Общие сведения о счетах погашения ипотечных ссуд

Вы думали, что когда вы перестанете снимать аренду и начнете владеть своим домом, вы, наконец, закончите с депозитами? Подумай еще раз. Когда вы покупаете жилье с первоначальным взносом менее 20%, ваш кредитор может потребовать от вас внести залог по страховке домовладельцев, страховке от наводнения ) и налогам на недвижимость.

Как это работает

Счет конфискации (также называемый счетом условного депонирования, в зависимости от того, где вы живете) — это просто счет, который ведет ипотечная компания для сбора страховых и налоговых платежей, которые необходимы вам для содержания вашего дома, но технически не являются частью ипотеки. Кредитор делит годовую стоимость каждого вида страхования на ежемесячную сумму и добавляет ее к выплате по ипотеке.

Требуемые штрафы по ипотеке

Поскольку заемщики, которые вносят низкие первоначальные платежи, считаются более подверженными риску (меньший первоначальный взнос означает меньшую личную долю в собственности; плюс, они также часто имеют меньший доход), кредиторы хотят некоторого уровня гарантий того, что государство не лишит права выкупа из-за неуплаты налогов на имущество, и что заемщики не останутся без страховки домовладельцев в случае повреждения имущества. Счет конфискации гарантирует, что единственным лицом, которое станет владельцем дома в случае дефолта, будет кредитор.

Дополнительные штрафы по ипотеке

Даже если конфискованный счет не требуется, он может быть избран при подписании ссуды. Но разве это хорошая идея?

С другой стороны, это блокирует деньги, которые, возможно, лучше использовать в другом месте. Не все штаты требуют, чтобы кредиторы сберегательный счет с высокими процентами или на другие инвестиции.

Кроме того, если ипотечная компания не оплачивает счета — например, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев  — в установленный срок, домовладелец все равно будет на крючке. Следовательно, домовладельцы должны знать сроки этих платежей и внимательно следить за своими счетами конфискации.

С другой стороны: хотя счет для конфискации предназначен для защиты кредитора, он также может быть выгоден для заемщика. Оплачивая дорогостоящие жилищные расходы постепенно в течение года, заемщики избегают шока от оплаты крупных счетов один или два раза в год и уверены, что деньги для оплаты этих счетов будут там, когда они им понадобятся.

Мониторинг вашей конфискованной учетной записи

В ежемесячной выписке по ипотеке, вероятно, будет отображаться остаток на вашем счёте, что позволит вам внимательно следить за ним. Федеральные правила также помогают заемщикам в этой области, требуя от кредиторов ежегодно проверять счета заемщиков, чтобы гарантировать сбор правильной суммы денег. Если собирается слишком мало, кредитор начнет требовать от вас большего; если на счете скопилось слишком много денег, по закону излишки средств должны быть возвращены заемщику.

Дополнительные соображения

Сумма наличных, которую заемщики с фиксированной ставкой считают своим ежемесячным платежом, все еще может измениться — это одна из самых больших проблем с конфискованными счетами. Поскольку страхование домовладельцев и налоги на имущество могут варьироваться, ежемесячные суммы платежей могут колебаться, что практически без предупреждения влияет на ежемесячный денежный поток.

Счета обязательного конфискации также уменьшают сумму, которую заемщики могут поместить в резервный фонд. Кредитор хранит немного больше на вашем счете для конфискации, чтобы обеспечить дополнительную подушку, необходимую для продолжения страховых и налоговых платежей, если вы перестанете вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Эта подушка собирается, когда вы получаете ссуду. Таким образом, начальные затраты, связанные с конфискованными счетами, могут увеличить сумму, которая нужна покупателям наличными для покупки жилья в первую очередь.

Однако покупателям не нужно постоянно хранить штрафные счета. После достижения достаточного капитала (часто 20%) в резиденции кредиторов часто можно убедить отказаться от конфискованного счета.

Суть

Для многих домовладельцев конфискация ипотечного кредита — неизбежное зло. Без них кредиторы, возможно, не захотят предоставлять ипотечные кредиты заемщикам, которые могут позволить себе лишь небольшие первоначальные платежи. Лучший способ справиться с конфискованными счетами — понять, как они работают, внимательно следить за ними и избавляться от них, когда это возможно.