roth 401 (k) использует доллары после уплаты налогов для увеличения освобожденных от налогов пенсионных активов.
- По этой причине Roth 401 (k) не дает текущего налогового вычета по подоходному налогу. Но, если вы можете сразу же понести убыток по своей зарплате, Roth может быть вашим лучшим выбором.
- Если вы ожидаете, что после выхода на пенсию попадете в более низкую налоговую категорию, вам может подойти традиционный 401 (k).
- Если вы не можете решить, подумайте о том, чтобы разделить свои сбережения между двумя типами счетов.
Снизить налоги сейчас или безналоговый доход позже?
Традиционный счет
Когда вы выбираете традиционный план 401 (k), ваш работодатель вычитает сумму, которую вы решите внести, еще до того, как она появится в вашей зарплате.На бумаге (а на бумаге — форма подоходного налога IRS) это означает, что ваш валовой доход уменьшился на сумму, которую вы платите. А это означает, что налоги, которые вы должны платить каждую неделю, тоже немного снижаются, смягчая удар ваша зарплата уменьшается на ваш взнос 401 (k).
После того, как вы выйдете на пенсию и начнете снимать деньги со своего традиционного 401 (k), вы будете платить обычный подоходный налог с суммы, которую вы снимаете.Налоги взимаются как с первоначальных взносов, так и с ваших инвестиционных доходов.
Счет Рота
Если вы выберете план Roth 401 (k), ваш работодатель вычтет выбранную вами сумму из вашего чистого дохода после уплаты налогов.Это означает отсутствие вычетов и уменьшение вашего налогооблагаемого дохода. Например, если вы решите внести 3% от своей зарплаты, эти 3% исчезнут из вашей получаемой зарплаты после того, как из нее уже был вычтен подоходный налог.
Теперь самое интересное.После выхода на пенсию вы не будете платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете со счета.Поскольку взносы облагались налогом много лет назад, они и любые полученные ими за эти годы инвестиционные доходы не облагаются налогом.
Как правило, вы можете снять свои доходы без уплаты налогов или штрафов, если:
- Вам как минимум 59 с половиной лет.
- Прошло как минимум пять лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в какую-либо IRA Roth («правило пяти лет»).
Правило пяти лет применяется независимо от вашего возраста при открытии счета.Например, если вам 58 лет, когда вы делаете свой первый взнос, вам все равно придется ждать до 63 лет, чтобы избежать уплаты налогов.
Часы начинают тикать 1 января того года, когда вы сделали свой первый вклад в какую-либо компанию Roth. Поскольку у вас есть до истечения крайнего срока подачи налоговой декларации следующего налогового года, чтобы сделать взнос, ваши пять лет могут не быть полными пятью календарными годами.
Например, если вы вносите свой вклад в свой IRA Roth в начале апреля 2020 года, но назначили его на 2019 налоговый год, вам нужно будет только подождать до 1 января 2024 года, чтобы вывести свои доходы от IRA Roth без уплаты налогов, если вы Вам не менее 59,5 лет.
Roth 401 (k) и планирование недвижимости
Допустим, у вас нет намерения выходить на пенсию в раннем или любом другом возрасте. Вы хотите сохранить деньги в своем 401 (k) на будущее, когда они вам действительно понадобятся. Или у вас будет много других источников дохода после выхода на пенсию, и вы хотите, чтобы средства 401 (k) предназначались для вашей выжившей семьи и близких.
Roth 401 (k) s дает явное преимущество при планировании недвижимости. Наследники получат выгоду от беспошлинного обращения с деньгами в Roth 401 (k), как и первоначальный владелец.
Если вы все-таки выйдете на пенсию и вам нужно начать получать распределения от Roth 401 (k), вы можетеперенести его прямо на Roth IRA (новый или существующий) и сделать своих наследников бенефициарами. Это сохранит для них безналоговый статус средств.Хотя им придется начать распространение из ИРА, когда они унаследуют его, деньги не будут облагаться налогом.
Почему бы не подумать о расколе?
Это не обязательно должно быть решение «или-или».Вы можете разделить свои сбережения между традиционным 401 (k) и Roth 401 (k).Вы можете превратить свой традиционный 401 (k) в Roth, когда можете себе это позволить (хотя вы должны будете уплатить налоги со своих взносов заранее).
Если вы разделите свои деньги между двумя типами счетов, финансовые профи скажут вам, что вы хеджируете свои инвестиции. То есть вы не можете реально сказать, будет ли ваша налоговая ставка выше или ниже, когда вы выйдете на пенсию. Таким образом, вам гарантирован не облагаемый налогом и не облагаемый налогом доход.
Более приземленное объяснение может заключаться в том, что вы можете позволить себе небольшую потерю дохода после уплаты налогов, но не большую. Отсюда и раскол между планами Roth и традиционными планами 401 (k).
Суть
Итак, какой план вам больше подходит? Факторы, которые следует учитывать, включают следующее:
- Сможет ли ваш бюджет справиться с бременем небольшой зарплаты на дом? Если вы можете, Roth 401 (k) может быть лучшим выбором. Если нет, выберите традиционный тип.
- Ожидаете ли вы, что после выхода на пенсию вы попадете в более низкую налоговую категорию? Многие люди. Если это так, то налоги, которые вы должны будете заплатить за снятие средств, не такая большая проблема, и традиционный 401 (k) может быть для вас лучше. Если верно обратное, то у версии Roth есть преимущества.